Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych – listopad/grudzień 2022 [Tabela]

Większość banków kusi już depozytami na 8%

Dość niespodziewanie w listopadzie banki zauważalnie poprawiły ofertę depozytów i rachunków oszczędnościowych. Co prawda nie można już mówić o rewolucyjnych zmianach, ale warto odnotować, że średnie oprocentowanie najlepszych, promocyjnych produktów wzrosło w ciągu miesiąca o 0,5 pkt. proc. Większość tego ruchu w górę zawdzięczamy temu, że kilka instytucji postanowiło zaproponować odsetki na poziomie 8% w skali roku. Pomimo nieśmiałych prób wyjścia ponad tę granicę, trudno w sytuacji ostrożnych działań RPP spodziewać się dalszego podnoszenia oprocentowania depozytów.

W październiku 2022 roku lokat i rachunków 8 banków kusiło nas odsetkami na poziomie co najmniej 8% w skali roku. Dziś liczba takich instytucji wzrosła do 12 (na 19 przebadanych). Posiadanie takiego produktu w ofercie staje się więc pewnego rodzaju standardem. Banki konkurując między sobą muszą dostosowywać się do panujących warunków rynkowych. Trzeba przy tym podkreślić, że często najlepiej oprocentowane oferty są obarczone dodatkowymi wymaganiami (nowy klient, nowe środki) lub produktami (konto, karta, aplikacja mobilna). Dopiero po ich spełnieniu lub kupieniu dodatkowych usług możemy liczyć na wyższe oprocentowanie.

Między innymi dlatego przeciętne oprocentowanie faktycznie zakładanych przez Polaków lokat jest niższe niż wcześniej wspomniana oferta promocyjna. Niestety dane zbierane przez NBP na temat przeciętnego oprocentowania są opóźnione o ponad miesiąc. Dziś możemy przytoczyć jedynie dane za wrzesień. W dziewiątym miesiącu br. Przeciętna założona lokata oprocentowana była na 5,4%. Dziś powinno jest to pewnie już około 6% (brutto, a więc przed potrąceniem tzw. Podatku “Belki”).

Przypomnijmy, że w ramach naszego rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe - listopad 2022 r.
Nazwa banku	Nazwa produktu Autopromocja VAT 2024. Komentarz Sprawdź	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania Autopromocja Komplet 3 publikacji VAT 2024 + PIT, CIT i Ryczałt ewidencjonowany 2024 + Ordynacja podatkowa, NIP 2024 Sprawdź	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe Autopromocja Ordynacja podatkowa, NIP 2024 Sprawdź
mBank	Lokata na nowe środki	8,20%	500 tys. zł Autopromocja Spółki kapitałowe Jak uniknąć kosztownych błędów Sprawdź	12 miesięcy	nie	konto
BOŚ	Ekolokata Gwiazdkowa Autopromocja Rozliczamy najem. Przykłady, wypełnione druki Sprawdź	8,01%	500 tys. zł	3 miesiące	nie	-
Bank Pekao	Lokata negocjowana	8,00%	1 mln zł	12 miesięcy	nie	konto
BFF	Lokata Facto	8,00%	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
Inbank	Lokata Standardowa	8,00%	1 mln zł	6 miesięcy	nie	-
Santander	eLokata	8,00%	1 mln zł	1 miesiąc	nie	aplikacja mobilna
Bank Pekao	Konto oszczędnościowe	8,00%	400 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
VeloBank	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	8,00%	400 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
ING Bank Śląski	OKO	8,00%	400 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Alior Bank	Konto Mega Oszczędnościowe	8,00%	400 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	8,00%	400 tys. zł	100 dni	tak	konto
Nest Bank	Nest Konto Oszczędnościowe	8,00%	100 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Credit Agricole	Lokata mobilna dla nowego klienta	8,00%	75 tys. zł	9 miesięcy	tak	konto
mBank	Moje cele – oferta prom.	8,00%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Alior Bank	Lokata mobilna	8,00%	50 tys. zł	100 dni	tak	konto
Nest Bank	Lokata Witaj	8,00%	20 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Santander Consumer Bank	Lokata online Nowe Środki	7,66%	400 tys. zł	6 miesięcy	nie	-
Toyota Bank PL	Lokata Plus	7,60%	10 x 40 tys. zł	12 miesięcy	nie	konto
BFF	Lokata Facto	7,50%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
Bank Millennium	Lokata Horyzont	7,50%	bez limitu	12 miesięcy	tak	konto
PKO BP	Lokata na nowe środki	7,50%	bez limitu**	3 miesiące	tak	konto
Santander Consumer Bank	Rachunek oszczędnościowy Nowe Środki	7,50%	200 tys. zł	do 18.01.2023	nie	-
BOŚ	EKOkonto Oszczędnościowe	7,20%	200 tys. zł	do 30.11.2022	nie	-
Santander	Konto Max Oszczędnościowe	7,00%	300 tys. zł	do 30.01.2023	tak	konto
Credit Agricole	Lokata na nowe środki	7,00%	200 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto
VeloBank	Lokata na Nowe Środki	7,00%	150 tys. zł	6 miesięcy	nie	-
BNP Paribas	Lokata na Nowe Środki	6,00%	bez limitu	12 miesięcy	tak	konto
BNP Paribas	Lokata Gomobile	6,00%	50 tys. zł	5 miesięcy	nie	konto
PKO BP	Lokata Mobilna	6,00%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Citi Bank Handlowy	Konto Super Oszczędnościowe	6,00%	20 tys. zł	-	nie	konto
Bank Pocztowy	Lokata w Porządku	5,00%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Aion Bank	Aion (light) Oszczędności	6,00%	bez limitu	do 31.12.2022	nie	aplikacja mobilna
**Maksymalną kwotę oznacza nadwyżkę ponad pieniądze zgromadzone na produktach depozytowych w dniu 13.11.2022 Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 28.11.2022) i stron internetowych banków

Czy wstrzemięźliwość RPP wyhamuje podwyżki depozytów?

Poprawę ofert depozytów oszczędzający przyjmują z radością, ale wydaje się, że 8% jest progiem, którego banki nie będą chętnie przekraczać. Widać to również po okresach, w których instytucje zmieniały swoje oferty promocyjne. Niejednokrotnie do tej pory mieliśmy do czynienia z niemal comiesięczną podwyżką. Obecnie czas obowiązywania ofert jest znacznie wydłużony.

Argumentem przemawiającym za wstrzemięźliwością w dalszym podwyższaniu oprocentowania depozytów jest również powściągliwość RPP jeśli chodzi o stopy procentowe. Przypomnijmy, że od dwóch miesięcy członkowie tego gremium nie zdecydowali się na podwyższenie kosztu pieniądza w Polsce. Jeśli spojrzymy na przeciętne oprocentowanie rocznych lokat oraz poziom podstawowej stopy procentowej w Polsce to można zauważyć, że wartości te zwykły chodzić ze sobą w parze.

Realnie na lokatach tracimy już ponad 15%

Nawet jeśli korzystamy z najlepiej oprocentowanych lokat, to i tak nasz humor psuć może inflacja. Chodzi o to, że ceny dóbr i usług konsumpcyjnych rosną szybciej niż banki doliczają odsetki do naszych oszczędności. Przykład? Załóżmy, że październiku 2021 roku zanieśliśmy do banku 10 tys. złotych. W tamtym czasie banki oferowały nam oprocentowanie na poziomie zaledwie 0,24% (dane NBP na temat lokat o okresie zapadalności przekraczającym 6 miesięcy do roku włącznie). Po roku odbierając z banku pieniądze mogliśmy za nie kupić znacznie mniej niż w dniu zakładania depozytu. Winne jest skromne oprocentowanie depozytów, ale przede wszystkim inflacja. W październiku 2022 roku GUS poinformował bowiem, że ceny dóbr i usług kupowanych przez Polaków wzrosły w ciągu roku przeciętnie aż o 17,9%. To znaczy, że w okresie trwania takich depozytów ceny w sklepach rosły prawie 75 razy szybciej niż banki dopisywały odsetki do oszczędności. Efekt tego jest taki, że jeśli w październiku 2021 roku powierzyliśmy bankowi 10 tysięcy złotych na rok, to po wyjęciu tych pieniędzy z banku mogliśmy za nie kupić tylko tyle rzeczy, co za niecałe 8500 złotych w dniu zakładania depozytu. Realna strata z rocznej inwestycji wyniesie w tym wypadku trochę ponad 1500 złotych. Tak złego wyniku nie notowaliśmy od co najmniej końcówki 1996 roku, czyli od kiedy dostępne są odpowiednie dane.

W kolejnym roku może być wyraźnie lepiej, chociaż wciąż posiadając depozyty bankowe musimy się liczyć z tym, że realnie na nich stracimy. Jeśli bowiem dziś założymy lokatę na 10 tysięcy złotych z oprocentowaniem na poziomie 6% (mniej więcej takie jest teraz średnie oprocentowanie), to za rok odbierzemy z banku o 486 złotych więcej (600 minus 19% podatku). To wciąż za mało, aby pokonać spodziewaną wtedy inflację. Jeśli bowiem faktycznie inflacja zgodnie z przewidywaniami NBP wyniesie wtedy 8%, to realnie stracimy około 3% naszych oszczędności.

Oskar Sękowski, Bartosz Turek, HRE Investments