Wakacje kredytowe. Nadpłata kredytu (300 tys. zł na 25 lat) w wysokości 8 rat pozwoli zaoszczędzić 46,5 tys. zł

Wakacje kredytowe - ile można zaoszczędzić?

14 lipca 2022 r. prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, która wprowadza wakacje kredytowe. Instrument pozwoli na zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego udzielonego w polskiej walucie łącznie przez 8 miesięcy: po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale tego roku i po 1 miesiącu w każdym z czterech kwartałów przyszłego roku. Okres kredytowania wydłuży się o liczbę miesięcy, kiedy skorzystało się z zawieszenia spłaty kredytu, a odroczone raty przejdą na koniec okresu spłaty.

Jak skomentował Sadowski, wakacje kredytowe pozwolą wielu kredytobiorcom przetrwać trudny okres wysokich rat spowodowanych wzrostem stóp procentowych. Zauważył, że stopy procentowe wzrosły tak bardzo, że w niektórych przypadkach rata kredytu hipotecznego jest ponad dwukrotnie wyższa niż przed podwyżkami, czyli przed październikiem 2021 r.

Ekspert podkreślił, że przyznanie wakacji kredytowych nie wiąże się z żadną prowizją, a w czasie ich trwania nie są naliczane żadne dodatkowe odsetki; teoretycznie koszt kredytu się więc nie zmienia. Jednocześnie zwrócił uwagę, że raty przenoszone na koniec okresu spłaty zapewne będą mieć inną wysokość niż obecnie, ponieważ wtedy będzie z pewnością obowiązywał inny poziom stóp procentowych.

Które raty warto odroczyć?

Analityk wskazał, że jeśli chce się w pełni skorzystać z wakacji kredytowych, czyli odroczyć spłatę ośmiu rat, w trwającym trzecim kwartale należy zawiesić ratę sierpniową i wrześniową.

W czwartym kwartale 2022 roku i w przyszłym roku warto natomiast - jego zdaniem - zawiesić raty, które przypadają później, ponieważ oprocentowanie kredytów wciąż rośnie. Im późniejsza rata, tym jej wysokość może być wyższa. Dlatego w czwartym kwartale najlepiej zawiesić ratę listopadową i grudniową, z kolei w 2023 roku marcową, czerwcową, wrześniową i grudniową - ocenił ekspert.

Jak zauważył, w wielu przypadkach pieniądze, które kredytobiorca nie wyda na spłatę rat dzięki wakacjom kredytowym, będą niezbędne, by pokryć rosnące koszty życia. Jeśli natomiast uda się coś odłożyć, warto te pieniądze przeznaczyć na powiększenie puli oszczędności na czarną godzinę lub na nadpłatę kredytu - radzi Sadowski.

Wakacje kredytowe - ile można zaoszczędzić nadpłacając kredyt? Przykład kredytu na 300 tys. zł na 25 lat

Ekspert podał przykład kredytu na 300 tys. zł na 25 lat udzielonego we wrześniu 2021 r. "Jego rata przy obecnym poziomie stawki WIBOR (6,99 proc.) wynosi 2 677 zł. W tej kwocie aż 2 420 zł stanowią odsetki, a tylko 257 zł kapitał. To ile zyskamy na nadpłacie kredytu zależy od dwóch rzeczy – jaką kwotę nadpłacimy oraz jaki jeszcze pozostał okres do spłaty. Korzyść jest tym wyższa, im wyższa jest nadpłata oraz im dłuższy okres pozostał do pełnej spłaty zadłużenia. Załóżmy, że oprocentowanie wspomnianego wyżej kredytu wynosi 9,88 proc. Z kolei suma ośmiu rat to 24 5146 zł. Nadpłata takiej kwoty obniży odsetki o ok. 2 116 zł rocznie. W przypadku naszego przykładowego kredytu, po zakończeniu wakacji kredytowych, do końca okresu spłaty pozostaną jeszcze 22 lata. Teoretyczna suma korzyści z nadpłaty kwoty ośmiu rat może więc wynieść ok. 46 550 zł" - wyliczył analityk.

Jak dodał, gdyby do końca okresu spłaty pozostało np. tylko 5 lat, to byłoby to ok. 10 580 zł. Zastrzegł przy tym, że oprocentowanie nie pozostanie przez cały okres spłaty na stałym poziomie, w tym przypadku 9,88 proc., lecz będzie się zmieniać, więc trudno oszacować rzeczywistą sumę korzyści, jakie przyniesie nadpłata.

Wniosek o wakacje kredytowe i termin wejścia w życie przepisów ustawy

Wniosek o wakacje kredytowe należy złożyć w banku, w którym spłacamy kredyt hipoteczny. Zgodnie z przepisami można to zrobić w oddziale w formie papierowej lub przez internet - przypomniał Sadowski.

Aby skorzystać z wakacji kredytowych w odniesieniu do raty przypadającej w danym miesiącu trzeba złożyć wniosek przed terminem zapadalności tej raty.

Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom została opublikowana w Dzienniku Ustaw z 14 lipca 2022 r., poz. 1488. Przepisy, które pozwalają m.in. na odroczenie spłaty kredytu hipotecznego udzielonego w polskiej walucie łącznie przez osiem miesięcy (czyli przepisy dot. tzw. wakacji kredytowych), wchodzą w życie po 14 dniach od dnia ogłoszenia - czyli 29 lipca 2022 r.
Zatem jeżeli ktoś ma ustalony termin zapadalności sierpniowej raty kredytu np. na 1 sierpnia, to będzie musiał złożyć wniosek o wakacje kredytowe w odniesieniu do raty sierpniowej w dniach 29-31 lipca.

(PAP)

kmz/ drag/

Wakacje kredytowe - opłaty

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego w komunikacie z 14 lipca 2022 r. zachęcił kredytobiorców, którzy zdecydują się na skorzystanie z tego rozwiązania pomocowego, aby środki „zaoszczędzone” w trakcie wakacji kredytowych wykorzystać do zredukowania swojego zadłużenia, czyli nadpłacenia kredytu hipotecznego. "Obniży to wysokość przyszłych rat kredytu, czego efektem będzie zmniejszenie obciążeń budżetów domowych w przyszłości" - zauważył UKNF.

Jak podkreślił w komunikacie UKNF, skorzystanie z wakacji kredytowych i zawieszenie rat spowoduje automatyczne wydłużenie okresu kredytowania.

Zgodnie z ustawą zawieszenie spłaty dotyczy zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej kredytu. Jedyne opłaty, jakie mogą się w tym czasie pojawić, to opłaty ubezpieczeniowe.

(PAP)

kmz/ mmu/

Podstawa prawna: Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom - Dziennik Ustaw z 14 lipca 2022 r., poz. 1488.

Ustawa ta wchodzi w życie po upływie 14 dni od dnia ogłoszenia (czyli 29 lipca 2022 r.), z wyjątkiem:
1) art. 53, art. 60, art. 67, art. 72 i art. 77–79, które wchodzą w życie z dniem 31 lipca 2022 r.;
2) art. 48 i art. 57 pkt 4 lit. a, które wchodzą w życie z dniem 10 listopada 2023 r