REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Bancassurance czyli dystrybucja ubezpieczeń przez banki

Patrycja Dzięgielewska
Tomasz Pietrzak

REKLAMA

W naszej poniższej publikacji postaramy się przedstawić charakterystykę bancassurance, czyli dystrybucji ubezpieczeń przez banki.

Czym jest bancassurance?

Bancassurance jest stosunkowo nowym zjawiskiem na polskim rynku usług finansowych, które polega na współpracy banków z towarzystwami ubezpieczeniowymi w celu oferowania klientom zarówno produktów bankowych, jak i ubezpieczeniowych w jednym miejscu - banku. Wskazana współpraca bankowo - ubezpieczeniowa stanowi ułatwienie dla klientów banków, którzy jednocześnie zyskują łatwiejszy dostęp do ochrony ubezpieczeniowej.

Autopromocja

Bancassurance powstał w odpowiedzi na oczekiwania klientów, chcących korzystać z usług różnych instytucji czy podmiotów w jednym miejscu. Korzystanie z jednego typu usługi finansowej rodzi bowiem w wielu przypadkach chęć i potrzebę nabycia innej, często uzupełniającej usługi lub produktu. Popularnym przykładem bancassurance jest łączenie kredytów bankowych z ubezpieczeniami na życie. Innym przykładem może być oferowanie produktów ubezpieczeniowych przy otwieraniu rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych czy wydawaniu kart płatniczych w banku.

Współpraca banków i towarzystw ubezpieczeniowych w ramach bancassurance ma wiele zalet zarówno z punktu widzenia samych klientów, jak i banków oraz towarzystw ubezpieczeniowych. Dzięki wskazanej współpracy klienci mogą być obsługiwani w sposób kompleksowy w jednym miejscu, tzn. w banku, bez konieczności udawania się do ubezpieczyciela w celu zawarcia umowy ubezpieczenia. Wskazana współpraca może również z korzyścią dla klientów prowadzić do obniżenia kosztów usług świadczonych przez banki i firmy ubezpieczeniowe.

Bancassurance niesie także ze sobą korzyści dla firm ubezpieczeniowych, które dzięki współpracy z bankami zwiększają swoją sieć dystrybucji oraz obniżają koszty jej prowadzenia, a także dla samych banków, które zyskują dodatkowe źródło dochodów oraz zmniejszają ryzyko przy udzielaniu kredytów bankowych dzięki zabezpieczeniu ich spłaty przez polisę ubezpieczeniową.

Podstawową kwestią dla problematyki bancassurance jest określenie roli banku przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Istnieją w tym zakresie dwa podstawowe stanowiska. Według pierwszego z nich, bank zawiera umowę ubezpieczenia jako ubezpieczający i czyni to na rachunek swoich klientów. Natomiast według drugiego stanowiska, bank jest jedynie pośrednikiem ubezpieczeniowym, który zawiera umowę ubezpieczenia na podstawie udzielonego mu pełnomocnictwa. W tym ostatnim przypadku, bank nie jest stroną umowy ubezpieczenia, ubezpieczającym jest bowiem zakład ubezpieczeń. Bank ma jedynie prawo do wynagrodzenia za udział przy zawieraniu umowy ubezpieczenia.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Na polskim rynku funkcjonują obydwie wskazane powyżej konstrukcje, jednak bywają one stosowane w sposób niekonsekwentny i prowadzący do trudności w określeniu roli banku przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. W wielu przypadkach nie jest do końca jasne, czy bank jest pośrednikiem ubezpieczeniowym działającym dla ubezpieczyciela, czy też podmiotem ubezpieczającym.

Korzystanie z ochrony ubezpieczeniowej w ramach bancassurance, pomimo oczywistych udogodnień dla klientów, może budzić wątpliwości, co do ich bezpieczeństwa, w szczególności w sytuacji, gdy bank odgrywa rolę pośrednika ubezpieczeniowego. Wówczas jego wynagrodzenie jest uzależnione od liczby pozyskanych dla firmy ubezpieczeniowej klientów, co może prowadzić do proponowania lub wręcz narzucania klientom banku ochrony ubezpieczeniowej nieadekwatnej do ich potrzeb.

Podsumowując, bancassurance jest formą łączonej sprzedaży produktów bankowych i ubezpieczeniowych, oferowanych i dostępnych w banku. Współpraca banków oraz firm ubezpieczeniowych jest dla nich zazwyczaj korzystna, ponieważ w ten sposób mogą powiększać swoją sieć dystrybucji bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Bancassurance może być także korzystny dla klientów, z uwagi na to, że polisy ubezpieczeniowe sprzedawane w bankach są zazwyczaj tańsze. Jednak w praktyce często okazuje się, że takie polisy nie są tak szerokie (nie zapewniają tak szerokiej ochrony ubezpieczeniowej), jak polisy kupowane w niezależnym zakładzie ubezpieczeń. Zatem, zanim zdecydujemy się na skorzystanie z bancassurance, warto porównać oferty zarówno w bankach, jak i w niezależnych firmach ubezpieczeniowych.

Patrycja Dzięgielewska, aplikant radcowski

Tomasz Pietrzak, młodszy prawnik

M. Szulikowski i Partnerzy Kancelaria Prawna

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: M. Szulikowski i Partnerzy Kancelaria Prawna

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Podatek PIT - część 2
    certificate
    Jak zdobyć Certyfikat:
    • Czytaj artykuły
    • Rozwiązuj testy
    • Zdobądź certyfikat
    1/10
    Zeznanie PIT-37 za 2022 r. można złożyć w terminie do:
    30 kwietnia 2023 r. (niedziela)
    2 maja 2023 r. (wtorek)
    4 maja 2023 r. (czwartek)
    29 kwietnia 2023 r. (sobota)
    Następne
    Księgowość
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Dostęp hurtowy do sieci zbudowanej ze środków KPO/FERC

    Rok 2023 upłynął pod znakiem śledzenia działań Centrum Projektów Polska Cyfrowa (dalej jako „CPPC”), planowaniem zasięgów sieci możliwych do zrealizowania w ramach dofinansowania z budżetu Unii Europejskiej, wzmożoną pracą nad przygotowaniem wniosków o dofinansowanie, cierpliwym oczekiwaniem na ogłoszenie wyników naboru, żeby w końcu – dotrwać do etapu podpisania umowy o dofinansowanie i rozpocząć budowę nowej infrastruktury telekomunikacyjnej. Dla wielu operatorów emocje towarzyszące tym wydarzeniom, jak również powodzenie inwestycji nadal spędzają sen z powiek. Natomiast przed operatorami, którzy sami nie stawali w blokach startowych do konkursu o środki na budowę nowej infrastruktury telekomunikacyjnej, pojawia się pytanie jak będzie wyglądać wspólne funkcjonowanie obu grup w przyszłości.

    Polska ustawa o kryptoaktywach od 30 czerwca 2024 r. Założenia i cel nowych przepisów [omówienie projektu]

    Projekt ustawy o kryptoaktywach ma zaimplementować do krajowych przepisów rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2023/1114 z dnia 31 maja 2023 r. w sprawie rynków kryptoaktywów oraz zmiany rozporządzeń (UE) nr 1093/2010 i (UE) nr 1095/2010 oraz dyrektyw 2013/36/UE i (UE) 2019/1937 (Dz. U. UE. L. z 2023 r. Nr 150, str. 40 z późn. zm.) (dalej: MiCA) określające zasady regulacji i nadzoru emisji, handlu i świadczenia usług związanych z kryptowalutami. Rozporządzenie obowiązuje już od 29 czerwca 2023 r., ale w pełni zacznie być stosowane dopiero w grudniu 2024 r. Projekt ustawy przewiduje wprowadzenie nowych rozwiązań w obszarze sektora rynku kryptoaktywów, mających na celu realizację zadań wynikających z rozporządzenia MiCA, w szczególności w zakresie skutecznego nadzoru i ochrony inwestorów. Według ustawodawcy podjęcie działań zmierzających do realizacji ww. celów zapewni rozwój rynku w perspektywie wieloletniej oraz bezpieczeństwo przez rozszerzenie kompetencji nadzorczych. Za projekt ustawy odpowiada Podsekretarz Stanu Ministerstwa Finansów. 

    Eksport usług do Turcji na nowych zasadach od stycznia 2024

    Eksport usług występuje wówczas, gdy za miejsce świadczenia usług, czyli faktycznego opodatkowania, jest terytorium innego państwa. O miejscu opodatkowania danej usługi decyduje nie miejsce jej faktycznego wykonania, ale wskazane przepisami ustawy o VAT „miejsce jej świadczenia”. Charakterystyką usługi wykonanej poza granice terytorium kraju to takie świadczenie, od którego zobowiązanym do rozliczenia VAT jest zagraniczny nabywca tej usługi. Dla polskiego usługodawcy jest ona wówczas czynnością niepodlegającą opodatkowaniu (NP) w VAT.

    Rozlicz się przez internet. Dzięki usłudze Twój e-PIT szybko i łatwo rozliczysz swój PIT

    Okres rozliczeń rocznych PIT trwa do końca kwietnia. Dzięki usłudze Twój e-PIT udostępnionej przez Ministerstwo Finansów w e-Urzędzie Skarbowym (e-US) możesz szybko i wygodnie rozliczyć swój PIT. Zwłaszcza jeśli masz Profil Zaufany. Jeśli nie masz – założysz go od ręki.

    PIT 2024. Czy można rozliczyć podatki bez Profilu Zaufanego?

    Sezon rozliczeń podatkowych jest w pełni. Dzięki usłudze e-PIT dostępnej na stronie Ministerstwa Finansów, możesz  szybko rozliczyć swój PIT. Resort zaleca, aby z rozliczeniem nie zwlekać.

    Co można sobie odliczyć od podatku 2024? Z jakich ulg podatkowych można skorzystać w rozliczeniu PIT?

    Co można odliczyć z podatku PIT? Z jakich ulg podatkowych można skorzystać w rozliczeniu w 2024 roku?

    Kto może wyjechać do sanatorium z ZUS-em w 2024 roku? Jak uzyskać skierowanie? Ile trzeba czekać?

    Nie tylko Narodowy Fundusz Zdrowia kieruje do miejscowości uzdrowiskowych, ale także Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Z leczenia może skorzystać każdy ubezpieczony, który jest zagrożony utratą zdolności do pracy. Warunkiem jest jednak, by rehabilitacja poprawiła rokowania stanu zdrowia i przyczyniła się do powrotu do aktywności zawodowej.

    Limit pomocy de minimis dla MŚP 2024 - podwyżka od 1 maja

    Ministerstwo Finansów przygotowało projekt rozporządzenia, na podstawie którego MŚP nadal udzielana będzie pomoc de minimis w formie gwarancji BGK spłaty kredytu lub innego zobowiązania - napisał resort w OSR do projektu. Rozporządzenie wdroży w życie unijne przepisy wprowadzające nowy wyższy limit takiej pomocy dla jednego przedsiębiorstwa w ciągu 3 lat.

    Ulga sponsoringowa a koszty uzyskania przychodów z zysków kapitałowych

    Po koniec 2023 roku Wojewódzki Sąd Administracyjny w Warszawie uznał, że podmioty osiągające przychody z zysków kapitałowych również mogą odliczać koszty wspierania sportu, edukacji i kultury, na podstawie art. 18ee, niezależnie od tego czy koszty te zostaną przyporządkowane do przychodów z zysków kapitałowych czy pozostałych przychodów.

    Rozrachunki w księgowości wsparte sztuczną inteligencją. Nadchodzi nowe

    Czy sztuczna inteligencja może wspomóc księgowym w rozrachunkach? Dzięki wykorzystaniu mechanizmów sztucznej inteligencji programy księgowe pozwalają na dużą automatyzację procesów w tym zakresie.

    REKLAMA