REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ustawa o odwrócony kredyt hipoteczny od stycznia 2015 r.

Odwrócony kredyt hipoteczny od stycznia 2015 r. / Fot. Fotolia
Odwrócony kredyt hipoteczny od stycznia 2015 r. / Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Przepisy o odwróconym kredycie hipotecznym wejdą w życie 1 stycznia 2015 r. Nowe regulacje umożliwią seniorom korzystanie z kapitału „zamrożonego” w nieruchomościach. Czym jest hipoteka odwrócona? Na jaką gotówkę można liczyć? Czym różni się odwrócony kredyt hipoteczny od renty dożywotniej? Przygotowaliśmy kompendium wiedzy.

Warto tu wspomnieć, że ustawa odwróconym kredycie hipotecznym była przygotowywana przez resort finansów od dawna. Usługę będą mogły oferować banki, oddziały instytucji kredytowych oraz instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną. Co ważne, podlegają one nadzorowi KNF, co zapewnia bezpieczeństwo osobom starszym. Na odpowiednią ustawę czeka renta dożywotnia zwana dożywotnim świadczeniem pieniężnym. Nad przepisami pracuje Ministerstwo Gospodarki. W tej chwili projekt jest na etapie uzgodnień międzyresortowych i konsultacji społecznych. Renta dożywotnia z kolei jest oferowana od kilku lat przez fundusze hipoteczne w oparciu o przepisy Kodeksu Cywilnego.

Autopromocja

Ustawa z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym

Kiedy odwrócony kredyt hipoteczny znajdzie się w ofercie banków?

Na razie trudno powiedzieć. Dotychczas banki dyplomatycznie wypowiadały się na temat odwróconego kredytu hipotecznego. Kilku największych graczy oświadczyło wprost, że wprowadzenie usługi do ich oferty wiązałoby się z dużym wysiłkiem. Dlaczego? W gruncie rzeczy grupa odbiorców jest stosunkowo mała – fundusze hipoteczne, które działają od kilku lat obsługują łącznie kilkuset seniorów. Tak wynika z raportu opublikowanego przez KPF. – Faktycznie nie jest to duży rynek, ale ma potencjał – mówi Robert Majkowski z Funduszu Hipotecznego DOM. Możliwe, że sama usługa, z punktu widzenia banku, nie będzie pozwalała na dużą ekspansję rynku, brakuje też narzędzi oraz wiedzy dotyczącej – skomplikowanej niejednokrotnie – obsługi seniorów.

Na czym polega hipoteka odwrócona?

Gdy mówimy „hipoteka odwrócona” to mamy na myśli usługę, która polega na uwolnieniu kapitału zamrożonego w nieruchomości. Jest to produkt skierowany do osób starszych, zazwyczaj po 65 roku życia, które są właścicielami mieszkania lub domu.  Senior, w zamian za przekazanie prawa własności do nieruchomości, otrzymuje comiesięczne świadczenia pieniężne na przykład w wysokości kilkuset złotych, przy czym Senior ma zagwarantowane dożywotnie korzystanie ze swojego mieszkania lub domu. Jest to ogólna definicja, ponieważ patrząc na polski rynek możemy mówić o hipotece odwróconej w modelu sprzedażowym oraz kredytowym. Pierwsze rozwiązanie jest oferowane w tej chwili przez fundusze hipoteczne w oparciu o przepisy Kodeksu Cywilnego i czeka na stosowną ustawę przygotowywaną przez Ministerstwo Gospodarki. Drugie rozwiązanie, czyli odwrócony kredyt hipoteczny, ma już swoją ustawę, którą właśnie podpisał Prezydent Komorowski.  

Odwrócony kredyt hipoteczny - ustawa coraz bliżej

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Jakie są podstawowe różnice między odwróconym kredytem hipotecznym i rentą dożywotnią?

Jedną z podstawowych różnic jest czas wypłacania świadczeń pieniężnych. W przypadku renty dożywotniej, świadczenia są wypłacane dożywotnio, jak sama nazwa wskazuje. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego świadczenia są wypłacane przez określony czas np. 5 lub 10 lat. Druga podstawowa różnica to prawo własności do mieszkania. W przypadku umowy z funduszem, prawo własności przechodzi na świadczeniodawcę w momencie podpisania umowy, co oznacza jednocześnie, że wszystkie koszty eksploatacji mieszkania (np. czynszu czy wymiany okien) spoczywają od tej chwili na funduszu, a nie na seniorze. To ważne, bo wg danych GUS-u można oszacować, że opłaty eksploatacyjne średniej wielkości mieszkania (około 58 metrów kw.) wynoszą około 480 zł miesięcznie. W przypadku umowy z bankiem, prawo własności do nieruchomości, przechodzi na bank dopiero po śmierci świadczeniobiorcy, co poniekąd oznacza większe ryzyko (długofalowe) dla banku i niższe świadczenia dla emeryta. W obu przypadkach senior może do śmierci zamieszkiwać w swoim mieszkaniu. W przypadku renty dożywotniej zapewnia mu to tzw. służebność osobista mieszkania wpisana do księgi wieczystej, a umowa podpisywana jest w formie aktu notarialnego. Jeśli chodzi o ofertę banków, to w projekcie ustawy pojawił się pomysł Senatu RP, by umowa z bankiem również była zawierana w formie aktu notarialnego, ale okazało się to trudne w realizacji i ostatecznie nie wprowadzono takiego obowiązku. Oznaczałoby np. sprowadzanie do oddziału bankowego notariusza za każdym razem, gdy senior chciałby podpisać umowę. W przypadku funduszy hipotecznych akt notarialny jest standardem.

Na jaką gotówkę może liczyć senior?

Wysokość świadczeń zależy od kilku czynników m.in. wieku, płci i wartości nieruchomości, którą świadczeniobiorca posiada. Trudno jeszcze mówić o kwotach, które będą oferowane przez banki. W przypadku funduszy hipotecznych kwoty te wahają się od kilkuset do kilku tysięcy złotych. – Przykładowo, w Funduszu Hipotecznym DOM, sześćdziesięciopięcioletni mężczyzna, który jest właścicielem nieruchomości o wartości 400 tys. zł może dostawać dożywotnio ok. 650 zł miesięcznie. Ten sam senior, w wieku siedemdziesięciu pięciu lat może liczyć na blisko 1000 zł miesięcznie – mówi Robert Majkowski, Prezes instytucji.

Konsumenci będą mieli więcej praw – nowelizacja ustawy o prawach konsumenta

Przykładowe wartości świadczeń pieniężnych. Dane: FH DOM

Komentarz Roberta Majkowskiego, Prezesa Funduszu Hipotecznego DOM:

Ustawa zagwarantuje przede wszystkim bezpieczeństwo seniorów. Usługę będą mogły oferować banki, oddziały instytucji kredytowych oraz instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną. Co ważne, podlegają one nadzorowi KNF, co zapewnia bezpieczeństwo osobom starszym. Bank będzie wypłacał seniorowi świadczenia pieniężne przez określony czas (np. 3, 5, 10 lat) lub wypłaci mu środki jednorazowo. Zabezpieczeniem spłaty (dla banku) będzie hipoteka ustanowiona na domu lub mieszkaniu albo prawie do nieruchomości.

Wejście w życie ustawy daje nadzieję, że prace nad drugą ustawą - regulującą naszą działalność, czyli rentę dożywotnią - też przyspieszą. Zwłaszcza, że niektórzy posłowie i eksperci zwracają uwagę na fakt, że obie regulacje powinny wejść w życie tym samym czasie. Dałoby to seniorom możliwość dobrania do swoich potrzeb najlepszego w ich sytuacji produktu. Warto tu bowiem podkreślić, że odwrócony kredyt hipoteczny i renta dożywotnia to dwa różne produkty, skierowane do różnych grup odbiorców.

Z ciekawością będziemy śledzić zaangażowanie banków we wprowadzenie odwróconego kredytu hipotecznego do swojej oferty. Dotychczas banki wypowiadały się ostrożnie na temat odwróconego kredytu hipotecznego. Kilku największych graczy oświadczyło wprost, że wprowadzenie go do oferty wiązałoby się z dużym wysiłkiem. Moim zdaniem grupa odbiorców jest stosunkowo mała, a więc mało atrakcyjna dla banków. Z danych KPF wynika bowiem, że fundusze hipoteczne, które działają od kilku lat obsługują łącznie kilkuset seniorów. Sama obsługa seniorów też wymaga odpowiedniej wiedzy i kwalifikacji, a zysk jest odroczony w czasie.


Podyskutuj o tym na naszym FORUM

Autopromocja

REKLAMA

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Podatek PIT - część 2
    certificate
    Jak zdobyć Certyfikat:
    • Czytaj artykuły
    • Rozwiązuj testy
    • Zdobądź certyfikat
    1/10
    Zeznanie PIT-37 za 2022 r. można złożyć w terminie do:
    30 kwietnia 2023 r. (niedziela)
    2 maja 2023 r. (wtorek)
    4 maja 2023 r. (czwartek)
    29 kwietnia 2023 r. (sobota)
    Następne
    Księgowość
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Polska ustawa o kryptoaktywach od 30 czerwca 2024 r. Założenia i cel nowych przepisów [omówienie projektu]

    Projekt ustawy o kryptoaktywach ma zaimplementować do krajowych przepisów rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2023/1114 z dnia 31 maja 2023 r. w sprawie rynków kryptoaktywów oraz zmiany rozporządzeń (UE) nr 1093/2010 i (UE) nr 1095/2010 oraz dyrektyw 2013/36/UE i (UE) 2019/1937 (Dz. U. UE. L. z 2023 r. Nr 150, str. 40 z późn. zm.) (dalej: MiCA) określające zasady regulacji i nadzoru emisji, handlu i świadczenia usług związanych z kryptowalutami. Rozporządzenie obowiązuje już od 29 czerwca 2023 r., ale w pełni zacznie być stosowane dopiero w grudniu 2024 r. Projekt ustawy przewiduje wprowadzenie nowych rozwiązań w obszarze sektora rynku kryptoaktywów, mających na celu realizację zadań wynikających z rozporządzenia MiCA, w szczególności w zakresie skutecznego nadzoru i ochrony inwestorów. Według ustawodawcy podjęcie działań zmierzających do realizacji ww. celów zapewni rozwój rynku w perspektywie wieloletniej oraz bezpieczeństwo przez rozszerzenie kompetencji nadzorczych. Za projekt ustawy odpowiada Podsekretarz Stanu Ministerstwa Finansów. 

    Rozlicz się przez internet. Dzięki usłudze Twój e-PIT szybko i łatwo rozliczysz swój PIT

    Okres rozliczeń rocznych PIT trwa do końca kwietnia. Dzięki usłudze Twój e-PIT udostępnionej przez Ministerstwo Finansów w e-Urzędzie Skarbowym (e-US) możesz szybko i wygodnie rozliczyć swój PIT. Zwłaszcza jeśli masz Profil Zaufany. Jeśli nie masz – założysz go od ręki.

    PIT 2024. Czy można rozliczyć podatki bez Profilu Zaufanego?

    Sezon rozliczeń podatkowych jest w pełni. Dzięki usłudze e-PIT dostępnej na stronie Ministerstwa Finansów, możesz  szybko rozliczyć swój PIT. Resort zaleca, aby z rozliczeniem nie zwlekać.

    Co można sobie odliczyć od podatku 2024? Z jakich ulg podatkowych można skorzystać w rozliczeniu PIT?

    Co można odliczyć z podatku PIT? Z jakich ulg podatkowych można skorzystać w rozliczeniu w 2024 roku?

    Kto może wyjechać do sanatorium z ZUS-em w 2024 roku? Jak uzyskać skierowanie? Ile trzeba czekać?

    Nie tylko Narodowy Fundusz Zdrowia kieruje do miejscowości uzdrowiskowych, ale także Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Z leczenia może skorzystać każdy ubezpieczony, który jest zagrożony utratą zdolności do pracy. Warunkiem jest jednak, by rehabilitacja poprawiła rokowania stanu zdrowia i przyczyniła się do powrotu do aktywności zawodowej.

    Limit pomocy de minimis dla MŚP 2024 - podwyżka od 1 maja

    Ministerstwo Finansów przygotowało projekt rozporządzenia, na podstawie którego MŚP nadal udzielana będzie pomoc de minimis w formie gwarancji BGK spłaty kredytu lub innego zobowiązania - napisał resort w OSR do projektu. Rozporządzenie wdroży w życie unijne przepisy wprowadzające nowy wyższy limit takiej pomocy dla jednego przedsiębiorstwa w ciągu 3 lat.

    Ulga sponsoringowa a koszty uzyskania przychodów z zysków kapitałowych

    Po koniec 2023 roku Wojewódzki Sąd Administracyjny w Warszawie uznał, że podmioty osiągające przychody z zysków kapitałowych również mogą odliczać koszty wspierania sportu, edukacji i kultury, na podstawie art. 18ee, niezależnie od tego czy koszty te zostaną przyporządkowane do przychodów z zysków kapitałowych czy pozostałych przychodów.

    Rozrachunki w księgowości wsparte sztuczną inteligencją. Nadchodzi nowe

    Czy sztuczna inteligencja może wspomóc księgowym w rozrachunkach? Dzięki wykorzystaniu mechanizmów sztucznej inteligencji programy księgowe pozwalają na dużą automatyzację procesów w tym zakresie.

    Jak rozpoznać pellet dobrej jakości? Jak sprawdzić samemu?

    Jakość pelletu jest kluczowym czynnikiem decydującym o jego efektywności i bezpieczeństwie użytkowania. Niezależnie od tego, czy wykorzystujemy go do ogrzewania domu, czy jako surowiec w przemyśle, istnieją cechy, na które warto zwrócić uwagę, aby mieć pewność, że wybieramy produkt najwyższej jakości.

    Składki ZUS wspólników spółki z o.o. (jednoosobowej i wieloosobowej). Kto i kiedy nie zapłaci składek?

    Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych oraz ustawa o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych różnicują pozycję wspólników spółki z o.o. w zakresie podlegania ubezpieczeniom społecznym i ubezpieczeniu zdrowotnemu w zależności od tego, czy spółka jest jednoosobowa czy wieloosobowa.

    REKLAMA