REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Zmiany w kredytach konsumenckich w 2022 roku – obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
RK Legal
Od 18 lat wspieramy biznes naszych klientów
Duże zmiany w kredytach konsumenckich w 2022 roku – obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych
Duże zmiany w kredytach konsumenckich w 2022 roku – obniżenie limitów kosztów pozaodsetkowych

REKLAMA

REKLAMA

Trwają równoległe prace nad rządowym i senatorskim projektem ustaw, mogących w znacznym stopniu zrewolucjonizować działalność firm pożyczkowych oraz pośredników kredytowych kredytu konsumenckiego, czyli sektora pożyczkowego). Obydwa projekty prawdopodobnie mocno ograniczą funkcjonowanie sektora pożyczkowego. Zmierzają przede wszystkim do obniżenia na stałe maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego - do poziomów niższych niż w okresie obowiązywania rozwiązań z tzw. tarczy antykryzysowej. Nakładają także nowe, często trudne do sprostania wymogi po stronie firm pożyczkowych. Jak prezentują się nowe założenia ustawodawcy i jak mogą wpłynąć na działalność pozabankowego sektora kredytu konsumenckiego w Polsce?

Limity pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego – jak jest obecnie?

Obecne limity pozaodsetkowych kosztów kredytu, zostały wprowadzone w marcu 2016 r.i wynikają z ograniczeń wskazanych w art. 7 ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw. Wynoszą 55% całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym nie więcej niż 100 %.

REKLAMA

Autopromocja

Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:

MPKK = (K × 25%) + (K × n/R × 30%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

Dalszy ciąg materiału pod wideo

K – całkowitą kwotę kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczbę dni w roku

Wydaje się więc, że w sposób dostateczny chronią konsumenta przed wygórowanymi kosztami kredytu. Potwierdza to także marginalny odsetek wniosków złożonych w 2020 r do Rzecznika Finansowego o interwencję względem instytucji pożyczkowych (4,66% wszystkich wniosków - zgodnie ze sprawozdaniem Rzecznika Finansowego).

Duże zmiany w ustawie antylichwiarskiej – rządowy projekt w Sejmie

Odmienne stanowisko odnajdziemy jednak w uzasadnieniu do rządowego projektu ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu przeciwdziałania lichwie. Projekt ten wpłynął do Sejmu w pod koniec grudnia 2021 r., po czym po pierwszym czytaniu został 26 stycznia 2022 r. skierowany do Komisji Finansów Publicznych oraz Komisji Sprawiedliwości i Praw Człowieka. Zakłada on nowelizację łącznie 9 ustaw, tj.: Kodeksu cywilnego, Kodeksu postępowania cywilnego, Kodeksu karnego, Prawa bankowe, ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawy o SKOK, ustawy o kredycie konsumenckim, ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, a także ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Jakie są jego główne założenia?

  1. zakaz finansowania działalności pożyczkowej środkami gromadzonymi od innych osób fizycznych, obligacjami oraz innymi instrumentami dłużnymi, wymagana forma prawna w postaci spółki akcyjnej (kapitał akcyjny nie mniejszy niż 1 mln zł).
  2.  obniżenie limitu kosztów pozaodsetkowych w kredycie konsumenckim do wysokości maksymalnie 20% całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym, nie więcej niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:

MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczbę dni w roku.”

  1. dla kredytów konsumenckich udzielanych na okres do 30 dni maksymalne koszty pozaodsetkowe nie powinny przekraczać 5 % całkowitej kwoty kredytu. Maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego dla kredytów o okresie spłaty krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru:

MPKK = K x 5%

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu,

  1. ocena zdolności kredytowej dokonywana przez instytucje pożyczkowe powinna być oparta o oświadczenie o dochodach i wydatkach konsumenta, które to oświadczenie miałoby stanowić załącznik do umowy o kredyt konsumencki, ponadto obowiązek weryfikacji oświadczenia na podstawie dokumentów pochodzących od pracodawcy, organów administracji publicznej albo bazy BIK lub BIG-ów spoczywa na instytucji pożyczkowej
  2. jeśli kredytobiorca w momencie udzielenia kredytu posiadał już zadłużenie wynoszące co najmniej 6 miesięcy, a udzielony kredyt nie został przeznaczony na spłatę tego zobowiązania, to zbycie wierzytelności jest nieważne, a dochodzenie należności jest dopuszczalne dopiero po całkowitej spłacie tego wcześniejszego zobowiązania

REKLAMA

Projekt skupia się założeniu, że koszty pozaodsetkowe służą wyłącznie obchodzeniu przepisów o odsetkach maksymalnych, w całości pomija się jednak koszty operacyjne, jakie instytucje pożyczkowe ponoszą w związku z udzieleniem kredytu (np. badanie zdolności, weryfikacja tożsamości kredytobiorcy), jego obsługą, ryzykiem czy dochodzeniem wierzytelności. Obniżenie kosztów pozakodeksowych przy jednoczesnym zwiększeniu obowiązków po stronie pożyczkodawców (badanie oświadczeń, nowa obligatoryjna forma spółki, przekazywanie informacji do BIG i BIK) będzie z całą pewnością dużym wyzwaniem dla sektora pożyczkowego – podkreśla adw. Katarzyna Konieczna z kancelarii RK Legal.

Dodatkowo projekt zakłada 30 dniowe vacatio legis w zakresie limitu i oceny zdolności kredytowej. Termin wdrożenia ustawy jest bardzo krótki, wręcz ciężki do wykonania, mając na względzie zaproponowane zmiany i ich rozmiar. Sektor pożyczkowy czeka więc nie lada wyzwanie.

Jest też inny projekt zmian w ustawie o kredycie konsumenckim - senatorski

Jednocześnie, w oderwaniu od projektu rządowego, na posiedzeniach Komisji Ustawodawczej oraz Komisji Budżetu i Finansów Publicznych, procedowano projekt ustawy zaproponowany przez senator Lidię Staroń. Komisje ostatecznie przyjęły projekt ustawy o zmianie ustawy o kredycie konsumenckim. Omawiany projekt, zakłada następujące maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytów konsumenckich:

1) dla kredytów o okresie spłaty dłuższym niż 90 dni oblicza się według wzoru:

MPKK ≤ (K × 10%) + (K × n/R × 5%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

K – całkowitą kwotę kredytu,

n – okres spłaty wyrażony w dniach,

R – liczbę dni w roku

2) dla kredytów o okresie spłaty nieprzekraczających 90 dni- 5 % całkowitej kwoty kredytu.

Przy czym pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą być wyższe od 45% całkowitej kwoty kredytu.

Projekt ten dodatkowo zakłada:

1) przywrócenie w art. 36c regulacji obowiązującej do 30 czerwca 2021 r. dotyczącej obliczania kosztów kredytu w przypadku udzielenia kolejnych kredytów przed dokonaniem spłaty wcześniejszych (rozszerzenie tych zasad także na podmioty powiązane z kredytodawcą);

2) przywrócenie rozwiązania stanowiącego, że naruszenie art. 36a i art. 36c może stanowić praktykę naruszającą zbiorowe interesy konsumentów.

Przyjęto, że powyższe progi miałyby zastosowanie do umów zawartych po dniu wejścia nowelizacji w życie (tj. 30 dni od ogłoszenia ustawy). Wydaje się, że projekt ten ma szansę na przyjęcie przez Senat, co skutkować będzie przekazaniem uchwały o wniesieniu inicjatywy ustawodawczej w zakresie projektu ustawy Sejmowi, który podejmie decyzje o dalszych losach i ewentualnym procedowaniu ustawy w Sejmie.

Duże wyzwania przed instytucjami pożyczkowymi i pośrednikami kredytowymi kredytu konsumenckiego - podsumowanie

Przyszłość i ostateczna treść omawianych projektów nie jest jeszcze przesądzona, niemniej jednak możemy przypuszczać, że w 2022 roku limity pozaodsetkowych kosztów kredytu zostaną wyraźnie ograniczone.  W konsekwencji zaproponowanych limitów pozabankowy sektor kredytu konsumenckiego może znacznie ograniczyć swoją działalność. Istnieje obawa, że zaproponowane zmiany spowodują konieczność drastycznego ograniczenia liczby przyznawanych kredytów konsumenckich, co z kolei negatywnie odbije się na szeroko pojętych interesach konsumentów. W dalszym ciągu bowiem istnieje ogromne zapotrzebowanie na usługi świadczone przez instytucje pożyczkowe. Z całą jednak pewnością przed sektorem pożyczkowym duże wyzwanie w sprostaniu nowym wymaganiom ustawowym i dostosowaniu działalności w tak krótkim czasie, przewidzianym w projektach.

Rządowy projekt ustawy o zmianie niektórych ustaw w celu przeciwdziałania lichwie – druk sejmowy nr 1911 – przebieg procesu legislacyjnego

Katarzyna Konieczna, adwokat z kancelarii RK Legal

Zapisz się na newsletter
Chcesz uniknąć błędów? Być na czasie z najnowszymi zmianami w podatkach? Zapisz się na nasz newsletter i otrzymuj rzetelne informacje prosto na swoją skrzynkę.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Pracujący studenci, a ubezpieczenie w ZUS. Umowy o pracę, o dzieło i zlecenia - składki i świadczenia

Nie tylko latem wielu studentów podejmuje pracę, na podstawie kilku rodzajów umów. Różnią się one obowiązkiem odprowadzania składek a co za tym idzie, również prawem do świadczeń. Wyjaśniamy jakie umowy są podpisywane i jak są oskładkowane.

Rekord: Ponad 1,24 mln cudzoziemców pracuje legalnie w Polsce i płaci składki do ZUS

Na koniec I półrocza 2025 r. liczba cudzoziemców legalnie pracujących i objętych ubezpieczeniami społecznymi w ZUS przekroczyła 1,24 mln osób. W województwie kujawsko-pomorskim było ich ponad 48,3 tys.W porównaniu z końcem 2024 roku wzrost odnotowano zarówno w skali kraju, jak i w regionie - informuje Krystyna Michałek, regionalna rzeczniczka prasowa ZUS w województwie kujawsko-pomorskim.

Działalność nierejestrowana w 2025 roku - własny biznes bez składek ZUS i formalności [limit]. Kiedy rejestracja firmy jest już konieczna i jak to zrobić?

Rozpoczęcie działalności gospodarczej w Polsce może wydawać się skomplikowane – zwłaszcza dla osób, które dopiero testują swój pomysł na biznes. Dlatego działalność nierejestrowana (zwana też nieewidencjonowaną) to atrakcyjna forma dla początkujących przedsiębiorców. Jednak wraz z rozwojem działalności pojawia się pytanie: czy to już czas, by przejść na zarejestrowaną firmę? Przedstawiamy, kiedy warto podjąć ten krok, jakie są jego konsekwencje oraz jak się do tego przygotować.

Ukryte zyski w estońskim CIT – co to jest i dlaczego warto uważać?

Estoński CIT, czyli ryczałt od dochodów spółek, to atrakcyjna forma opodatkowania, która pozwala na odroczenie podatku dochodowego do momentu faktycznej dystrybucji zysków. Jednak korzystając z tej formy opodatkowania, przedsiębiorcy muszą być szczególnie czujni na pojęcie ukrytych zysków, które mogą skutkować nieoczekiwanym opodatkowaniem.

REKLAMA

Dramatyczne dane o wypadkach rolniczych w 2025 r. KRUS stawia na profilaktykę i zdrowie rolników

Dane za pierwsze półrocze 2025 roku pokazują, że w rolnictwie wciąż dochodzi do tysięcy wypadków przy pracy – odnotowano ponad 4,4 tys. zdarzeń, w których zginęło 26 osób. KRUS podkreśla, że profilaktyka i dbanie o zdrowie rolników stają się priorytetem, aby zmniejszyć ryzyko i poprawić bezpieczeństwo w pracy na wsi.

Rewolucja w opłacie cukrowej w Polsce! Nowe prawo wprowadza radykalne zmiany

Jest projekt ustawy o zmianie ustawy o zdrowiu publicznym oraz niektórych innych ustaw, który zakłada kompleksową nowelizację przepisów dotyczących tzw. opłaty cukrowej oraz uproszczenie systemu jej poboru. Celem zmian jest zwiększenie skuteczności działań prozdrowotnych oraz eliminacja dotychczasowych problemów interpretacyjnych i ograniczeń prawnych.

Wspólne KPI w usługach BPO - praktyczne podejście do optymalizacji procesów

Efektywne zarządzanie projektami BPO wymaga jasnych wskaźników efektywności, które pozwalają na obiektywną ocenę realizowanych procesów. Coraz więcej firm decyduje się na wdrożenie wspólnych KPI, realizowanych równolegle przez dostawcę usług i klienta. Takie podejście, oparte na pomiarze czasu pracy i dodatkowych metryk, umożliwia lepsze zrozumienie procesów i ich systematyczne doskonalenie.

Prezydencka propozycja zerowego PIT-u dla rodzin z dwójką dzieci dzieli opinię publiczną

Propozycja prezydenta Karola Nawrockiego wprowadzenia zerowego PIT-u dla rodzin z dwójką dzieci i dochodem do 140 tys. zł budzi wyraźne podziały w społeczeństwie. Według sondażu, popiera ją 47,5 proc. ankietowanych, a przeciwko jest 47,9 proc., reszta nie ma zdania.

REKLAMA

Zmiana limitów amortyzacji samochodów i kosztów leasingu od 2026 r. Jak ochronić swoje rozliczenia? Niekoniecznie przez zakupy do końca grudnia 2025 r.

Od 1 stycznia 2026 r. zmniejszy się o 1/3 limit wartości amortyzacji dla większości samochodów osobowych – z 150 tys. zł do 100 tys. zł. Przepisy co ciekawe nie są nowe, bo pochodzą z końca 2021 r., ale wchodzą w życie dopiero za kilka miesięcy i dlatego znowu zrobiło się o nich głośno. Te kilka miesięcy to także ostatni dzwonek, aby zapobiec negatywnym konsekwencjom tych zmian.

Od 2026 roku o 50% wzrośnie stawka podatku od wygranych i nagród (np. w lotto, konkursach, grach, sprzedaży premiowej) – z 10% do 15% [projekt]

Budżet państwa jest chyba naprawdę w trudnej sytuacji, skoro Ministerstwo Finansów planuje podnieść od przyszłego roku (i to o 50%) stawkę zryczałtowanego podatku dochodowego od wygranych w konkursach, grach i zakładach wzajemnych lub nagród związanych ze sprzedażą premiową, uzyskanych w państwie członkowskim Unii Europejskiej lub innym państwie należącym do Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Obecnie stawka ta wynosi 10% wartości wygranej lub nagrody a ma wzrosnąć do 15%. Ten podatek płacimy np. od wygranej w lotto (choć dopiero od wygranej większej niż 2000 zł).

REKLAMA