REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Zmiany w kredytach konsumenckich w 2022 roku – obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych

Kancelaria RK Legal
Od 13 lat wspieramy biznes naszych klientów
Duże zmiany w kredytach konsumenckich w 2022 roku – obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych
Duże zmiany w kredytach konsumenckich w 2022 roku – obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych

REKLAMA

REKLAMA

Trwają równoległe prace nad rządowym i senatorskim projektem ustaw, mogących w znacznym stopniu zrewolucjonizować działalność firm pożyczkowych oraz pośredników kredytowych kredytu konsumenckiego, czyli sektora pożyczkowego). Obydwa projekty prawdopodobnie mocno ograniczą funkcjonowanie sektora pożyczkowego. Zmierzają przede wszystkim do obniżenia na stałe maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego - do poziomów niższych niż w okresie obowiązywania rozwiązań z tzw. tarczy antykryzysowej. Nakładają także nowe, często trudne do sprostania wymogi po stronie firm pożyczkowych. Jak prezentują się nowe założenia ustawodawcy i jak mogą wpłynąć na działalność pozabankowego sektora kredytu konsumenckiego w Polsce?

Limity pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego – jak jest obecnie?

Obecne limity pozaodsetkowych kosztów kredytu, zostały wprowadzone w marcu 2016 r.i wynikają z ograniczeń wskazanych w art. 7 ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw. Wynoszą 55% całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym nie więcej niż 100 %.

Autopromocja

Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:

MPKK = (K × 25%) + (K × n/R × 30%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

Dalszy ciąg materiału pod wideo

K – całkowitą kwotę kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczbę dni w roku

Wydaje się więc, że w sposób dostateczny chronią konsumenta przed wygórowanymi kosztami kredytu. Potwierdza to także marginalny odsetek wniosków złożonych w 2020 r do Rzecznika Finansowego o interwencję względem instytucji pożyczkowych (4,66% wszystkich wniosków - zgodnie ze sprawozdaniem Rzecznika Finansowego).

Duże zmiany w ustawie antylichwiarskiej – rządowy projekt w Sejmie

Odmienne stanowisko odnajdziemy jednak w uzasadnieniu do rządowego projektu ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu przeciwdziałania lichwie. Projekt ten wpłynął do Sejmu w pod koniec grudnia 2021 r., po czym po pierwszym czytaniu został 26 stycznia 2022 r. skierowany do Komisji Finansów Publicznych oraz Komisji Sprawiedliwości i Praw Człowieka. Zakłada on nowelizację łącznie 9 ustaw, tj.: Kodeksu cywilnego, Kodeksu postępowania cywilnego, Kodeksu karnego, Prawa bankowe, ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy o SKOK, ustawy o kredycie konsumenckim, ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, a także ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Jakie są jego główne założenia?

  1. zakaz finansowania działalności pożyczkowej środkami gromadzonymi od innych osób fizycznych, obligacjami oraz innymi instrumentami dłużnymi, wymagana forma prawna w postaci spółki akcyjnej (kapitał akcyjny nie mniejszy niż 1 mln zł).
  2.  obniżenie limitu kosztów pozaodsetkowych w kredycie konsumenckim do wysokości maksymalnie 20% całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym, nie więcej niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:

MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

Autopromocja

MPKK – maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczbę dni w roku.”

  1. dla kredytów konsumenckich udzielanych na okres do 30 dni maksymalne koszty pozaodsetkowe nie powinny przekraczać 5 % całkowitej kwoty kredytu. Maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:

MPKK = K x 5%

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu,

  1. ocena zdolności kredytowej dokonywana przez instytucje pożyczkowe powinna być oparta o oświadczenie o dochodach i wydatkach konsumenta, które to oświadczenie miałoby stanowić załącznik do umowy o kredyt konsumencki, ponadto obowiązek weryfikacji oświadczenia na podstawie dokumentów pochodzących od pracodawcy, organów administracji publicznej albo bazy BIK lub BIG-ów spoczywa na instytucji pożyczkowej
  2. jeśli kredytobiorca w momencie udzielenia kredytu posiadał już zadłużenie wynoszące co najmniej 6 miesięcy, a udzielony kredyt nie został przeznaczony na spłatę tego zobowiązania, to zbycie wierzytelności jest nieważne, a dochodzenie należności jest dopuszczalne dopiero po całkowitej spłacie tego wcześniejszego zobowiązania

Projekt skupia się założeniu, że koszty pozaodsetkowe służą wyłącznie obchodzeniu przepisów o odsetkach maksymalnych, w całości pomija się jednak koszty operacyjne, jakie instytucje pożyczkowe ponoszą w związku z udzieleniem kredytu (np. badanie zdolności, weryfikacja tożsamości kredytobiorcy), jego obsługą, ryzykiem czy dochodzeniem wierzytelności. Obniżenie kosztów pozakodeksowych przy jednoczesnym zwiększeniu obowiązków po stronie pożyczkodawców (badanie oświadczeń, nowa obligatoryjna forma spółki, przekazywanie informacji do BIG i BIK) będzie z całą pewnością dużym wyzwaniem dla sektora pożyczkowego – podkreśla adw. Katarzyna Konieczna z kancelarii RK Legal.

Dodatkowo projekt zakłada 30 dniowe vacatio legis w zakresie limitu i oceny zdolności kredytowej. Termin wdrożenia ustawy jest bardzo krótki, wręcz ciężki do wykonania, mając na względzie zaproponowane zmiany i ich rozmiar. Sektor pożyczkowy czeka więc nie lada wyzwanie.

Jest też inny projekt zmian w ustawie o kredycie konsumenckim - senatorski

Jednocześnie, w oderwaniu od projektu rządowego, na posiedzeniach Komisji Ustawodawczej oraz Komisji Budżetu i Finansów Publicznych, procedowano projekt ustawy zaproponowany przez senator Lidię Staroń. Komisje ostatecznie przyjęły projekt ustawy o zmianie ustawy o kredycie konsumenckim. Omawiany projekt, zakłada następujące maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytów konsumenckich:

1) dla kredytów o okresie spłaty dłuższym niż 90 dni oblicza się według wzoru:

MPKK ≤ (K × 10%) + (K × n/R × 5%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczbę dni w roku

2) dla kredytów o okresie spłaty nieprzekraczających 90 dni- 5 % całkowitej kwoty kredytu.

Przy czym pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą być wyższe od 45% całkowitej kwoty kredytu.

Projekt ten dodatkowo zakłada:

1) przywrócenie w art. 36c regulacji obowiązującej do 30 czerwca 2021 r. dotyczącej obliczania kosztów kredytu w przypadku udzielenia kolejnych kredytów przed dokonaniem spłaty wcześniejszych (rozszerzenie tych zasad także na podmioty powiązane z kredytodawcą);

2) przywrócenie rozwiązania stanowiącego, że naruszenie art. 36a i art. 36c może stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów.

Przyjęto, że powyższe progi miałyby zastosowanie do umów zawartych po dniu wejścia nowelizacji w życie (tj. 30 dni od ogłoszenia ustawy). Wydaje się, że projekt ten ma szansę na przyjęcie przez Senat, co skutkować będzie przekazaniem uchwały o wniesieniu inicjatywy ustawodawczej w zakresie projektu ustawy Sejmowi, który podejmie decyzje o dalszych losach i ewentualnym procedowaniu ustawy w Sejmie.

Duże wyzwania przed instytucjami pożyczkowymi i pośrednikami kredytowymi kredytu konsumenckiego - podsumowanie

Przyszłość i ostateczna treść omawianych projektów nie jest jeszcze przesądzona, niemniej jednak możemy przypuszczać, że w 2022 roku limity pozaodsetkowych kosztów kredytu zostaną wyraźnie ograniczone.  W konsekwencji zaproponowanych limitów pozabankowy sektor kredytu konsumenckiego może znacznie ograniczyć swoją działalność. Istnieje obawa, że zaproponowane zmiany spowodują konieczność drastycznego ograniczenia liczby przyznawanych kredytów konsumenckich, co z kolei negatywnie odbije się na szeroko pojętych interesach konsumentów. W dalszym ciągu bowiem istnieje ogromne zapotrzebowanie na usługi świadczone przez instytucje pożyczkowe. Z całą jednak pewnością przed sektorem pożyczkowym duże wyzwanie w sprostaniu nowym wymaganiom ustawowym i dostosowaniu działalności w tak krótkim czasie, przewidzianym w projektach.

Rządowy projekt ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu przeciwdziałania lichwie – druk sejmowy nr 1911 – przebieg procesu legislacyjnego

Katarzyna Konieczna, adwokat z kancelarii RK Legal

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Podatek PIT - część 2
    certificate
    Jak zdobyć Certyfikat:
    • Czytaj artykuły
    • Rozwiązuj testy
    • Zdobądź certyfikat
    1/10
    Zeznanie PIT-37 za 2022 r. można złożyć w terminie do:
    30 kwietnia 2023 r. (niedziela)
    2 maja 2023 r. (wtorek)
    4 maja 2023 r. (czwartek)
    29 kwietnia 2023 r. (sobota)
    Następne
    Księgowość
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Wynagrodzenie kierowcy zawodowego w 2024 roku. Co się zmienia? O czym muszą wiedzieć firmy transportowe i sami kierowcy?

    Rok 2024 rozpoczął się kolejnymi, ważnymi zmianami dla polskich przewoźników, które przekładają się na wyższe koszty pracownicze, a wszystko wskazuje na to, że to jeszcze nie koniec. Od lipca czeka nas druga podwyżka płacy minimalnej, która może oznaczać wzrost kosztów zatrudnienia kierowców blisko o 900 zł. Istnieją jednak pewne sposoby optymalizacji wynagrodzeń kierowców, dzięki którym mogą zyskać nie tylko przedsiębiorcy transportowi, ale również sami truckerzy, wykonujący przewozy za granicę. Jakie są najważniejsze zmiany w wynagrodzeniach kierowców i co mogą zrobić firmy, by jak najwięcej zaoszczędzić?

    Umowa o pracę na czas określony. TSUE: trzeba podać przyczynę wypowiedzenia

    W wyroku z 20 lutego 2024 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) orzekł, że pracownik zatrudniony na czas określony musi zostać poinformowany przez pracodawcę o przyczynach rozwiązania z nim umowy o pracę za wypowiedzeniem, jeśli informacji takiej udziela się pracownikowi zatrudnionemu na czas nieokreślony. Zdaniem TSUE polskie przepisy przewidujące wskazanie tych przyczyn jedynie pracownikom zatrudnionym na czas nieokreślony naruszają prawo podstawowe pracownika na czas określony do skutecznego środka prawnego. W Polsce dopiero od 26 kwietnia 2023 r w Kodeksie pracy istnieje obowiązek podawania przyczyny wypowiedzenia umowy o pracę zawartej na czas określony. Wcześniej przyczynę wypowiedzenia pracodawca musiał wskazywać tylko w przypadku rozwiązania umowy bez zachowania wypowiedzenia. 

    Tabela kursów średnich NBP z 20 lutego 2024 roku [nr 036/A/NBP/2024]

    Tabela kursów średnich waluty krajowej w stosunku do walut obcych ogłoszona przez NBP 20 lutego 2024 roku [nr 036/A/NBP/2024]. Jaki dzisiaj kurs euro? Jakie zmiany w kursach walut?

    Projekt CPK - potrzebne będą zmiany w prawie celno-podatkowym

    Żeby projekt CPK miał szanse powodzenia, niezbędne będą zmian w prawie celno-podatkowym. Powstanie hubu lotniczo-kolejowego powinno się zacząć od przygotowań do prawno-celnej jego obsługi.

    Ulga dla pracujących seniorów w usłudze Twój e-PIT. Czy jest automatycznie uwzględniana?

    Czy ulga dla pracujących seniorów w usłudze Twój e-PIT jest uwzględniana automatycznie? Jak skorzystać z ulgi dla pracujących seniorów w rozliczeniu rocznym PIT?

    Obowiązek raportowania ESG już za 2024 rok. Jak mierzyć oddziaływanie biznesu na otoczenie społeczne i środowisko?

    Dyrektywa ds. sprawozdawczości przedsiębiorstw w zakresie zrównoważonego rozwoju (CSRD), opublikowana w grudniu 2022 r., nakłada na firmy obowiązek ujawniania konkretnych informacji pozafinansowych. Regulacje w zakresie ESG zaczną obowiązywać już od 2024 roku. Dzisiaj decydenci nie zastanawiają się czy mierzyć skalę oddziaływania biznesu na otoczenie społeczne i środowisko, ale jak to realnie robić. 

    Obniżony VAT dla branży beauty. MF wyda w marcu nowe rozporządzenie

    Rozporządzenie, którego celem jest wprowadzenie obniżonej, 8-proc. stawki VAT na usługi branży beauty zostanie wydane w marcu. Tak wynika z informacji opublikowanej w wykazie prac Ministerstwa Finansów.

    Jak udoskonalić procesy HR? Zapraszamy na bezpłatne spotkanie online w dniu 27 lutego, z cyklu Kawa z INFORLEX

    Jak udoskonalić procesy HR? Zapraszamy na bezpłatne spotkanie online z cyklu Kawa z INFORLEX, które odbędzie się w dniu 27 lutego br.

    Twój e-PIT - ulga na dziecko urodzone w 2023 roku. Czy jest uwzględniona?

    Czy w usłudze Twój e-PIT jest automatycznie uwzględniona ulga na dziecko urodzone w 2023 roku?

    11 mln zł zaległego podatku CIT - tyle zapłaciła spółka po kontroli KAS

    Kontrola KAS wykazała nieprawidłowości przy rozliczeniu podatku CIT. Spółka wpłaciła do budżetu państwa ponad 11 mln zł zaległego podatku.

    REKLAMA