REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Konsolidacja zadłużenia, czyli jak wyjść z długów

Konsolidacja zadłużenia. Jak uniknąć zostania dłużnikiem?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

Konsolidacja zadłużenia. Coraz wyższa rata kredytu hipotecznego, debet na koncie, spłata pożyczki zaciągniętej na zakup nowej lodówki i jeszcze ta karta kredytowa… Spłata zaciągniętych zobowiązań zaczyna Cię przerastać? Boisz się, że lada moment przestaniesz płacić na czas? Pomyśl o konsolidacji zadłużenia i połącz zobowiązania w jedno „nowe”. Dzięki wynegocjowaniu atrakcyjnych warunków spłaty kredytu konsolidacyjnego nierzadko udaje się obniżyć wysokość kwoty, którą co miesiąc musimy zwracać bankom. Skorzystanie z konsolidacji ułatwia panowanie nad domowymi finansami i pozwala uniknąć wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Czy jednak są sytuacje, w których sięgnięcie po konsolidację nie jest dobrym pomysłem? Podpowiadamy!

Co to konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja zadłużenia polega na tym, że łączymy w jedno zobowiązanie wcześniej zaciągnięte kredyty i pożyczki 
– warunkiem jest posiadanie przynajmniej dwóch takich zobowiązań. Nie muszą one być tego samego rodzaju (np. dwa kredyty gotówkowe) i udzielone przez ten sam podmiot.

REKLAMA

Autopromocja

Oprócz kredytów i pożyczek gotówkowych konsolidacji można również poddać kredyt ratalny, debet na koncie bankowym, zadłużenie na karcie kredytowej, kredyty celowe, np. kredyt samochodowy czy kredyt hipoteczny. Istnieje również możliwość konsolidacji pożyczek pozabankowych, o czym poniżej.

–  Dzięki dokonaniu konsolidacji, łatwiej jest panować nad dokonywaniem terminowych spłat, ponieważ musimy pamiętać o tylko o jednym zobowiązaniu. Unikamy ryzyka, że staniemy się nierzetelnymi płatnikami i trafimy na listę dłużników. Rata skonsolidowanego zobowiązania będzie prawdopodobnie niższa niż kilku kredytów i pożyczek spłacanych jednocześnie, oddzielnie. Może to wynikać z atrakcyjniejszych warunków spłaty niż dotychczas (np. obniżenie raty kapitałowo-odsetkowej), które zaproponuje nam bank, udzielając kredytu konsolidacyjnego, lub po prostu z wydłużenia okresu kredytowania. Warto pomyśleć o konsolidacji, gdy nie mamy możliwości negocjowania warunków spłaty wcześniej zaciągniętych zobowiązań i ich spłata przychodzi nam z coraz większym trudem – komentuje radca prawny Łukasz Piotrowski, ekspert Intrum.

Jedną z najważniejszych zalet konsolidacji zadłużenia, jest możliwość ustalenia nowych, atrakcyjniejszych warunków spłaty kredytu – obniżenie wysokości miesięcznej raty – co wiąże się ż również z wydłużeniem okresu spłaty. Jednak należy pamiętać, że wtedy mamy do czynienia ze wzrostem ogólnych kosztów kredytowania, ponieważ to nowe, skonsolidowane zobowiązanie będziemy spłacać przez dłuższy czas.

Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego warto również samodzielnie lub najlepiej z pomocą eksperta finansowego oszacować wysokość potrzebnych środków. Nie warto pożyczać wyższej kwoty niż rzeczywiście jest nam potrzebna do spłaty zobowiązań, ponieważ nie warto generować dodatkowych kosztów i powiększać sumy, którą będziemy musieli zwrócić bankowi. Kredyt konsolidacyjny stwarza możliwość pożyczenia dodatkowych środków na dowolny cel, ale podejdźmy rozsądnie do skorzystania z tej opcji, ponieważ konsolidacja ma poprawić naszą płynność finansową, a nie zwiększyć nasze zadłużenie.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Co trzeba wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym?

Konsolidacja zadłużenia polega na zaciągnięciu nowego kredytu – chodzi o kredyt konsolidacyjny, który jest kredytem celowym i jest przeznaczony na spłatę innych zobowiązań. Dokonuje jej bank, który udzielił kredytu konsolidacyjnego. W praktyce oznacza to, że nie otrzymujemy na konto środków i nie możemy samodzielne dokonać spłaty naszych wcześniejszych zobowiązań.

Pod pojęciem „kredyt konsolidacyjny” kryje się kilka opcji. Mamy do wyboru:

REKLAMA

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – to niezabezpieczone zobowiązanie, dzięki któremu możemy skonsolidować inne niezabezpieczone zobowiązania w jedno, np. kredyty gotówkowe,

• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – jak sama nazwa wskazuje, pozwala skonsolidować zobowiązanie zabezpieczone (np. dwa kredyty mieszkaniowe, których zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka), ale także połączyć spłatę kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami gotówkowymi (np. kredytem gotówkowym),

• konsolidacyjna pożyczka hipoteczna – pozwala skonsolidować niezabezpieczone zobowiązania gotówkowe lub zobowiązania hipoteczne i dzięki temu, że spłata skonsolidowanego zobowiązania jest zabezpieczona na nieruchomości, można starać się o wyższą kwotę „nowego” kredytu i lepsze warunki kredytowania, ponieważ w tym przypadku bank ma większą gwarancję terminowej spłaty.

Którą opcję wybrać? – To zależy od indywidualnej sytuacji finansowej, preferencji i potrzeb kredytobiorcy. Pamiętajmy, że staranie się o kredyt, którego spłata jest zabezpieczona hipoteką, wiąże się z większą liczbą formalności i sam proces udzielania finansowania jest również nieco bardziej skomplikowany niż w przypadku zobowiązań niezabezpieczonych. Ta sama zasada będzie również obowiązywać w przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego czy konsolidacyjnej pożyczki hipotecznej. Jednak, gdy posiadamy zabezpieczenie spłaty zobowiązania w postaci hipoteki, jesteśmy dla banku wiarygodniejszym kredytobiorcą i prawdopodobnie będziemy mogli liczyć na dłuższy okres kredytowania (nawet 20-30 lat) i atrakcyjniejsze warunki spłaty. W przypadku konsolidacyjnego kredytu gotówkowego najczęściej możemy liczyć na 10-letni okres spłaty i bądźmy przygotowani na to, że oprocentowanie takiego kredytu będzie wyższe niż tego z zabezpieczeniem hipotecznym – wyjaśnia radca prawny Łukasz Piotrowski.

Konsolidacja zadłużenia polega na zaciągnięciu nowego kredytu, a to oznacza, że przed jego udzieleniem bank przeanalizuje zdolność i historię kredytową przyszłego kredytobiorcy. Ważna jest aktualna sytuacja finansowa osoby wnioskującej o kredyt. Dlatego warto starać się o kredyt konsolidacyjny wtedy, kiedy jeszcze nie zalegamy ze spłatą wcześniej zaciągniętych zobowiązań, (tych, które planujemy poddać konsolidacji), bo w przeciwnym razie nasz wniosek o kredyt może zostać odrzucony.

Spłata kredytu konsolidacyjnego może nam pomóc poprawić naszą zdolność kredytową. W oczach kolejnego kredytodawcy, który będzie ją analizować, będziemy spłacać tylko jedno zobowiązanie, co zawsze lepiej wygląda niż spłata kilku kredytów czy pożyczek jednocześnie.

Czy da się skonsolidować „chwilówki”?

Banki nieprzychylnie patrzą na konsolidację tzw. „chwilówek”, które są udzielne przez parabanki. Najczęściej sięgają po nie osoby, które ze względu na negatywną historię kredytową lub nieodpowiednią zdolność kredytową nie mają szansy na kredyt w banku. W związku z tym banki niechętnie udzielają im kredytu konsolidacyjnego, ponieważ mają podejrzenia, że i w tym przypadku klient nie podoła terminowej spłacie.

Gdzie zatem skonsolidować „chwilówki"? W instytucjach pożyczkowych i w parabankach, które ich udzielają 
i posiadają produkty dedykowane konsolidacji – kredyty i pożyczki konsolidacyjne. Bądźmy jednak przygotowani na to, że całkowity koszt takiego kredytu konsolidacyjnego będzie wyższy niż w banku – przede wszystkim ze względu na wysokie oprocentowanie. Trzeba zwrócić uwagę na wszystkie warunki zaciągania zobowiązania, bo też mogą znacząco odbiegać od tych, które są oferowane przez banki. Przyjrzyjmy się karom i wszelkim konsekwencjom za brak terminowej spłaty.  

Czy konsolidacja zadłużenia to zawsze dobry pomysł?

Lista zobowiązań, produktów, które możemy poddać konsolidacji, nie jest krótka, ale czy w każdym przypadku warto się na nią zdecydować? Powinniśmy myśleć o konsolidacji zadłużenia jak o rozwiązaniu, które poprawi naszą płynność finansową, będzie pomocą w spłacie tych zobowiązań, które są największym wyzwaniem dla budżetu.

– Dlatego, jeżeli mamy przed sobą spłatę jeszcze tylko np. 3 rat kredytu gotówkowego, to warto się zmobilizować 
i dokonać jej zgodnie w pierwotnym planem – dodaje radca prawny Łukasz Piotrowski. Nie warto również uruchamiać procesu konsolidacyjnego w przypadku małych zobowiązań, które możemy spłacić „od ręki”, gdy tylko zaciśniemy pasa czy tzw. kredytów „0%”, które nie są tak znaczącym obciążeniem dla domowego budżetu jak np. kredyt hipoteczny.

Aby konsolidacja zadłużenia była opłacalnym rozwiązaniem, przede wszystkim upewnijmy się, że rata zaciąganego kredytu konsolidacyjnego będzie rzeczywiście nisza niż kwota, którą obecnie co miesiąc przeznaczamy na spłatę naszych zobowiązań. Do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego powinniśmy podejść jak do starania się o każdy inny kredyt czy pożyczkę – dokładnie zapoznać się z warunkami oferty (w tym bardzo ważne jest oprocentowanie) i listą wszystkich dodatkowych kosztów związanych z uruchomieniem finansowania (np. prowizja banku).

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Podatek PIT - część 2
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/9
Są kosztem uzyskania przychodu:
koszty reprezentacji, w szczególności poniesione na usługi gastronomiczne, zakup żywności oraz napojów, w tym alkoholowych
udzielone pożyczki, w tym stracone pożyczki
wydatki na wystrój wnętrza biurowego nie będące wydatkami reprezentacyjnymi
wpłaty dokonywane do pracowniczych planów kapitałowych, o których mowa w ustawie o pracowniczych planach kapitałowych – od nagród i premii wypłaconych z dochodu po opodatkowaniu podatkiem dochodowym
Następne

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Unijne rozporządzenie DORA już obowiązuje. Które firmy muszą stosować nowe przepisy od 17 stycznia 2025 r.?

Od 17 stycznia 2025 r. w Unii Europejskiej zaczęło obowiązywać Rozporządzenie DORA. Objęte nim podmioty finansowe miały 2 lata na dostosowanie się do nowych przepisów w zakresie zarządzania ryzykiem ICT. Na niespełna miesiąc przed ostatecznym terminem wdrożenia zmian Europejski Bank Centralny opublikował raport SREP (Supervisory Review and Evaluation Process) za 2024 rok, w którym ze wszystkich badanych aspektów związanych z działalnością banków to właśnie ryzyko operacyjne i teleinformatyczne uzyskało najgorsze średnie wyniki. Czy Rozporządzenie DORA zmieni coś w tym zakresie? Na to pytanie odpowiadają eksperci Linux Polska.

Transfer danych osobowych do Kanady – czy to bezpieczne? Co na to RODO?

Kanada to kraj, który kojarzy się nam z piękną przyrodą, syropem klonowym i piżamowym shoppingiem. Jednak z punktu widzenia RODO Kanada to „państwo trzecie” – miejsce, które nie podlega bezpośrednio unijnym regulacjom ochrony danych osobowych. Czy oznacza to, że przesyłanie danych na drugi brzeg Atlantyku jest ryzykowne?

e-Urząd Skarbowy w Twoim telefonie! Nowa aplikacja zmienia sposób korzystania z usług skarbowych

Ministerstwo Finansów wprowadza rewolucję w dostępie do usług skarbowych. Aplikacja e-Urząd Skarbowy pozwala na szybkie i bezpieczne załatwianie spraw urzędowych. To dopiero początek – kolejne aktualizacje przyniosą jeszcze więcej funkcji!

W 2025 roku oprocentowanie lokat bankowych mocno spadnie. Jak zadbać o oszczędności?

Banki przewidują mocny spadek stóp procentowych. Przykładowo BNP Paribas prognozuje, że na koniec 2025 roku podstawowa stopa procentowa NBP spadnie do 4%, czyli obniży się aż o 1,75 p.p. Z kolei PKO BP zakłada, że stopy procentowe spadną do 3,5%-4% do końca 2026 r. Te oczekiwania już teraz wpływają na oprocentowanie lokat bankowych. Rankomat.pl zwraca uwagę, że średnie oprocentowanie lokat założonych w listopadzie (najnowsze dostępne dane NBP) wyniosło zaledwie 3,96% i w kolejnych miesiącach prawdopodobnie będzie dalej spadać. Między innymi dlatego w 2025 r. warto zmienić część swoich nawyków finansowych, do których przywykliśmy w ostatnich dwóch latach.

REKLAMA

Jak opodatkować przychody z najmu? Kluczowe zasady i przepisy

Przychody z najmu można opodatkować ryczałtem lub w ramach działalności gospodarczej. Wybór odpowiedniego sposobu zależy od rodzaju najmu i decyzji podatnika. Sprawdź, jakie zasady obowiązują, jakie stawki podatkowe mają zastosowanie oraz kiedy najem kwalifikuje się jako odrębne źródło przychodów.

9000 zł brutto średniej pensji w Polsce w 2025 r. Kiedy pęknie bariera psychologiczna 10 tys. zł miesięcznie?

Główny Urząd Statystyczny podał, że w grudniu 2024 r. przeciętne wynagrodzenie brutto w sektorze przedsiębiorstw wyniosło 8.821,25 zł. Eksperci oceniają, że w 2025 roku na pewno przeciętne wynagrodzenie w przedsiębiorstwach przekroczy kwotę 9.000 zł brutto (ok. 6.450 zł netto). Natomiast zdaniem przedsiębiorców, granicą psychologiczną przeciętnej miesięcznej pensji w Polsce jest kwota 10 000 zł brutto (ok. 7.150 zł netto). Kiedy ta granica zostanie przełamana?

ZUS zmienił zasady doręczania pism na PUE (eZUS). Nowości od 15 stycznia 2025 r.

W komunikacie z 24 stycznia 2025 r. Zakład Ubezpieczeń Społecznych poinformował, że od 15 stycznia 2025 r. na portalu PUE eZUS udostępnił funkcjonalności, które wynikają z art. 71 ab ust. 1a ustawy o systemie ubezpieczeń́ społecznych w zakresie tzw. e-Doręczeń.

Rozliczenie PIT emeryta i rencisty w 2025 r. ZUS wysyła PIT-40A, PIT-11A i PIT-11 za 2024 r. Kiedy zwrot nadpłaty podatku? Jak odliczać i przekazać 1,5 proc. podatku?

W najbliższych tygodniach emeryci i renciści otrzymają ważny formularz, dotyczący rocznego rozliczenia podatku dochodowego od osób fizycznych (PIT). ZUS rozpoczął właśnie wysyłkę deklaracji PIT-40A, PIT-11A i PIT-11 za miniony rok. W całym kraju akcja obejmie niemal 10,5 mln osób.

REKLAMA

Zmiany w uldze na dziecko. Wyższe limity, do 120 i 60 tys. zł rocznie

Nowelizacja ustawy o PIT zakłada podwyższenie limitów dochodów uprawniających do ulgi na dziecko. Proponowane zmiany obejmują m.in. zwiększenie limitu przychodów dla rodzin z czwórką lub więcej dzieci do 120 tys. zł rocznie oraz wyższe progi dochodowe dla rodziców wychowujących jedno dziecko.

Płatniku, sporządź i wyślij poprawnie PIT-11, PIT-R, PIT-4R i PIT-8AR

Ministerstwo Finansów przypomina płatnikom o obowiązku sporządzenia i przesłania deklaracji podatkowych za 2024 rok. Sprawdź, jak przygotować formularze, na co zwrócić uwagę i jak uniknąć błędów w dokumentach PIT.

REKLAMA