REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Wakacje kredytowe – na czym polegają, kto może z nich skorzystać, jakie opłaty ponosi kredytobiorca?

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Wakacje kredytowe – na czym polegają, kto może z nich skorzystać, jakie opłaty ponosi kredytobiorca?
Wakacje kredytowe – na czym polegają, kto może z nich skorzystać, jakie opłaty ponosi kredytobiorca?

REKLAMA

REKLAMA

Ustawa o pomocy kredytobiorcom została już opublikowana w Dzienniku Ustaw i wejdzie w życie 29 lipca 2022 r. Jednym z najważniejszych przepisów są wakacje kredytowe, które mają przynieść ulgę posiadaczom kredytów hipotecznych w postaci zawieszenia spłacania rat. Kto może z nich skorzystać i na czym dokładnie polegają? Od kiedy można składać wnioski o zawieszenie spłacania rat? Czy kredytobiorcy poniosą jakieś koszty lub opłaty związane z wakacjami kredytowymi?

Wakacje kredytowe – dla kogo. Kto może się ubiegać o zawieszenie spłacania rat kredytowych?

Wysokie stopy procentowe i rosnące raty kredytów hipotecznych sprawiają, że wakacje kredytowe jawią się jako atrakcyjna propozycja dla kredytobiorców. Nie każdy będzie jednak mógł z nich skorzystać, choć pomoc dotyczy sporej grupy osób.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby zrobić sobie przerwę od spłaty kredytu? Wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie kredytów zaciągniętych w polskich złotych z wyłączeniem kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż polska.

REKLAMA

Autopromocja

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje kredytobiorcy wyłącznie w stosunku do jednej umowy kredytowej. W przypadku osób, które mają więcej kredytów hipotecznych, zawiesić będzie można tylko jeden z nich.

REKLAMA

Co więcej, ustawa warunkuje, że wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie tych umów kredytowych, które zostały zawarte przez konsumenta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Z przepisów wynika więc, że kredytów na nabycie nieruchomości np. w celach inwestycyjnych nie będzie można zawiesić.

Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych przysługuje mimo wszystko bardzo dużej liczbie kredytobiorców. Rząd szacuje, że pomocą zainteresowanych będzie około 0,5 mln osób, czyli głównie ci, którzy rzeczywiście tego potrzebują.

Realna skala pomocy może być jednak znacznie większa. KNF wylicza, że koszt wakacji kredytowych dla sektora bankowego może wynieść nawet 20 mld złotych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Z czego to wynika? Skorzystanie z wakacji kredytowych może być w interesie wszystkich kredytobiorców, nawet tych z dobrą kondycją finansową. Dlaczego? Gdy zawiesimy spłatę kredytu, odsetki nie są naliczane. Jeśli w tym samym czasie nadpłacimy go o wysokość raty, znacząco zmniejszymy jego finalny koszt. W niektórych przypadkach może się to jednak wiązać z koniecznością wypełnienia dodatkowego wniosku, a nawet prowizjami, wynikającymi np. z zapisów umowy dotyczących wcześniejszej spłaty kredytu.

W ten sposób, przez 1,5 roku, dla statystycznego kredytu hipotecznego na 300 tys. zł zaciągniętego na 25 lat wysokość raty można obniżyć nawet o około 150-200 zł (zakładając brak zmiany wysokości stóp procentowych). Wakacje kredytowe mogą więc niwelować na kilka miesięcy wpływ stóp procentowych.

Wakacje kredytowe – kiedy będą obowiązywać? Terminy

O wakacje kredytowe będzie się można ubiegać w trzech terminach:

• 2 miesiące w okresie od 1 sierpnia 2022 r. do 30 września 2022 r.

• 2 miesiące w okresie od 1 października 2022 r. do 31 grudnia 2022 r.

• 1 miesiąc w każdym kwartale od 1 stycznia 2023 r. do 31 grudnia 2023 r.

Zainteresowani kredytobiorcy będą więc mogli zrobić sobie przerwę od spłaty kredytu aż przez 4 miesiące w 2022 roku i tyle samo w 2023 roku.

Wakacje kredytowe – skutki, opłaty

Wakacje kredytowe pozwolą odroczyć (zawiesić, przesunąć w czasie) spłatę kredytu hipotecznego. Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się jednak do okresu kredytowania. Pominięte raty nie są umarzane, a jedynie przesunięte w czasie. Skorzystanie z pomocy przedłuży więc finalny termin spłaty kredytu.

Co więcej, wakacje kredytowe nie zwalniają z kosztów wynikających z tytułu ubezpieczeń powiązanych z umową kredytową. Kredytodawca, czyli bank, powinien przedstawić wspomniane opłaty w potwierdzeniu otrzymania wniosku kredytobiorcy.

Zgodnie bowiem z art. 73  ust. 9 ustawy z 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, w okresie zawieszenia spłacania kredytu (czyli w czasie wakacji kredytowych) konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.

Ustawodawca potwierdził w art. 73  ust. 12 ww. ustawy, że w okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 10.

W art. 73. ust. 10 tej ustawy wskazano, że kredytodawca, w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku o zawieszenie spłaty kredytu, ma obowiązek potwierdzić otrzymanie tego wniosku (na trwałym nośniku - w rozumieniu art. 4 pkt 22 ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami) i przekazać potwierdzenie konsumentowi. Kredytodawca ma obowiązek wskazać w potwierdzeniu okres, na który została zawieszona spłata kredytu, oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń, o których mowa w ust. 9. Brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.

Na podstawie art. 73  ust. 11 ww. ustawy z 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wniosek o odroczenie spłaty rat kredytu hipotecznego można złożyć od dnia wejścia ustawy w życie, czyli od 29 lipca 2022 r. w formie papierowej lub elektronicznej (np. za pośrednictwem bankowości online, jeżeli kredytodawca udostępnia taką usługę).

We wniosku powinno się wskazać kredytodawcę oraz kredytobiorcę, oznaczenie (np. numer, data zawarcia) umowy, której dotyczy wniosek, a także wskazanie wnioskowanego okresu (lub okresów) zawieszenia spłaty kredytu. Wnioskujący musi także potwierdzić w oświadczeniu, że nieruchomość przeznaczona jest na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.

Spłata kredytu zostanie zawieszona na wskazany okres z dniem dostarczenia wniosku do kredytobiorcy.

Od momentu otrzymania wniosku kredytodawca ma 21 dni na potwierdzenie jego otrzymania, w którym powinien wskazać okres zawieszenia spłaty kredytu oraz opłaty wynikające z tytułu ubezpieczeń. Brak odpowiedzi od banku nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.

Bartosz Sawicki, analityk Cinkciarz.pl

Najważniejsze przepisy dot. wakacji kredytowych:

Podstawa prawna: ustawa z 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom - Dziennik Ustaw z 14 lipca 2022 r., poz. 1488:

Art. 73.

1. Na wniosek konsumenta kredytodawca zawiesza spłatę kredytu hipotecznego udzielonego w walucie polskiej, z wyłączeniem kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż waluta polska.

2. Zawiesza się wyłącznie spłatę kredytu hipotecznego, udzielonego na podstawie umowy o kredyt hipoteczny, która może być uznana za umowę o kredyt hipoteczny w rozumieniu art. 3 ustawy zmienianej w art. 69.

3. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:

1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. - w wymiarze dwóch miesięcy;

2) od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. - w wymiarze dwóch miesięcy;

3) od dnia 1 stycznia 2023 r. do dnia 31 grudnia 2023 r. - w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.

4. Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

5. Konsument składa wniosek o zawieszenie spłaty kredytu w postaci papierowej albo elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej.

6. Wniosek, o którym mowa w ust. 5, zawiera co najmniej:

1) oznaczenie konsumenta;

2) oznaczenie kredytodawcy;

3) oznaczenie umowy;

4) wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu;

5) oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

7. Konsument składa oświadczenie, o którym mowa w ust. 6 pkt 5, pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Składający oświadczenie jest obowiązany do zawarcia w nim klauzuli następującej treści: "Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.". Klauzula ta zastępuje pouczenie organu o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

8. Z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku, o którym mowa w ust. 5, spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany.

9. W okresie zawieszenia, o którym mowa w ust. 8, konsument nie jest zobowiązany do dokonywania płatności wynikających z umowy, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń powiązanych z tą umową.

10. Kredytodawca, w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku, o którym mowa w ust. 5, potwierdza jego otrzymanie na trwałym nośniku w rozumieniu art. 4 pkt 22 ustawy zmienianej w art. 69 i przekazuje potwierdzenie konsumentowi. Kredytodawca wskazuje w potwierdzeniu okres, na który została zawieszona spłata kredytu, oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń, o których mowa w ust. 9. Brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.

11. Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu.

12. W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki ani pobierane opłaty inne niż wskazane w potwierdzeniu, o którym mowa w ust. 10.

13. Zmiana okresu kredytowania w wyniku zawieszenia spłaty kredytu nie wymaga zgody osób, które ustanowiły zabezpieczenie kredytu, ani jej ujawnienia w treści hipoteki stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.

Art. 74.

Przepis art. 73 ma zastosowanie do umów zawartych przed dniem 1 lipca 2022 r., w tym również do umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy zmienianej w art. 69, jeżeli termin zakończenia okresu kredytowania określony w tych umowach przypada po upływie 6 miesięcy od tej daty.

Art. 75.

1. W przypadku zawieszenia spłaty kredytu w całości albo w części na innej podstawie niż określona w art. 73, okres tego zawieszenia kończy się z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku, o którym mowa w art. 73 ust. 5.

2. W przypadku określonym w ust. 1, w potwierdzeniu, o którym mowa w art. 73 ust. 10, wskazuje się również sposób rozliczenia spłaty kredytu w związku z zakończeniem okresu zawieszenia.

Zapisz się na newsletter
Chcesz uniknąć błędów? Być na czasie z najnowszymi zmianami w podatkach? Zapisz się na nasz newsletter i otrzymuj rzetelne informacje prosto na swoją skrzynkę.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
KSeF już za rogiem. Tysiące firm nieprzygotowanych – cyfrowe wykluczenie może kosztować fortunę

Cyfrowy obowiązek, który może zaskoczyć wielu przedsiębiorców – od 2026 r. e-fakturowanie stanie się przymusem. Problem? Rząd uznał, że „wykluczenie cyfrowe” dotyczy wyłącznie najmniejszych firm. W praktyce zagrożeni są także starsi przedsiębiorcy, mikrofirmy bez dostępu do IT, a nawet ci, którzy nie mają stabilnego internetu. Brak przygotowania oznacza paraliż działalności, karne odsetki i utratę klientów. Czas ucieka – a system nie wybacza błędów.

ZUS: Przedsiębiorcy z niepełnosprawnościami z niższą roczną składką zdrowotną. Trzeba spełnić 4 warunki

Przedsiębiorcy, którzy mają orzeczenie o umiarkowanym lub znacznym stopniu niepełnosprawności mogą korzystać z ulgi i obniżyć roczną składkę na ubezpieczenie zdrowotne. Krzysztof Cieszyński, Regionalny Rzecznik Prasowy województwa pomorskiego wyjaśnia jakie warunki trzeba spełnić, by skorzystać z tej ulgi.

Prawa autorskie do treści biznesowych publikowanych w social mediach. Kiedy można legalnie wykorzystać zdjęcie lub wideo? Co każda firma wiedzieć powinna

W erze cyfrowej, gdzie granice między komunikacją osobistą a firmową coraz bardziej się zacierają, prawa autorskie w social mediach stają się kluczową kwestią dla każdego biznesu. Generowanie własności intelektualnej przestało być domeną wyłącznie branż kreatywnych — dziś dotyczy praktycznie każdej firmy, która promuje swoje produkty lub usługi w internecie.

Zwierzęta w firmie a koszty uzyskania przychodu. Jak argumentować przed urzędem skarbowym? Interpretacje fiskusa: pies, akwarium i inne przypadki

Czy pies w firmie może być kosztem uzyskania przychodu? A akwarium – elementem budującym wizerunek? Coraz więcej przedsiębiorców zadaje sobie te pytania, zwłaszcza w czasach, gdy granica między przestrzenią zawodową a prywatną bywa płynna. Praktyka i interpretacje podatkowe pokazują, że... to zależy.

REKLAMA

Będzie likwidacja JPK VAT? Prof. Modzelewski: nieoficjalnie mówi się o redukcji obowiązków

Od samego początku (można sprawdzić) byłem krytykiem wprowadzenia powszechnych „jotpeków”, czyli zmuszania ogółu podatników do systematycznego wysyłania urzędom skarbowym ich ewidencji podatkowych. Po co zaśmiecać archiwa tych organów bilionami zbędnych informacji, do których nigdy nie sięgnie i nie można ich racjonalnie zinterpretować?

Księgowi nie spodziewają się w najbliższej przyszłości wielkich rewolucji w wynagrodzeniu i systemie swojej pracy

Co księgowi naprawdę myślą o kondycji swojej branży? Ukazał się pierwszy w Polsce barometr nastrojów księgowych. Jak oceniają oni miniony rok, czego oczekują po 2025. Odpowiedzi badanych księgowych pokazują prawdziwy obraz branży.

Zasada wielokrotności opodatkowania wyrobów akcyzowych w przypadku wtórnego obowiązku podatkowego a zmiana podatkowego przeznaczenia wyrobu akcyzowego

Istotnym problemem prawnym i praktycznym jest możliwość wielokrotnego opodatkowania tego samego wyrobu akcyzowego na etapie wtórnego obowiązku podatkowego (zwanego również obowiązkiem podatkowym drugiego stopnia.) – pisze prof. dr hab. Witold Modzelewski.

Ulga na ekspansje a koszty marketingowe – jak szeroki jest katalog wydatków?

Niedawna interpretacja podatkowa (sygn. 0111-KDIB2-1.4010.66.2025.2.ED) dla producenta opakowań z tworzyw sztucznych rozstrzyga tę kwestię, wskazując, które wydatki targowe i promocyjne podlegają odliczeniu, a które - mimo argumentacji podatnika - pozostają poza zakresem ulgi. Organ zastosował ścisłą wykładnię językową, potwierdzając kwalifikowalność jedynie części ponoszonych przez przedsiębiorców kosztów.

REKLAMA

KSeF 2026: Pożegnanie z papierowymi fakturami. Jak przygotować się na rewolucję w rozliczeniach VAT i uniknąć kar i problemów z fiskusem [branża TSL]

Niecały rok dzieli podatników VAT (w tym branżę transportową) od księgowej rewolucji. Ministerstwo Finansów potwierdziło w komunikacie z kwietnia 2025 r., że początek 2026 roku to ostateczny termin wejścia w życie Krajowego Systemu e-Faktur dla większości przedsiębiorców. Oznacza to, że już niedługo sektor TSL, zdominowany przez rozliczenia papierowe, musi stać się cyfrowy. To wyzwanie zwłaszcza dla spedycji, które rozliczają się z wieloma podmiotami równocześnie. Jak przygotować się do wdrożenia KSeF, by uniknąć problemów i kar?

Co myślą księgowi o przyszłości swojej branży? Barometr nastrojów księgowych 2025 ujawnia kulisy rynku

Czy zawód księgowego przechodzi kryzys, czy może ewoluuje w stronę większego znaczenia strategicznego? Nowo opublikowany Barometr nastrojów księgowych 2025 to pierwsze tego typu badanie w Polsce, które w kompleksowy sposób analizuje wyzwania, emocje i kierunki rozwoju zawodu księgowego.

REKLAMA