REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem - wady i zalety, opłacalność

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Czy kredyt ze stałym oprocentowaniem się opłaca?
Czy kredyt ze stałym oprocentowaniem się opłaca?

REKLAMA

REKLAMA

Rosnące stopy procentowe i zapowiedzi kolejnych podwyżek sprawiają, że w obliczu zwyżkujących rat kredytobiorcy z coraz większym zainteresowaniem spoglądają w stronę ofert ze stałą stopą procentową. Czym charakteryzuje się taki kredyt? Jak jest obliczany? Jakie są wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową? Oto wszystko, co warto wiedzieć o stałej racie.

Czym jest kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Standardowo oferowany przez instytucje finansowe kredyt hipoteczny charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że wysokość rat może się zmieniać wraz ze zmianą wskaźnika WIBOR. Kredytobiorca nie wie zatem, ile w przyszłości wyniesie rata jego zobowiązania.
W perspektywie spłacania kredytu pojawiają się momenty, w których raty będą obniżać się wraz ze spadającymi stopami procentowymi. Po wybuchu pandemii w 2020 roku miała miejsce taka sytuacja – koszt pieniądza skokowo, w bardzo krótkim czasie, mocno obniżono. Dziś trwa cykl, w którym raty kredytów stopniowo rosną już od ok. pół roku, co w połączeniu z osiągnięciem przez stopy procentowe najwyższych pułapów od niemal dekady sprawia, że o tej tendencji jest bardzo głośno.

Odpowiedzią na taką sytuację jest kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem, który można znaleźć w ofertach polskich banków. Gwarantuje on we wskazanym w umowie okresie stałą wysokość rat. Zazwyczaj jest to 5 lat, choć niektóre banki oferują też stałe oprocentowanie na 7 lub nawet 10 lat. Dzięki temu niezależnie od sytuacji na rynku i wysokości stóp procentowych klient ma gwarancję, że jego raty nie ulegną zmianie.

Coraz więcej wskazuje na to, że koszt pieniądza w tym roku przekroczy 6 proc. Przy takim założeniu oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie wynosić nawet 9 proc. W rezultacie, gdy RPP skończy podnosić stopy, w przypadku niektórych kredytów hipotecznych zaciąganych w ubiegłym roku, raty mogą być nawet dwukrotnie wyższe niż przed cyklem.

Dla kredytu na 30 lat o wartości 300 tys. zł rata w porównaniu z wrześniem może wzrosnąć w kolejnych miesiącach z niespełna 1200 do ponad 2300 zł. Dla kredytu na 600 tys. zł może to oznaczać wzrost raty z mniej więcej 2300 do 4500 zł na koniec cyklu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu rata niezmiennie wynosiłaby około 1350 zł dla kredytu o wartości 300 tys. zł i 2700 zł dla hipoteki na 600 tys. zł.

REKLAMA

Autopromocja

Jak wyliczany jest kredyt ze stałym oprocentowaniem?

REKLAMA

Na koszt kredytu składa się stałe oprocentowanie i marża banku. Rozbieżności pomiędzy ofertami poszczególnych banków mogą być jednak spore. Biorą one pod uwagę między innymi wskaźnik LTV (loan to value), który obrazuje wielkość kredytu do wartości nieruchomości. Im jest on wyższy, tym kredyt będzie bardziej ryzykowny, dlatego bank może zastosować wyższe oprocentowanie.

Na wysokość stałego oprocentowania wpływa też sytuacja na rynku, w jakiej przedstawiana jest umowa. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe i zapowiada kolejne podwyżki, to proponowane oprocentowanie stałe będzie wyższe.

W 2021 roku banki oferowały stałe oprocentowanie na 5 lat na poziomie około 3,5 proc. W tamtym momencie oferta wydawała się nieatrakcyjna, gdyż stawka WIBOR 3M wynosiła 0,2 proc. Wraz z marżą banku łączne oprocentowanie typowego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu zamykało się więc w ok. 2,2 proc.

REKLAMA

W kwietniu 2022 roku stawka WIBOR 3M wynosi ok. 5,5 proc. Wraz z marżą banku finalne oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą to już ponad 7 proc. Z tego względu wyższe będą też wartości stałego oprocentowania. Mogą one zacząć spadać dopiero w momencie, gdy rynek będzie oczekiwać obniżenia stóp procentowych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Banki w wyliczaniu wysokości stałego oprocentowania mogą też brać pod uwagę korzystanie z dodatkowych usług. Atrakcyjniejsza oferta może zostać przedstawiona klientowi, który wyrazi chęć korzystania z karty kredytowej czy oferty ubezpieczeniowej.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy można go zaciągnąć?

Oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem przedstawiana jest każdemu zainteresowanemu. Niektóre banki umożliwiają też zmianę sposobu oprocentowania osobom, które mają już zaciągnięty kredyt. W takim przypadku wystarczy podpisać aneks do umowy, choć konieczna może być ponowna weryfikacja zdolności kredytowej.
Co w przypadku, gdy okres stałego oprocentowania wygasa? Bank może zaproponować ofertę np. na kolejne 5 lat. Należy jednak pamiętać, że wysokość oprocentowania będzie odpowiadać aktualnej sytuacji na rynku finansowym. Kredytobiorca może też zdecydować się na przejście na zmienne oprocentowanie wyliczane według stawki WIBOR.

Wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową

Stała stopa procentowa to przede wszystkim pewność takiej samej wysokości raty kredytu w wybranym okresie, co daje stabilizację domowego budżetu. To także możliwość poniesienia niższych kosztów związanych z kredytem w sytuacji, gdy stopy procentowe nieustannie rosną.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem wiąże się jednak również z możliwością ponoszenia wyższych kosztów w porównaniu do kredytu o stopie zmiennej, jeśli średni poziom stawek WIBOR np. w najbliższym pięcioleciu okaże się niższy niż pułap w momencie „zamrażania” oprocentowania. W takim przypadku kredytobiorca zapłaci więcej odsetek niż przy kredycie o oprocentowaniu zmiennym.

Stała stopa procentowa może się też wiązać z drastycznym wzrostem wysokości rat. Po zakończeniu np. pięcioletniego okresu obowiązywania danej stopy dostosowanie będzie skokowe i może z miesiąca na miesiąc diametralnie zmienić kondycję domowego budżetu. W przypadku stosowania zmiennych stóp wzrost kosztów mógłby być stopniowy i bardziej rozłożony w czasie.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy się opłaca?

Kredyt ze zmienną czy stałą stopą procentową – który bardziej się opłaca? Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie nie jest możliwe i zależy od wielu zmiennych. Jeśli stopy procentowe będą rosnąć w dłuższym okresie, stałe oprocentowanie może być korzystniejsze. Nie będzie jednak atrakcyjne w sytuacji spadku stóp procentowych lub utrzymywania się ich na podobnym poziomie.
Opłacalność stałego oprocentowania jest też kwestią indywidualną. Kredytobiorca powinien sam ocenić, w jakim stopniu stałe raty są dla niego korzystne i ile jest w stanie zapłacić za stabilizację domowego budżetu.

Bartosz Sawicki, analityk Cinkciarz.pl

Zapisz się na newsletter
Chcesz uniknąć błędów? Być na czasie z najnowszymi zmianami w podatkach? Zapisz się na nasz newsletter i otrzymuj rzetelne informacje prosto na swoją skrzynkę.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
JPK_KR_PD już nadchodzi – nowy obowiązek dla podatników CIT. Czy Twoja firma jest gotowa?

Nowy plik JPK_KR_PD to nie tylko kolejne wymaganie fiskusa, ale prawdziwa rewolucja w raportowaniu księgowym. Od 2025 roku obejmie duże firmy, a od 2026 wszystkich podatników CIT. Zmiany w planie kont, nowe struktury danych, testy, audyty – przygotowań jest sporo, a czasu coraz mniej. Zobacz, co musisz zrobić, by nie obudzić się z ręką w księgowym chaosie.

Kiedy członek rodziny współpracujący przy rodzinnym biznesie musi być zgłoszony do ZUS?

Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych nakłada obowiązek zgłoszenia do ZUS i odprowadzania składek na ubezpieczenia społeczne osób współpracujących z osobami prowadzącymi pozarolniczą działalność i z szeroko rozumianymi zleceniobiorcami. Podobnie czyni ustawa o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego. Analizy wymaga zatem, kto spełnia definicję takiej osoby współpracującej i czy jej sytuacja uzależniona jest od formy tej współpracy - umownej bądź bezumownej. Spory z ZUS w przedmiocie obowiązku objęcia osób współpracujących ubezpieczeniami społecznymi trafiają aż do Sądu Najwyższego, warto więc wziąć pod uwagę również aktualne orzecznictwo w tej materii.

Francuska Administracja Celna wprowadza nowy system Obligatoryjnej Koperty Logistycznej (ELO). Co muszą wiedzieć przewoźnicy? Uproszczenie procedur dla kierowców

ELO to cyfrowe rozwiązanie, które usprawni proces odprawy celnej na granicy między Francją a Wielką Brytanią. Jest to francuski odpowiednik GMR - system będzie wymagać utworzenia jednej elektronicznej „koperty logistycznej” dla każdego pojazdu, zawierającej wszystkie niezbędne dane celne oraz deklaracje bezpieczeństwa.

Stracił rodzinę w wypadku i miał zapłacić zaległy podatek. WSA kontra skarbówka

Mimo że jako dziecko stracił całą rodzinę w tragicznym wypadku, a wypłacone mu po latach odszkodowanie miało choć częściowo złagodzić tę krzywdę, organy skarbowe domagały się od Huberta zapłaty blisko 150 tys. zł podatku od odsetek. Sprawa trafiła aż do Naczelnego Sądu Administracyjnego, który uznał stanowisko fiskusa za niesprawiedliwe. Teraz Wojewódzki Sąd Administracyjny w Szczecinie przyznał rację Rzecznikowi Praw Obywatelskich i uchylił decyzje skarbówki — choć wyrok wciąż nie jest prawomocny.

REKLAMA

Opłata skarbowa od pełnomocnictwa - zmiany od 2025 roku

Krajowa Informacja Skarbowa przypomniała w komunikacie, że od 1 stycznia 2025 r. zmianie uległy przepisy regulujące zasady wnoszenia opłaty skarbowej od pełnomocnictw składanych w formie elektronicznej za pośrednictwem systemu teleinformatycznego.

Jak Ministerstwo Finansów liczy lukę VAT? Metodą odgórną (top – down)

Ministerstwo Finansów poinformowało w komunikacie z 22 maja 2025 r., że metoda liczenia luki VAT od lat pozostaje niezmienna a jej opis jest opublikowany na stronie resortu. Luka VAT liczona jest względem VAT w ujęciu rachunków narodowych publikowanych przez GUS, tj. w ujęciu memoriałowym, w którym dochody ujmowane są za okres od lutego do stycznia kolejnego roku. Szacunki luki VAT dla lat 2022-2023, pomimo uwzględnienia wpływu istotnych zmian systemowych (m.in. tarcze antyinflacyjne, rekompensaty energetyczne) wskazują na znaczący wzrost luki względem poprzedzających ich lat. W 2023 roku luka VAT wynosiła 13,5%. Obecne szacunki wskazują na zmniejszenie się luki VAT w Polsce w 2024 r. do 6,9%.

Księgowi obawiają się obowiązkowego KSeF-u. Czego najbardziej?

Już tylko niecały rok dzieli nas od wprowadzenia obowiązkowego KSeF-u, a mimo to – jak się okazuje – księgowi nadal czują się niepewnie. Czego obawiają się najbardziej? Kto się wyłamuje i już dzisiaj deklaruje gotowość na zmiany? fillup k24 we współpracy ze Stowarzyszeniem Księgowych w Polsce opublikowali w maju 2025 r. "Barometr nastrojów polskich księgowych 2025", w którym przedstawiciele branży wypowiedzieli się w sprawach dla nich najważniejszych. Na KSeF-ie nie pozostawiono suchej nitki.

Księgowi obawiają się obowiązkowego KSeF-u. Czego najbardziej?

Już tylko niecały rok dzieli nas od wprowadzenia obowiązkowego KSeF-u, a mimo to – jak się okazuje – księgowi nadal czują się niepewnie. Czego obawiają się najbardziej? Kto się wyłamuje i już dzisiaj deklaruje gotowość na zmiany? fillup k24 we współpracy ze Stowarzyszeniem Księgowych w Polsce opublikowali w maju 2025 r. "Barometr nastrojów polskich księgowych 2025", w którym przedstawiciele branży wypowiedzieli się w sprawach dla nich najważniejszych. Na KSeF-ie nie pozostawiono suchej nitki.

REKLAMA

Akcja jak z filmu! Polskie służby rozbiły gang od kontrabandy za 31 milionów

Akcja dosłownie jak z filmu – zatrzymania w kilku województwach, przeszukania, graniczny pościg i papierosy warte fortunę. Gang działał w Polsce, Czechach, Słowacji i Wielkiej Brytanii. Wpadło już 29 osób, a służby przejęły blisko 5 mln sztuk nielegalnych papierosów. Śledztwo nabiera tempa – są kolejne tropy.

Jak uzyskać dofinansowanie z urzędu pracy do zatrudnienia pracownika - zasady w 2025 roku

Zatrudnienie pracownika przeważnie wiążę się z dużymi kosztami. Trudno się dziwić, że przedsiębiorcy szukają oszczędności i szukają rozwiązań, aby móc zapłacić jak najmniej. Istnieją różne formy wsparcia przedsiębiorców, np. dofinansowanie na zatrudnienie pracownika z Urzędu Pracy. Jak wygląda proces ubiegania się o takie dofinansowanie? Poniżej opiszę kilka możliwych dofinansowań, o które może się starać przedsiębiorca.

REKLAMA