Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych w bankach – kwiecień/maj 2022 r.

Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych w bankach w ostatnich dniach kwietnia 2022 roku

Już od 6 miesięcy banki sukcesywnie poprawiają oferty lokat i rachunków oszczędnościowych. Jest to pokłosiem cyklu podwyżek stóp procentowych rozpoczętych w październiku 2021 roku. I choć banki działają tutaj z opóźnieniem, to co miesiąc poprawiają ofertę depozytową. Można jednak śmiało powiedzieć, że banki nie rozpieszczają swoich klientów. Przez ostatnie miesiące podstawowa stopa procentowa wzrosła bowiem z 0,1% do 4,5%, a oprocentowanie przeciętnego kredytu mieszkaniowego wzrosło z około 3% do 8%. Na tym tle wzrost oprocentowanie przeciętnej rocznej lokaty z 0,2% do około 2-3% jest mało imponujący.

Lepsze warunki można już znaleźć w przypadku najlepiej oprocentowanych lokat i rachunków bankowych. Te zbieramy co miesiąc w ramach naszego rankingu. Skupiamy się na takich propozycjach, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.  

3% z lokaty stało się standardem, a jest nawet i 5%

Jeszcze miesiąc temu można było mówić o podwojeniu liczby ofert z oprocentowaniem równym lub wyższym niż 3%. Wtedy takich produktów było 11. Dziś ta lista zwiększyła się o 4 dodatkowe produkty. Nowością jest oferta jednego z mniejszych banków, w ramach której można zarobić już nie tylko 4%, ale 5% w skali roku. By skorzystać z tej propozycji trzeba być nowym klientem oraz zasilać konto osobiste. Oprocentowanie będzie naliczane przez 6 miesięcy dla maksymalnie 20 tys. złotych.

Wszystkie banki, które poprawiły swoje oferty w ciągu miesiąca zwiększyły oprocentowanie depozytów o 0,5 pkt. proc. Warto tez zauważyć nową ofertę największego banku w Polsce. Wprowadzony produkt od razu zajął wysokie miejsce w naszym zestawieniu, bo pozwala zarobić 3,3% w skali roku.

Kolejne banki zapowiadają wyższe odsetki

Na tym nie koniec dobrych wiadomości z rynku lokat i rachunków oszczędnościowych. Trzy spośród badanych instytucji finansowych zapowiedziały, że w ciągu najbliższych kilku dni dokonają korekty swoich ofert. Korekta ta to podwyższenie dotychczasowego oprocentowania. Dodatkowo, banki mają w planach wprowadzenie nowych produktów i promocji. Jesteśmy więc świadkami bardzo dynamicznych zmian oferty depozytowej.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe (na 26 kwietnia 2022 r.)
Nazwa banku Autopromocja Sprawozdanie finansowe 2024 Przykłady, schematy, tabele, wzory Sprawdź	Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku Autopromocja Jak przygotować się do zmian 2025. Podatki. Rachunkowość. ZUS Sprawdź	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
Nest Bank	Lokata Witaj	5,00%	20 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
BFF	Lokata Facto	3,75%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
BFF	Lokata Facto	3,50%	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
Getin Noble Bank	Lokata na Nowe Środki	3,50%	180 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Inbank	Lokata	3,50%	50 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
PKO BP	Lokata na nowe środki	3,30%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
BOŚ	Ekolokata Promocyjna	3,30%	500 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Santander Consumer Bank*	Lokata online Nowe Środki	3,10%	400 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Nest Bank	Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.)	0,001% + bonus 3% (bez PIT)	wpłata do 600 zł miesięcznie	5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej	nie	konto
Alior Bank	Lokata terminowa	3,00%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
Bank Millennium	Lokata Horyzont	3,00%	bez limitu	12 miesięcy	tak	konto
Getin Noble Bank	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	3,00%	400 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Toyota Bank PL	Lokata Plus	3,00%	10 x 40 tys. zł	9 miesięcy	nie	konto
Alior Bank	Konto Mega Oszczędnościowe	3,00%	100 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Credit Agricole	Lokata na nowe środki	3,00%	75 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto
BNP Paribas	Lokata Gomobile	3,00%	10 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,50%	200 tys. zł	60 dni	tak	konto
Bank Pekao*	Konto oszczędnościowe	2,50%	20 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Santander	Lokata mobilna	2,50%	20 tys. zł	4 miesiące	nie	aplikacja mobilna
PKO BP	Lokata Mobilna	2,50%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
mBank	Moje cele – oferta prom.	2,20%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
ING Bank Śląski	OKO	2,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Aion Bank*	Aion (light) Oszczędności	1,50%	bez limitu	do 31.05.2022	nie	aplikacja mobilna
Bank Pocztowy	Lokata MIDI	0,01%	bez limitu	6 miesięcy	nie	konto
*Bank zapowiedział rychłą poprawę oferty Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 26.04.2022) i stron internetowych banków

Koniec promili?

Wydawać by się mogło, że to koniec ery niemal nieoprocentowanych lokat. We wszystkich bankach znikają bowiem depozyty z oprocentowaniem liczonym w promilach. We wszystkich? Nie! Jeden, jedyny bank zachował jeszcze w swojej ofercie niemal nieoprocentowany depozyt (obok lokaty negocjowanej, której warunki nie są publicznie znane), odstając w ten sposób od konkurencji.

Inflacja ciosem w oszczędności

Póki co, rosnące oprocentowanie depozytów w większości banków jest marnym pocieszeniem przy 11-proc. inflacji. Nasze oszczędności zjadane są przez przyspieszające wzrosty cen w sklepach, punktach usługowych czy na stacjach benzynowych. Jeśli chcemy sprawdzić jak dużo przez to tracimy trzeba obliczyć realny wynik z inwestycji w lokatę i uwzględnić oprocentowanie, podatek od naliczonych odsetek oraz wskaźnik inflacji.

Sytuacja, w której lokaty dają realne straty nie jest nowością. Już od kilku lat mamy do czynienia z oprocentowaniem przegrywającym z inflacją. Przez ostatnie dwie dekady sytuacja nie była jednak aż tak zła jak dziś. Przykładowo posiadacze, którzy powierzyli swoje pieniądze bankom w drugiej połowie zeszłego roku, a oszczędności będą odbierać w okresie od lipca do września 2022 roku, prawdopodobnie będą musieli się pogodzić z ponad 10% realną stratą. Chodzi tutaj o to, że tyle stracić mogą na wartości pieniądze wpłacone na roczną lokatę i to pomimo doliczania do nich skromnych odsetek.

Oskar Sękowski, Bartosz Turek, HRE Investments