Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych – styczeń/luty 2023

W styczniu banki pogorszyły ofertę depozytów

Przez ostatnich 15 miesięcy przyzwyczailiśmy się do tego, że banki regularnie podnosiły oprocentowanie na lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Przebyliśmy w tym czasie długą drogę. W drugiej połowie 2021 roku banki częściej oferowały klientom oprocentowanie liczone w promilach niż procentach. To jednak szybko się zmieniało. Pod koniec 2022 rok normą stały się oferty z oprocentowaniem na poziomie około 6%, a przy spełnieniu dodatkowych wymagań można było w promocji dostać obietnicę zysku na poziomie nawet ponad 8% w skali roku. Wszystkie dane przytaczamy oczywiście na poziomie “brutto”, a więc przed potrąceniem tzw. podatku Belki.

Styczeń 2023 roku przyniósł zgoła inną informację. Jest to pierwszy od dłuższego czasu miesiąc, w którym średnie oprocentowanie najlepszych depozytów spadło. Jeszcze w grudniu 2022 promocyjne depozyty pozwalały zarobić przeciętnie 7,54%. Obecnie jest to 7,3%. Różnica, póki co może i wielka nie jest, ale apetyty oszczędzających przy dwucyfrowej inflacji wciąż są dalekie od zaspokojenia. Wciąż nie możemy ponadto mówić o trwałej zmianie trendu. Jeśli jednak RPP faktycznie nie podniesie już stóp procentowych, to i trudno liczyć na to, że oprocentowanie depozytów znowu zacznie rosnąć.

Rzadko który bank daje oprocentowanie 8%

Trzeba także przy tym podkreślić, że wprowadzona przez jeden z banków w ostatnim miesiącu oferta na 10% wcale nie zachęciła innych instytucji do podnoszenia oprocentowania swoich produktów. Ponadto już wiemy, że maksymalna kwota, którą można będzie ulokować na 10% w skali roku zostanie w lutym obniżona z 50 do 30 tys. Złotych. Z dobrych zmian wspomnieć można tylko o dwóch instytucjach, które miały w styczniu lepszą ofertę depozytów niż miesiąc wcześniej. Niestety jedna z tych promocji kończy się 31 stycznia. 

W większości przypadków mamy za to do czynienia z pozostawieniem oferty bez zmian, wycofaniem niektórych produktów lub tez obniżeniem ich oprocentowania. Jeszcze miesiąc temu ofert, które kusiły stopą zwrotu na poziomie 8% lub więcej było 17. W pierwszym miesiącu 2023 roku takich ofert jest o 2 mniej. Więcej jest za to produktów z niższym oprocentowaniem. Te, których oferta nie przekracza 8% stanowią już ponad połowę najlepszych depozytów. 

Przypomnijmy, że w ramach naszego rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku	Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
Credit Agricole	Lokata mobilna dla nowego klienta	10,00%	30 tys. zł*	180 dni	tak	konto
Citi Bank Handlowy	Konto Oszczędnościowe**	8,60%	100 tys. zł	4 miesiące	tak	konto
Inbank	Lokata Na Start	8,50%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Nest Bank	Nest Konto Oszczędnościowe	8,25%	400 tys. zł	2 miesiące	tak	konto
Toyota Bank PL	Lokata Plus	8,20%	10 x 40 tys. zł	12 miesięcy	nie	konto
BOŚ	Ekolokata Zimowa	8,01%	500 tys. zł	3 miesiące	nie	-
mBank	eKonto oszczędnościowe	8,00%	400 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
PKO BP	Lokata na dzień dobry	8,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Bank Pekao	Konto oszczędnościowe	8,00%	200 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
VeloBank	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	8,00%	400 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski	OKO	8,00%	400 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	8,00%	300 tys. zł	90 dni	tak	konto
VeloBank	Lokata na Nowe Środki	8,00%	150 tys. zł	2 miesiące	tak	-
mBank	Moje cele – oferta prom.	8,00%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Nest Bank	Lokata Witaj	8,00%	20 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
PKO BP	Lokata na nowe środki	7,50%	bez limitu***	3 miesiące	tak	konto
Inbank	Lokata Standardowa	7,50%	1 mln zł	6 miesięcy	nie	-
Alior Bank	Konto Mega Oszczędnościowe	7,50%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	-
BFF	Lokata Facto	7,00%	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
Bank Millennium	Lokata Horyzont Zysku	7,00%	bez limitu	6 miesięcy	tak	konto
BOŚ	EKOkonto Oszczędnościowe	7,00%	1 mln zł	do 31.01.2023	nie	-
Santander Consumer Bank	Lokata online Nowe Środki	7,00%	400 tys. zł	6 miesięcy	tak	-
Alior Bank	Lokata terminowa	7,00%	200 tys. zł	182 dni	tak	konto
Bank Pekao	Lokata na nowe środki	7,00%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Santander Consumer Bank	Rachunek oszczędnościowy	7,00%	50 tys. zł	do 24.04.2023	nie	-
BFF	Lokata Facto	6,50%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
Santander	Lokata terminowa	6,00%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
BNP Paribas	Lokata na Nowe Środki	6,00%	bez limitu	12 miesięcy	tak	konto
Credit Agricole	Lokata na nowe pieniądze	6,00%	100 tys. zł	180 dni	tak	konto
Citi Bank Handlowy	Konto Super Oszczędnościowe	6,00%	20 tys. zł	-	nie	konto
BNP Paribas	Lokata Gomobile	5,00%	50 tys. zł	5 miesięcy	nie	konto
Bank Pocztowy	Lokata w Porządku	5,00%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Aion Bank	Aion (light) Oszczędności	5,50%	bez limitu	do 28.02.2023	nie	aplikacja mobilna
*Do końca stycznia 2023 maksymalna kwota z danym oprocentowaniem wynosi 50 tys. złotych. Od 01.02.2023 natomiast 30 tys. złotych **Oferta ważna do 31.01.2023 **Maksymalną kwotę oznacza nadwyżkę ponad pieniądze zgromadzone na produktach depozytowych w dniu 13.01.2023 Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 30.01.2023) i stron internetowych banków

 

Koniec podwyżek stóp studzi ofertę lokat

Styczeń 2023 to także kolejny miesiąc, w którym RPP pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie i to już po raz czwarty z rzędu. To właśnie dlatego większość banków nie podwyższyła oprocentowania swoich produktów lub też zdecydowała się na jego obniżanie. Pomiędzy stopami, a oprocentowaniem depozytów istnieje bowiem wyraźny związek. Podobne zależności można będzie prawdopodobnie obserwować w następnych miesiącach. Jak bowiem sugerują aktualne notowania kontraktów terminowych (FRA) nie można wykluczyć obniżek stóp procentowych w tym roku.  

Realne zyski na rocznych lokatach

Nie jest to dobra wiadomość, jeśli spojrzymy na realne wyniki rocznych lokat, czyli tych po uwzględnieniu podatku i inflacji. Chodzi tutaj o to, że spodziewane ruchy ze strony banków wpłyną negatywnie na walkę naszych oszczędności z inflacją. Ta zgodnie z prognozami NBP ma w ostatnim kwartale 2023 roku wynosić 8%. To znaczy, że dziś musielibyśmy założyć roczną lokatę na co najmniej 9,9%, aby zachować siłę nabywczą oszczędności. Obecnie tylko jeden bank ma taką ofertę, choć trzeba mieć świadomość, że jest ona obarczoną kilkoma dodatkowymi warunkami. Mówimy tu o ofercie dla nowych klientów, z której skorzystamy jedynie przez 2 tygodnie od założenia konta. Ponadto rachunek ten będzie bezpłatny, o ile co miesiąc będziemy go zasilać i co najmniej raz wykonamy transakcję bezgotówkową. A gdyby i tego było mało, to promocyjne warunki obowiązują tylko przez 180 dni i do końca stycznia 2023 roku dotyczą depozytu na maksymalnie 50 tysięcy złotych, a od lutego limit ten zostanie obniżony do 30 tysięcy.