REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak WIBOR wpływa ratę kredytu? Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy warto

Subskrybuj nas na Youtube
Jak WIBOR wpływa ratę kredytu? Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy warto
Jak WIBOR wpływa ratę kredytu? Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy warto
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

W poniedziałek 2 maja 2022 r. stawka WIBOR 3M osiągnęła poziom 6,14%, a WIBOR 6M osiągnął 6,34%. Niski WIBOR od początku 2015 roku do października 2021 r. był bardzo korzystny dla kredytobiorców. W tym czasie stawka WIBOR 6M nie przekraczała 2%, a w czasie pandemii była na poziomie zaledwie 0,25-0,31%. Ale wielu kredytobiorców przekonało się już na własnej… racie, że WIBOR nie zawsze jest niski. Co ważne determinuje on wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych i znacząco wpływa na wysokość rat. Przy tak znacznych podwyżkach klienci coraz częściej zastanawiają się, czy jest możliwe obniżenie comiesięcznych zobowiązań? Czy przeniesienie swojego kredytu do innego banku ma sens i da oszczędności?

Jak stawka WIBOR wpływa na wysokość raty?

Posiadacze kredytów hipotecznych po raz pierwszy muszą się mierzyć z dużymi podwyżkami rat kredytowych – od sierpnia 2021 do teraz miesięczne płatności wzrosły już o około 90%.

REKLAMA

Załóżmy, że zaciągnąłeś kredyt na kwotę 300 000 zł. Przyjmijmy że dysponowałeś wkładem własnym na poziomie 20% (LTV <=80%) i kredyt miał  marżę 2%. Pod koniec sierpnia ubiegłego roku stawka WIBOR 6M była na poziomie 0,26%, a obecnie osiągnęła poziom 6,01%. Jeśli rozłożyłeś spłatę na 360 równych rat, to Twoja rata była na poziomie 1 158 zł, a obecnie wzrośnie do 2 203 zł. Jeśli przyjmiemy natomiast, że przy zaciąganiu dysponowałeś 10-procentowym wkładem własnym (LTV >80%) i masz marżę na poziomie 2,5%, to ostatnie wzrosty WIBORU oznaczają podwyżkę raty z poziomu 1 226 do 2 309 zł – wylicza Paweł Rudzik, Menadżer Produktu, Gold Finance.

Wyliczenia na podstawie WIBOR 6M z 25 kwietnia 2022 r.

Gold Finance

Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy warto?

REKLAMA

Kredytobiorcy coraz częściej szukają rozwiązań, które przyniosą ulgę dla domowego budżetu. Czy obniżenie rat kredytu jest możliwe? Podwyżki stóp procentowych spowodowały spadek marż kredytowych o 0,2-0,4 p.p., więc jednym ze sposobów może być refinansowanie kredytu. Nawet tak, wydawałoby się, niewielkie obniżki marż, przekładają się na niższe oprocentowanie kredytu i niższe raty. Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku – bank, w którym zaciągasz nowy kredyt, spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązanie. Nowy kredyt pozwala na uzyskanie nowych warunków – między innymi bardziej korzystnej marży.

Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego, oprócz porównania warunków cenowych, warto zweryfikować obecną wartość nieruchomości. Według danych z Barometru Metrohouse i Gold Finance tylko w ciągu roku ceny mieszkań w największych miastach wzrosły nawet o 18%. Jeśli wartość Twojej nieruchomości wzrosła, to może się okazać, że dotychczasowy kredyt był zaciągnięty z 10-procentowym wkładem własnym (LTV >80%), a nowy kredyt będzie miał wskaźnik LTV <=80%. Niższe LTV to możliwość uzyskania atrakcyjnej marży, niższego oprocentowania i obniżenia raty kredytu – mówi Paweł Rudzik, Menadżer Produktu, Gold Finance.

Refinansowanie kredytu hipotecznego - zmiana wysokości raty

Gold Finance

Dodatkowym sposobem na obniżenie raty może być refinansowanie kredytu z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania. Dzięki temu, że spłata kredytu będzie rozłożona na więcej rat, obniżą się miesięczne płatności. Warto pamiętać, że bank nalicza odsetki tylko w czasie, w którym korzystamy z kapitału – a nie za cały okres, na jaki zaciągamy kredyt. Jeśli stopy procentowe wrócą do niższych poziomów, a nasza sytuacja materialna się unormuje, to możemy nadpłacić kredyt i skrócić czas spłaty dodaje Paweł Rudzik, Menadżer Produktu, Gold Finance.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

data

WIBOR 6M

dotychczasowy kredyt na 20 lat

kredyt refinansowy na 30 lat

dotychczasowa marża

dotychczasowe oprocentowanie

dotychczasowa rata

nowa marża

nowe oprocentowanie

nowa rata

25-kwi-22

6,01%

2,00%

8,01%

2 511,19 zł

1,70%

7,71%

2 140,95 zł

Refinansowaniu kredytu hipotecznego - co trzeba sprawdzić?

Należy sprawdzić nie tylko oprocentowanie, ale również koszty, które z takim przeniesieniem kredytu do innego banku mogą się wiązać. Po pierwsze należy zweryfikować, czy nasz obecny kredytodawca nie naliczy opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Po drugie, jakie koszty wiążą się z zaciągnięciem kredytu w nowym banku – prowizję za zawarcie umowy, wysokość składek ubezpieczeniowych, koszty wyceny nieruchomości, czy wysokość opłat sądowych. Najlepiej zwrócić się do eksperta finansowego, który pomoże porównać oferty różnych banków i zwróci uwagę na szczegóły, które mogą nam umknąć. Warto wiedzieć, że w obecnej sytuacji rynkowej, kiedy wniosków o kredyt hipoteczny jest mniej, banki chętniej niż dotychczas zgadzają się na negocjację marż. Dzięki temu miesięczna rata może być jeszcze niższa – podsumowuje Paweł Rudzik, Menadżer Produktu, Gold Finance.

Zapisz się na newsletter
Chcesz uniknąć błędów? Być na czasie z najnowszymi zmianami w podatkach? Zapisz się na nasz newsletter i otrzymuj rzetelne informacje prosto na swoją skrzynkę.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Gold Finance

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Czy zawód księgowego powinien być certyfikowany? Ministerstwo Finansów analizuje możliwe zmiany

Od 2014 roku w Polsce nie można już uzyskać certyfikatu księgowego wydanego przez Ministra Finansów. W wyniku przeprowadzonej wówczas deregulacji zawód księgowego został formalnie otwarty – obecnie nie wymaga żadnych licencji ani zezwoleń państwowych. Choć miało to na celu ułatwienie dostępu do zawodu, skutki tej zmiany do dziś budzą mieszane opinie w branży. Temat ten nie jest również obojętny dla Ministerstwa Finansów.

Kto i kiedy może ponieść odpowiedzialność karną za niezłożenie wniosku o upadłość spółki handlowej (np. sp. z o.o.)

Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości spółki handlowej to obowiązek, który spoczywa na barkach między innymi członków zarządu i likwidatorów. Niezgłoszenie wniosku o ogłoszenie upadłości spółki pomimo powstania warunków uzasadniających upadłość spółki jest przestępstwem, które zostało uregulowane nie w Kodeksie karnym, a w Kodeksie spółek handlowych.

Komunikat ZUS: 2 czerwca 2025 r. mija ważny termin dla przedsiębiorców. Chodzi o zwrot nadpłaconej składki zdrowotnej

Zakład Ubezpieczeń Społecznych przypomina przedsiębiorcom, że do 2 czerwca 2025 r. należy zweryfikować i odesłać przez PUE/eZUS wniosek o zwrot nadpłaconej składki zdrowotnej.

ZUS odbiera zasiłki za błędy dotyczące składek sprzed 2022 roku – Rzecznik MŚP interweniuje

Do Rzecznika Małych i Średnich Przedsiębiorców wpływa coraz więcej dramatycznych spraw dotyczących decyzji Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, w których organ odmawia wypłaty świadczeń zasiłkowych, wskazując, że przedsiębiorcy nie podlegają ubezpieczeniu chorobowemu za okres sprzed 2022 roku.

REKLAMA

Podatnik zapłacił zaległy podatek ale nie zatrzymało to egzekucji. Urząd skarbowy wykorzystał pomyłkę w przelewie. Winą obarczył podatnika i automatyzację systemu

Absurdów podatkowych nie brakuje. Dla przykładu można podać historię przedsiębiorcy, który nie uregulował w terminie podatku, za co otrzymał upomnienie z urzędu skarbowego. Dokonując wpłaty, popełnił niezamierzony błąd, który spowodował kolejne konsekwencje. W efekcie na jego koncie jednocześnie wystąpiła niedopłata i nadpłata podatku. Ministerstwo Finansów, komentując ww. sprawę, wskazuje obowiązujące przepisy, zaś eksperci przekonują, że urzędnicy mogli zachować się inaczej. Resort zaznacza, że proces obsługi wpłat podatników jest zautomatyzowany, a w opisywanej sytuacji nie można mówić o błędzie systemowym. Wśród znawców tematu nie brakuje opinii, że zbyt sztywne przepisy i procedury podatkowe mogą właściwie stanowić pułapkę dla przedsiębiorców.

PKWiU 2025 - nowa klasyfikacja statystyczna wyrobów i usług jeszcze w 2025 roku

W wykazie prac legislacyjnych rządu opublikowano niedawno Projekt rozporządzenia Rady Ministrów w sprawie Polskiej Klasyfikacji Wyrobów i Usług (PKWiU). Nowa PKWiU 2025 zastąpi obecnie obowiązującą PKWiU 2015. Od kiedy?

Bezpłatny webinar: Rozliczanie branży budowlanej i deweloperskiej. Jak uniknąć najczęstszych błędów?

Branża budowlana i deweloperska to sektory, w których każdy szczegół w rozliczeniach finansowych ma znaczenie, a konsekwencje popełnianych błędów mogą być daleko idące. Zarówno w księgach rachunkowych, jak i w rozliczeniach podatkowych precyzyjna klasyfikacja realizowanych prac jest kluczowa.

Usługi dietetyczne są zwolnione z VAT. Ale nie te dla osób zdrowych. Dlaczego?

Usługi dietetyczne, które nie korzystają ze zwolnienia przedmiotowego (związanego z celem medycznym), w szeregu przypadków nie mogą również korzystać ze zwolnienia podmiotowego (limit obrotów do 200 000 zł rocznie). Oznacza to, że dietetycy świadczący usługi doradztwa w zakresie dietetyki (konsultacji indywidualnych) opodatkowane VAT muszą zarejestrować się jako czynni podatnicy VAT, niezależnie od wysokości swoich obrotów i doliczać do ceny swoich usług netto podatek VAT w stawce 23%. Problem w tym, że wiele usług dietetyków ma charakter złożony (szkolenia z zakresu diet, podawanie w internecie pakietów diet dla osób zaliczanych do określonych kategorii wiekowych itp). Dlaczego usługi dietetyków świadczone na rzecz osób zdrowych nie korzystają ze zwolnienia z VAT wyjaśnił WSA w Gliwicach w wyroku z 29 stycznia 2025 r.

REKLAMA

Niższe grzywny za niektóre przestępstwa skarbowe od 2026 roku. Nowelizacja Kks i Ordynacji podatkowej przyjęta przez rząd

W dniu 27 maja 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Kodeks karny skarbowy (kks) oraz ustawy - Ordynacja podatkowa, przedłożony przez Ministra Finansów. Ta nowelizacja ma na celu uproszczenie administracyjnych obowiązków podatkowych oraz złagodzenie kar za przestępstwa skarbowe, które nie powodują bezpośrednich strat w podatkach.

JPK_KR_PD już nadchodzi – nowy obowiązek dla podatników CIT. Czy Twoja firma jest gotowa?

Nowy plik JPK_KR_PD to nie tylko kolejne wymaganie fiskusa, ale prawdziwa rewolucja w raportowaniu księgowym. Od 2025 roku obowiązek ten obejmie duże firmy, od 2026 – podmioty zobowiązane do przesyłania ewidencji JPK VAT, a od kolejnego roku – pozostałych podatników CIT. Zmiany w planie kont, nowe struktury danych, testy, audyty – przygotowań jest sporo, a czasu coraz mniej. Zobacz, co musisz zrobić, by nie obudzić się z ręką w księgowym chaosie.

REKLAMA