| IFK | IRB | INFORLEX | GAZETA PRAWNA | INFORORGANIZER | APLIKACJE | KARIERA | SKLEP
reklama
Jesteś tutaj: STRONA GŁÓWNA > Księgowość > Obrót gospodarczy > Finanse i inwestycje > Kredyty hipoteczne – ranking styczeń 2015

Kredyty hipoteczne – ranking styczeń 2015

Utrzymująca się stabilizacja w ofertach kredytów hipotecznych to dobry znak dla kupujących oraz świadectwo dojrzałości rynku kredytowego. Mimo zawirowań na rynkach międzynarodowych czynnikiem sprzyjającym stabilizacji na rynku wewnętrznym jest przede wszystkim konsekwentna polityka pieniężna RPP, która w styczniu pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie.

Co prawda, wypowiedzi członków RPP sugerują możliwe obniżki jeszcze w I kw. 2015 roku, ale wpływać to będzie jedynie na korzyść potencjalnych kredytobiorców. Od początku II kw. 2015 roku, zacznie obowiązywać Rekomendacja U, którą KNF pierwotnie planowała wprowadzić od stycznia 2015. Wiele banków wciąż jest nieprzygotowanych do jej przestrzegania, dlatego istnieje duże prawdopodobieństwo, że wiele produktów ubezpieczeniowych zniknie z ich ofert na dłuższy czas.  Z początkiem roku obowiązują również nowe wymogi dotyczące wkładu własnego, którego wartość minimalna stanowi obecnie 10 proc. wartości kredytu.

Eksperci rynkowi przewidują, że Polacy, jak co roku po zakupy mieszkaniowe tłumnie ruszą dopiero na wiosnę. Dobrą informacją dla potencjalnych kredytobiorców na pewno są dalsze spadki cen na rynku nieruchomości oraz poprawione założenia programu „MdM” znacznie zwiększające możliwości uzyskania kredytu, w szczególności przez rodziny z dziećmi. Zachęcamy do uważnej analizy prezentowanych ofert i wyboru tej najbardziej optymalnej.

W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2”. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.

Dzięki aplikacji dostępnej na stronie http://www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami.

Limity ulg i odliczeń w PIT 2014 / 2015

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 4 005 zł, czyli około 2 856,88 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 271 125 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1507 zł w przypadku kredytu w złotych i 1200 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 214 453 zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 714 zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 569 236 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi 7 262 zł/m2 (Raport ZBP, AMRON–SARFiN, III kwartał 2014r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 78 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 512 565 zł.

RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT

Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych - czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości.

Kredyt w PLN na 80 proc. LTV.

Kredyty hipoteczne w dalszym ciągu pozostają jednymi z najbardziej popularnych produktów finansowych na polskim rynku bankowym. Zdecydowana większość Polaków jest zmuszona do zaciągania długoterminowego kredytu w celu zakupu wymarzonej nieruchomości. Jednak ostatnie rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego nie sprzyjają kredytobiorcom, którzy muszą spełniać określone wymagania, ubiegając się o środki na zakup domu lub mieszkania.

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN – STYCZEŃ 2015 r.

Styczniowy ranking Invigo TOP 10 ponownie otwiera bank PKO BP. Propozycja PKO BP oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję nadal pozostaje jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,66 proc., co spowoduje wzrost raty do 922 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.

Kalkulatory

Na miejscu drugim również po raz kolejny Deutsche Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w pierwszym roku w wysokości 1,2 proc., a w kolejnych latach 1,59 proc. Jest to propozycja dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża w pierwszym roku wynosi 1,1 proc. w kolejnych latach 1,39 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie ubezpieczenia na życie i/lub przystąpieniu do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100.000 zł kredytu.  Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej.

Oczko niżej tym razem możemy przyjrzeć się ofercie banku BPH, który oferuje obniżoną marżę w wysokości 1,35 proc. klientom, którzy otworzą w banku konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 2,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy.

Na kolejnej pozycji rankingu analizujemy ofertę Pekao S.A., który proponuje marżę w wysokości 1,44 proc. Jest to oferta promocyjna, obowiązująca przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,84 proc. Prowizja wynosi 1,95 proc. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,94 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,89 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tych opcjach bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc.

Miejsce piąte tym razem należy do Raiffeisen Polbanku. Marża w wysokości 1,6 proc. oraz brak prowizji jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 500 zł., nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy oferowane przez bank. Koszt ubezpieczeń to 1000 zł za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 0.045 proc. aktualnego salda kredytu.

Na miejscu szóstym uplasował się Eurobank, który proponuje marżę w wysokości 1,57 proc. oraz 2 proc. prowizję. Jest to oferta promocyjna dedykowana Klientom osiągającym dochód z dwóch lub więcej źródeł, którzy zdecydują się na zakup kilku dodatkowych produktów - otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy na okres min. 3 lat, oferowane przez bank. Klienci, którzy nie zdecydują się na zakup polisy od utraty pracy będą musieli opłacić prowizję w wysokości 2 proc.

Na kolejnym miejscu możemy przyjrzeć się ofercie mBanku. Propozycja jest oparta o marżę w wysokości 1,75 proc i 2,0 proc. prowizję. Bank zapewnia, że zaoferuje kredyt na wyżej wymienionych warunkach klientom, którzy wykupią ubezpieczenie spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata". Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata kredytowania, później 4 proc. miesięcznej raty.

Na miejscu ósmym tym razem uplasował się ING, który proponuje kredyt oparty o promocyjną marżę 1,65 proc. oraz brak prowizji, dla Klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 000 zł oraz wykupią ubezpieczenie na życie z minimalną składką 50 zł i będą je kontynuować, przez co najmniej 3 lata.  Oferta dostępna  w ramach promocji „Mieszkaj bez kompromisów”  pod warunkiem: jeden z kredytobiorców nie może mieć więcej niż 35 lat (rocznikowo) i musi uzyskiwać aktualnie średniomiesięczny akceptowalny dochód na poziomie minimum 1 000 zł .

Na miejscu dziewiątym znalazła się oferta BZ WBK z marżą 1,69 proc. i 2,5 proc. prowizją. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 000 zł. Warto podkreślić, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1.69 proc. do 2.09 proc. Ostateczna wysokość marży może zostać ustalona przez bank dopiero po zakończeniu oceny scoringowej (przeprowadzanej przez bank indywidualnie dla każdego klienta).

Styczniowy ranking Invigo zamyka oferta Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w wysokości od 1,7 proc. w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Należy pamiętać, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1,7 proc. do 2,50 proc. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,5 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 91 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce - styczeń 2015r.

Równa rata miesięczna: 902,60 zł
Oprocentowanie: 3,53 proc.
Marża w pierwszym roku kredytowania: 1,5 proc.
Marża w dalszych latach trwania kredytu: 1,64 proc

Kredyt w PLN na 90 proc. LTV

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN NA 90% LTV – STYCZEŃ 2015r.

Przypominamy, że od 1 stycznia 2015 r. Komisja Nadzoru Finansowego roku zaostrzyła zasady przyznawania kredytów hipotecznych (Rekomendacja S). Osoba starająca się o kredyt w 2015 roku musi wnieść własne środki
w minimalnej wysokości 10 proc. wartości nieruchomości. W roku 2016 będzie to już co najmniej 15 proc., a w 2017 aż 20 proc.

W odpowiedzi na nowe regulacje KNF, a także zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 od początku 2015 r. analizujemy ofertę kredytów z 10 proc. wkładem własnym, dedykowanych klientom, którzy poszukują finansowania na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych, czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości.

Na pierwszym miejscu zestawienia uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 22 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 1.83 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 941 zł.

Pozycja druga należy do Deutsche Banku, który oferuje marżę w wysokości 1,2 proc. w pierwszym roku kredytowania, a w kolejnych latach  1.79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100.000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc., a w pierwszym roku wynosi 1,1 proc.

Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę banku Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,44 proc. oraz prowizję 1.95  proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 914 zł płatne z góry za cały okres (68 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,19 proc., co spowoduje wzrost raty do 1,84 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,89 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,84 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,85 proc.

Na pozycji czwartej możemy przyjrzeć się ofercie Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,67 proc. oraz 2,25 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę o 0,15 proc.

Na miejscu piątym tym razem prezentujemy ofertę BZ WBK z marżą 1,69 proc. i 2,5 proc. prowizją. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2 000 zł. Warto podkreślić, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1.69 proc. do 2.09 proc. Ostateczna wysokość marży może zostać ustalona przez bank dopiero po zakończeniu oceny scoringowej (przeprowadzanej przez bank indywidualnie dla każdego klienta).

Na miejscu szóstym uplasował się Alior Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,7 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,50 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0.20 proc.

Miejsce siódme należy do banku BNP Paribas, który proponuje marżę w wysokości 1,85 proc. Jest to oferta promocyjna skierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia (dot. umowy o pracę), zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania.

Na miejscu ósmym uplasował się bank BGŻ. Marża w wysokości 1,95 proc. i 2 proc. prowizja to propozycja dla klientów, którzy otworzą konto (plan aktywny) w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 000 zł i nabędą kartę debetową.

Na kolejnej pozycji jest oferta Banku Ochrony Środowiska. Klienci zainteresowani kredytem w tym banku powinni wiedzieć, że bank zaproponuje im marżę w wysokości 2 proc. i 2,25 proc. prowizją w przypadku, kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na w/w konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową. Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 70 zł.

Ranking zamyka propozycja mBanku. Klienci tego banku mogą liczyć na kredyt oparty o marżę 2,3 proc. przy zakupie ubezpieczenia spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata”. Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4 proc. od raty kredytu. Aby spełnić warunki marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie przez okres 5 lat. Warto zwrócić uwagę, że bank nie pobiera opłaty za ubezpieczenie rekompensujące brak wkładu własnego. Dodatkowo bank pobiera prowizję w wysokości 2 proc.

Podyskutuj o tym na naszym FORUM