Jaka rata kredytu po obniżce stóp procentowych NBP o 0,5 pp, 0,75 pp, 1 pp? Ulga dla kredytobiorców najwcześniej jesienią 2025 r.

Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego po obniżce stóp procentowych NBP- prognoza luty 2025 / Jaka rata kredytu po obniżce stóp procentowych o 0,5 pp, 0,75 pp, 1 pp? Stopy NBP spadną najwcześniej jesienią 2025 r. / rankomat.pl

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu w dniach 4-5 lutego 2025 r. utrzymała wszystkie stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie. Stopy procentowe NBP (referencyjna, lombardowa, depozytowa, redyskontowa weksli i dyskontowa weksli) na obecnym poziomie obowiązują od 5 października 2023 r. Rankomat.pl zwraca jednak uwagę, że rynek kontraktów terminowych i zmiany stawki WIBOR 6M sugerują spadek stóp procentowych dopiero na jesieni 2025 roku - o 0,75 p.p. (punkt procentowy). To wywołałoby spadek raty przeciętnego kredytu o 196 zł i wzrost zdolności kredytowej. Patrząc na te prognozy, wiele osób zastanawia się, czy kupować mieszkanie teraz, czy poczekać na czas, kiedy hipoteczny stanie się tańszy i łatwiej dostępny. A te osoby, które muszą kupić mieszkanie w najbliższym czasie, rozważają, czy wybrać stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu.

rozwiń >

W lutym 2025 r. stopy procentowe NBP bez zmian

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu w dnach 4-5 lutego 2025 r. utrzymała wszystkie stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie - co jest zgodne z oczekiwaniami ekspertów i analityków polskiego rynku finansowego.

A zatem stopy procentowe NBP wynoszą nadal (od 5 października 2023 r.):
- stopa referencyjna 5,75 proc. w skali rocznej;
- stopa lombardowa 6,25 proc. w skali rocznej;
- stopa depozytowa 5,25 proc. w skali rocznej;
- stopa redyskontowa weksli 5,80 proc. w skali rocznej;
- stopa dyskontowa weksli 5,85 proc. w skali rocznej.

Autopromocja

Polecamy: KOMPLET PODATKI 2025

Stopy procentowe NBP spadną najprawdopodobniej jesienią 2025 r. Tylko o ile?

Jak wskazuje rankomat.pl analizując zmiany poziomu stawki WIBOR 6M, można odnieść wrażenie, że moment obniżek się oddala. O ile w pierwszej połowie grudnia stawka WIBOR 6M spadła do 5,77%, to obecnie znów wzrosła do poziomu 5,81%. Wygląda więc na to, że banki nie spodziewają się obniżek w ciągu najbliższych 6 miesięcy. Prognozowany moment obniżek uległ przesunięciu.

Dobra wiadomość jest jednak taka, że kontrakty terminowe na stopę procentową przewidują, iż jeszcze w 2025 roku stopy spadną o ok. 0,75 pp.

Ważne

Procent, punkt procentowy, punkt bazowy

Procent (%, proc.) - 1 procent, to jedna setna jakiejś wielkości liczbowej - np. kwoty lokaty lub kwoty kredytu.

Punkt procentowy (pkt proc., p.p.), to jednostka różnicy między wartościami jednej wielkości a drugiej wielkości, podanymi w procentach. 
Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej obniży np. stopę referencyjną o 1 pp, to spadnie ona z 5,75 proc. w skali rocznej na 4,75 proc.

Jeżeli mam lokatę 1000 zł oprocentowaną na 1 proc. rocznie, to po roku od jej założenia dostanę 10 zł odsetek. Ale jak bank w kolejnym roku podwyższy oprocentowanie (o 1 pp) do 2% rocznie, to po upływie kolejnych 12 miesięcy dostanę 20 zł odsetek (od lokaty 1000 zł). Będzie to o 100% więcej odsetek bo o 100% wzrosło oprocentowanie tej lokaty.

Punkt bazowy (‱; pb, p.b.) - 1 punkt bazowy, to jedna setna punktu procentowego.

Jak spadnie rata kredytu po obniżce stóp procentowych NBP?

W przypadku przeciętnego kredytu w kwocie 400 000 zł na 30 lat, udzielonego w styczniu 2021 r., obniżka oprocentowania o 0,5 p.p. zmniejszyłby ratę z obecnego poziomu 2 921 zł do 2 787 zł, czyli o 134 zł.
Natomiast spadek o 0,75 p.p. obniżyłby ratę o 196 zł, (z obecnego poziomu 2 921 zł do 2 725 zł),
Zaś obniżka oprocentowania stóp NBP wyniosła 1 p.p. to rata tego przeciętnego kredytu spadłaby o 257 zł.

Jak zmieni się rata kredytu hipotecznego po obniżce stóp procentowych NBP- prognoza luty 2025

rankomat.pl

Jak wzrośnie zdolność kredytowa po obniżce stóp procentowych NBP?

Spadek stóp procentowych poprawiłby również dostępność kredytów hipotecznych. W przypadku osoby, która obecnie może liczyć na 400 000 zł, obniżka o 0,5 p.p. podwyższyłaby zdolność kredytową do ok. 420 597 zł. Spadek o 0,75 p.p. zwiększyłby dostępną kwotę kredytu do 431 529 zł, a o 1 p.p. do 442 919 zł.

Jak zmieni się zdolność kredytowa po obniżce stóp procentowych NBP - prognoza luty 2025

rankomat.pl

Czy warto czekać z zaciąganiem kredytu na obniżki stóp?

Osobom spłacającym kredyty nie pozostaje nic poza czekaniem na obniżki. Natomiast w bardziej skomplikowanej sytuacji są ci, którzy dopiero planują zaciągnięcie takiego kredytu. Muszą zdecydować, czy kredyt zaciągać już teraz, czy jednak zaczekać na obniżki, a jeśli zaczekać – to jak długo. Dodatkowo dochodzi kwestia tego, czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne.

Jeśli chodzi o moment zaciągnięcia kredytu, kluczowe znaczenie ma to, czy dana osoba znalazła nieruchomość, która spełnia jej oczekiwania i mieści się w budżecie. Jeśli tak, to odraczanie decyzji oznacza ryzyko, że oferta zniknie.

Czasami jednak udaje się znaleźć ciekawą nieruchomość, ale brakuje nieco zdolności kredytowej, aby taką osobę było stać na zakup. W takiej sytuacji odłożenie decyzji do czasu obniżek stóp może pomóc. Obniżka o 0,75 pp. podwyższy bowiem dostępną kwotę przeciętnego kredytu z 400 000 zł do 431 529 zł. W ujęciu procentowym to wzrost o niecałe 8%. Jeśli komuś tyle brakuje, zamiast czekać warto spróbować ostro negocjować, gdyż w obecnej sytuacji czasami udaje się uzyskać taki rabat.

Średnie oprocentowanie zmienne jest o 0,5 pp. wyższe niż stałe. Jaki kredyt wybrać: z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?

Z najnowszych danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie zmienne dla kredytów wypłaconych w grudniu było o 0,5 pp. wyższe od oprocentowania stałego. W przypadku przeciętnego kredytu na 400 000 zł na 30 lat oznacza to, że rata początkowa przy oprocentowaniu stałym (wynoszącym 7,37%) wyniesie 2 761 zł, a przy oprocentowaniu zmiennym (wynoszącym 7,9%) – 2 907 zł. Różnica w wysokości raty wynosi więc 146 zł.

Jeśli jednak stopy procentowe spadną o 0,75 pp., sytuacja się odwróci i rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym będzie o 60 zł niższa niż dla oprocentowania stałego. Ta różnica może się też pogłębiać, jeśli w kolejnych latach stopy będą dalej spadały.

Trzeba jednak dodać, że wybierając oprocentowanie stałe np. na 5 lat, można po roku czy dwóch dokonać refinansowania kredytu, jeśli stopy procentowe spadną. Dzięki temu rata spadnie. Są jednak dwa zastrzeżenia. Po pierwsze, automatyczna obniżka przy oprocentowaniu zmiennym jest znacznie wygodniejsza niż refinansowanie. To wymaga nieco zachodu, ponieważ oznacza konieczność uzyskania nowego kredytu na spłatę starego. Poza tym przepisy pozwalają zamienić kredyt z oprocentowaniem stałym tylko na inny również z oprocentowaniem stałym. Gdyby więc po jakimś czasie pojawiły się kolejne obniżki, ponownie trzeba byłoby dokonywać refinansowania lub czekać kilka lat na aktualizację oprocentowania.

Ważne

Kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?

W pewnym uproszczeniu można więc poradzić, że oprocentowanie stałe powinni wybrać ci, którzy albo są gotowi na kilkukrotne refinansowanie kredytu, albo godzą się z tym, że ich raty mogą spaść dopiero po kilku latach od obniżek stóp procentowych. Jest to również rozwiązanie dla tych, którym zależy na stałej wysokości raty w dłuższym okresie.

Zaś oprocentowanie zmienne kredytu zapewnia wygodny, bo automatyczny spadek oprocentowania w przypadku obniżek stóp NBP. Jego wadą jest jednak to, że rata początkowo jest wyższa i nie wiadomo dokładnie, czy i kiedy spadnie, ponieważ prognozy nie zawsze się sprawdzają. Powoduje też ryzyko szybkiego wzrostu raty, gdyby niespodziewanie stopy zaczęły rosnąć zamiast spadać.

oprac. Paweł Huczko
rozwiń więcej
Księgowość
Outsourcing pojedynczych procesów biznesowych. Każda firma może skorzystać. Jak?
26 lut 2025

Outsourcing pojedynczych procesów to rozwiązanie biznesowe polegające na przekazaniu wybranych elementów operacyjnych zewnętrznemu partnerowi, przy jednoczesnym zachowaniu kontroli nad całością działań. "Nowoczesne podejście do outsourcingu to przede wszystkim precyzja i elastyczność. Firmy nie muszą już wybierać między pełną kontrolą a efektywnością – mogą osiągnąć oba cele, przekazując zewnętrznym partnerom dokładnie te procesy, które przyniosą największą wartość." – tłumaczy Maciej Paraszczak, Prezes Meritoros SA.

Nie będzie podatku katastralnego w Polsce przez najbliższych kilka lat. Jest kilka powodów. Co planuje Ministerstwo Finansów?
26 lut 2025

W tak zwanej przestrzeni medialnej od lat pojawiają się - najczęściej w alarmistycznym, tabloidowym tonie - informacje o możliwym wprowadzeniu w Polsce podatku katastralnego, czyli podatku od wartości nieruchomości. Czy mamy się czego obawiać? W dniu 26 lutego 2025 r. Ministerstwo Finansów odpowiedziało na pytania naszej redakcji dot. planów wprowadzenia tego podatku w naszym kraju. Wyjaśniamy też co jest konieczne do wprowadzenia tego podatku i dlaczego nie będzie podatku katastralnego w Polsce, przynajmniej przez najbliższych kilka (może nawet 10) lat.

Deregulacja prawa. Inicjatywa SprawdzaMy R. Brzoski: druga tura pomysłów. Np. 12 miesięczne vacatio legis dla zmian podatkowych
26 lut 2025

SprawdzaMy – Inicjatywa Przedsiębiorcy dla Polski - powstała z pomysłu Rafała Brzoski - otrzymała już niemal 10 tysięcy zgłoszeń, a ponad 1500 ekspertów wyraziło chęć uczestniczenia w pracach Zespołów. Druga tura pomysłów została już opublikowane na stronach www.sprawdzamy.com – można je przeanalizować, a także oddać głos na dowolną liczbę inicjatyw. Najważniejsze z nich dotyczą m.in.: zniesienia obowiązku badań okresowych niepełnosprawnych, ograniczenie kradzieży tożsamości, elektroniczne paragony fiskalne, wdrożenie usług cyfrowych, 12-miesięczne vacatio legis, uproszczona egzekucja należności, aktualizacja interpretacji podatkowych czy pozyskiwanie informacji przez organy skarbowe z rejestrów publicznych.

Psy zamiast ochroniarza. Czy ich utrzymanie można wrzucić w koszty? Odpowiedź skarbówki może zaskoczyć wielu przedsiębiorców!
25 lut 2025

Zamiast ochroniarza – dwa duże psy. Przedsiębiorca prowadzący handel i naprawę maszyn zapytał skarbówkę, czy wydatki na karmę, weterynarza i akcesoria dla czworonożnych stróżów mogą obniżyć jego podatek. Odpowiedź fiskusa może zaskoczyć wielu przedsiębiorców!

Gospodarka obiegu zamkniętego. Czy ta idea ma jeszcze przyszłość w cieniu odwrotu od zielonej polityki?
25 lut 2025

Jeszcze kilka lat temu gospodarka cyrkularna była postrzegana jako fundament zrównoważonego rozwoju i kluczowy element walki ze zmianami klimatycznymi. Model ten, oparty na ponownym wykorzystaniu surowców i ograniczaniu wytwarzania odpadów, miał zrewolucjonizować światową gospodarkę. Jednak w 2025 roku staje on przed poważnym wyzwaniem – polityczne i gospodarcze zmiany powodują stopniowe odchodzenie od ambitnych celów środowiskowych. Ten temat komentuje dr Piotr Sosnowski z Wydziału Zarządzania Uniwersytetu Łódzkiego.

Gigantyczne oszustwo podatkowe wykryte przez KAS! Straty dla budżetu sięgają milionów
25 lut 2025

Świętokrzyska Krajowa Administracja Skarbowa (KAS) ujawniła proceder wystawiania fikcyjnych faktur VAT przez firmę z branży transportowej. Działania służb doprowadziły do przeszukania kilkunastu miejsc w trzech województwach oraz zatrzymania dwóch osób. Straty budżetu państwa wynikające z nielegalnej działalności oszacowano na ponad 4 miliony złotych. Funkcjonariusze zabezpieczyli dokumentację podatkową, sprzęt elektroniczny, a nawet narkotyki. Śledztwo w tej sprawie wciąż trwa.

Zwolnienia z obowiązku stosowania kas fiskalnych w 2025 roku - zmiany i nowe rozporządzenie
24 lut 2025

Od 1 stycznia 2025 r. obowiązuje nowe rozporządzenie Ministra Finansów w sprawie zwolnień z obowiązku prowadzenia ewidencji sprzedaży przy zastosowaniu kas rejestrujących (tzw. kas fiskalnych). Rozporządzenie to ma obowiązywać przez 3 lata - do 31 grudnia 2027 r. Według nowego rozporządzenia część podatników utraci prawo do korzystania ze zwolnień z obowiązku ewidencjonowania. Nowe rozporządzenie kontynuuje bowiem politykę rozszerzania obowiązku stosowania kas fiskalnych. Przykładowo, obowiązkiem tym zostaną objęte usługi związane z opróżnianiem szamb i dołów gnilnych, sprzedaż przy użyciu urządzeń vendingowych oraz usługi parkingowe (z wyłączeniem świadczonych na rzecz pracowników). Dla podmiotów, które utraciły prawo do stosowania zwolnień przewidziano okresy przejściowe na dostosowanie się do obowiązku fiskalizacji.

Czy trzeba stosować kasę fiskalną do usług, za które klienci płacą wyłącznie kartą płatniczą przy użyciu terminala?
24 lut 2025

Podatnik świadczy na rzecz osób prywatnych usługi naprawy komputerów. Czy może nie ewidencjonować za pomocą kasy fiskalnej tych usług, jeżeli klienci płacą wyłącznie kartami płatniczymi z wykorzystaniem posiadanego przez podatnika terminala?

Ulga dla seniora: Podatnik odzyskał pieniądze dzięki interpretacji skarbówki
25 lut 2025

65-letni senior rozwiązał umowę o pracę w 2024 roku i zanim otrzymał pierwszą emeryturę, na jego konto wpłynęło ostatnie wynagrodzenie. Gdy zapłacił od niego podatek, zaczął się zastanawiać, czy przysługuje mu ulga dla pracujących seniorów. Złożył wniosek o interpretację do skarbówki – i wygrał. Fiskus przyznał mu rację, uznając, że wynagrodzenie otrzymane przed wypłatą emerytury jest zwolnione z podatku. To ważna decyzja dla wielu seniorów w podobnej sytuacji.

pokaż więcej
Proszę czekać...