REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem - wady i zalety, opłacalność

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Czy kredyt ze stałym oprocentowaniem się opłaca?
Czy kredyt ze stałym oprocentowaniem się opłaca?

REKLAMA

REKLAMA

Rosnące stopy procentowe i zapowiedzi kolejnych podwyżek sprawiają, że w obliczu zwyżkujących rat kredytobiorcy z coraz większym zainteresowaniem spoglądają w stronę ofert ze stałą stopą procentową. Czym charakteryzuje się taki kredyt? Jak jest obliczany? Jakie są wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową? Oto wszystko, co warto wiedzieć o stałej racie.

Czym jest kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Standardowo oferowany przez instytucje finansowe kredyt hipoteczny charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że wysokość rat może się zmieniać wraz ze zmianą wskaźnika WIBOR. Kredytobiorca nie wie zatem, ile w przyszłości wyniesie rata jego zobowiązania.
W perspektywie spłacania kredytu pojawiają się momenty, w których raty będą obniżać się wraz ze spadającymi stopami procentowymi. Po wybuchu pandemii w 2020 roku miała miejsce taka sytuacja – koszt pieniądza skokowo, w bardzo krótkim czasie, mocno obniżono. Dziś trwa cykl, w którym raty kredytów stopniowo rosną już od ok. pół roku, co w połączeniu z osiągnięciem przez stopy procentowe najwyższych pułapów od niemal dekady sprawia, że o tej tendencji jest bardzo głośno.

Odpowiedzią na taką sytuację jest kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem, który można znaleźć w ofertach polskich banków. Gwarantuje on we wskazanym w umowie okresie stałą wysokość rat. Zazwyczaj jest to 5 lat, choć niektóre banki oferują też stałe oprocentowanie na 7 lub nawet 10 lat. Dzięki temu niezależnie od sytuacji na rynku i wysokości stóp procentowych klient ma gwarancję, że jego raty nie ulegną zmianie.

Coraz więcej wskazuje na to, że koszt pieniądza w tym roku przekroczy 6 proc. Przy takim założeniu oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie wynosić nawet 9 proc. W rezultacie, gdy RPP skończy podnosić stopy, w przypadku niektórych kredytów hipotecznych zaciąganych w ubiegłym roku, raty mogą być nawet dwukrotnie wyższe niż przed cyklem.

Dla kredytu na 30 lat o wartości 300 tys. zł rata w porównaniu z wrześniem może wzrosnąć w kolejnych miesiącach z niespełna 1200 do ponad 2300 zł. Dla kredytu na 600 tys. zł może to oznaczać wzrost raty z mniej więcej 2300 do 4500 zł na koniec cyklu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu rata niezmiennie wynosiłaby około 1350 zł dla kredytu o wartości 300 tys. zł i 2700 zł dla hipoteki na 600 tys. zł.

REKLAMA

REKLAMA

Autopromocja

Jak wyliczany jest kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Na koszt kredytu składa się stałe oprocentowanie i marża banku. Rozbieżności pomiędzy ofertami poszczególnych banków mogą być jednak spore. Biorą one pod uwagę między innymi wskaźnik LTV (loan to value), który obrazuje wielkość kredytu do wartości nieruchomości. Im jest on wyższy, tym kredyt będzie bardziej ryzykowny, dlatego bank może zastosować wyższe oprocentowanie.

Na wysokość stałego oprocentowania wpływa też sytuacja na rynku, w jakiej przedstawiana jest umowa. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe i zapowiada kolejne podwyżki, to proponowane oprocentowanie stałe będzie wyższe.

W 2021 roku banki oferowały stałe oprocentowanie na 5 lat na poziomie około 3,5 proc. W tamtym momencie oferta wydawała się nieatrakcyjna, gdyż stawka WIBOR 3M wynosiła 0,2 proc. Wraz z marżą banku łączne oprocentowanie typowego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu zamykało się więc w ok. 2,2 proc.

REKLAMA

W kwietniu 2022 roku stawka WIBOR 3M wynosi ok. 5,5 proc. Wraz z marżą banku finalne oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą to już ponad 7 proc. Z tego względu wyższe będą też wartości stałego oprocentowania. Mogą one zacząć spadać dopiero w momencie, gdy rynek będzie oczekiwać obniżenia stóp procentowych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Banki w wyliczaniu wysokości stałego oprocentowania mogą też brać pod uwagę korzystanie z dodatkowych usług. Atrakcyjniejsza oferta może zostać przedstawiona klientowi, który wyrazi chęć korzystania z karty kredytowej czy oferty ubezpieczeniowej.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy można go zaciągnąć?

Oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem przedstawiana jest każdemu zainteresowanemu. Niektóre banki umożliwiają też zmianę sposobu oprocentowania osobom, które mają już zaciągnięty kredyt. W takim przypadku wystarczy podpisać aneks do umowy, choć konieczna może być ponowna weryfikacja zdolności kredytowej.
Co w przypadku, gdy okres stałego oprocentowania wygasa? Bank może zaproponować ofertę np. na kolejne 5 lat. Należy jednak pamiętać, że wysokość oprocentowania będzie odpowiadać aktualnej sytuacji na rynku finansowym. Kredytobiorca może też zdecydować się na przejście na zmienne oprocentowanie wyliczane według stawki WIBOR.

Wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową

Stała stopa procentowa to przede wszystkim pewność takiej samej wysokości raty kredytu w wybranym okresie, co daje stabilizację domowego budżetu. To także możliwość poniesienia niższych kosztów związanych z kredytem w sytuacji, gdy stopy procentowe nieustannie rosną.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem wiąże się jednak również z możliwością ponoszenia wyższych kosztów w porównaniu do kredytu o stopie zmiennej, jeśli średni poziom stawek WIBOR np. w najbliższym pięcioleciu okaże się niższy niż pułap w momencie „zamrażania” oprocentowania. W takim przypadku kredytobiorca zapłaci więcej odsetek niż przy kredycie o oprocentowaniu zmiennym.

Stała stopa procentowa może się też wiązać z drastycznym wzrostem wysokości rat. Po zakończeniu np. pięcioletniego okresu obowiązywania danej stopy dostosowanie będzie skokowe i może z miesiąca na miesiąc diametralnie zmienić kondycję domowego budżetu. W przypadku stosowania zmiennych stóp wzrost kosztów mógłby być stopniowy i bardziej rozłożony w czasie.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy się opłaca?

Kredyt ze zmienną czy stałą stopą procentową – który bardziej się opłaca? Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie nie jest możliwe i zależy od wielu zmiennych. Jeśli stopy procentowe będą rosnąć w dłuższym okresie, stałe oprocentowanie może być korzystniejsze. Nie będzie jednak atrakcyjne w sytuacji spadku stóp procentowych lub utrzymywania się ich na podobnym poziomie.
Opłacalność stałego oprocentowania jest też kwestią indywidualną. Kredytobiorca powinien sam ocenić, w jakim stopniu stałe raty są dla niego korzystne i ile jest w stanie zapłacić za stabilizację domowego budżetu.

Bartosz Sawicki, analityk Cinkciarz.pl

Zapisz się na newsletter
Chcesz uniknąć błędów? Być na czasie z najnowszymi zmianami w podatkach? Zapisz się na nasz newsletter i otrzymuj rzetelne informacje prosto na swoją skrzynkę.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
KSeF 2026 - Jeszcze można uniknąć katastrofy. Prof. Modzelewski polemizuje z Ministerstwem Finansów

Niniejsza publikacja jest polemiką prof. Witolda Modzelewskiego z tezami i argumentacją resortu finansów zaprezentowanymi w artykule: „Wystawianie faktur w KSeF w 2026 roku. Wyjaśnienia Ministerstwa Finansów”. Śródtytuły pochodzą od redakcji portalu infor.pl.

Rolnicy i rybacy muszą szykować się na zmiany – nowe przepisy o pomocy de minimis już w drodze!

Rolnicy i rybacy w całej Polsce powinni przygotować się na nadchodzące zmiany w systemie wsparcia publicznego. Rządowy projekt rozporządzenia wprowadza nowe obowiązki dotyczące informacji, które trzeba będzie składać, ubiegając się o pomoc de minimis. Nowe przepisy mają ujednolicić formularze, zwiększyć przejrzystość oraz zapewnić pełną kontrolę nad dotychczas otrzymanym wsparciem.

Wystawienie faktury VAT (ustrukturyzowanej) w KSeF może naruszać tajemnicę handlową lub zawodową

Czy wystawienie faktury ustrukturyzowanej może naruszać tajemnicę handlową lub zawodową? Na to pytanie odpowiada na prof. dr hab. Witold Modzelewski.

TSUE: Sąd ma ocenić, czy klauzula WIBOR szkodzi konsumentowi ale nie może oceniać samego wskaźnika

Sąd krajowy ma obowiązek dokonania oceny, czy warunek umowny dotyczący zmiennej stopy oprocentowania opartej o WIBOR, powoduje znaczącą nierównowagę ze szkodą dla konsumenta - oceniła Rzeczniczka Generalna TSUE w opinii opublikowanej 11 września 2025 r. (sprawa C‑471/24 - J.J. przeciwko PKO BP S.A.) Dodała, że ocena ta nie może jednak odnosić się do wskaźnika WIBOR jako takiego ani do metody jego ustalania.

REKLAMA

Kiedy ZUS może przejąć wypłatę świadczeń od przedsiębiorcy? Konieczny wniosek od płatnika lub ubezpieczonego

Brak płynności finansowej płatnika składek, zatrudniającego powyżej 20 osób, może utrudniać mu regulowanie świadczeń na rzecz pracowników, takich jak zasiłek chorobowy, zasiłek macierzyński czy świadczenie rehabilitacyjne. ZUS może pomóc w takiej sytuacji i przejąć wypłatę świadczeń. Potrzebny jest jednak wniosek płatnika lub ubezpieczonego.

W 2026 roku 2,8 mln firm musi zmienić sposób fakturowania. Im szybciej się przygotują, tym większą przewagę zyskają nad konkurencją

W 2026 roku ponad 2,8 mln przedsiębiorstw w Polsce zostanie objętych obowiązkiem korzystania z Krajowego Systemu e-Faktur (KSeF). Dla wielu z nich będzie to największa zmiana technologiczna od czasu cyfryzacji JPK. Choć Ministerstwo Finansów zapowiada tę transformację jako krok ku nowoczesności, dla MŚP może oznaczać konieczność głębokiej reorganizacji sposobu działania. Eksperci radzą przedsiębiorcom: czas wdrożenia KSeF potraktujcie jako inwestycję.

Środowisko testowe KSeF 2.0 (dot. API) od 30 września, Moduł Certyfikatów i Uprawnień do KSeF 2.0 od 1 listopada 2025 r. MF: API KSeF 1.0 nie jest kompatybilne z API KSeF 2.0

Ministerstwo Finansów poinformowało w komunikacie z 10 września 2025 r., że wprowadzone zostały nowe funkcjonalności wcześniej niedostępne w API KSeF1.0 (m.in. FA(3) z węzłem Zalacznik, tryby offline24 czy certyfikaty KSeF). W związku z wprowadzonymi zmianami konieczna jest integracja ze środowiskiem testowym KSeF 2.0., które zostanie udostępnione 30 września.

KSeF 2.0 już nadchodzi: Wszystko, co musisz wiedzieć o rewolucji w e-fakturowaniu

Już od 1 lutego 2026 r. w Polsce zacznie obowiązywać nowy, obligatoryjny KSeF 2.0. Ministerstwo Finansów ogłosiło, że wersja produkcyjna KSeF 1.0 zostaje „zamrożona” i nie będzie dalej rozwijana, a przedsiębiorcy muszą przygotować się do pełnej migracji. Ważne terminy nadchodzą szybko – środowisko testowe wystartuje 30 września 2025 r., a od 1 listopada ruszy Moduł Certyfikatów i Uprawnień. To oznacza prawdziwą rewolucję w e-fakturowaniu, której nie można przespać.

REKLAMA

Te czynności w księgowości można wykonać automatycznie. Czy księgowi powinni się bać utraty pracy?

Automatyzacja procesów księgowych to kolejny krok w rozwoju tej branży. Dzięki możliwościom systemów, księgowi mogą pracować szybciej i wydajniej. Era ręcznego wprowadzania danych dobiega końca, a digitalizacja pracy biur rachunkowych i konieczność dostosowania oferty do potrzeb XXI wieku to konsekwencje cyfrowej rewolucji, której jesteśmy świadkami. Czy zmiany te niosą wyłącznie korzyści, czy również pewne zagrożenia?

4 mln zł zaległego podatku. Skarbówka wykryła nieprawidłowości: spółka zawyżyła koszty uzyskania przychodów o 186 mln zł

Firma musi zapłacić aż 4 mln zł zaległego podatku CIT. Funkcjonariusze podlaskiej skarbówki wykryli nieprawidłowości w stosowaniu cen transferowych przez jedną ze spółek.

REKLAMA