Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych 2024 (koniec lutego) – ranking najlepszych ofert banków [Tabela]

• Kolejny miesiąc spadku oprocentowania depozytów
• Czy w 2024 roku spadną stopy procentowe NBP?
• Banki nadal obniżają procenty i dokładają nowe "gwiazdki"(warunki promocyjnych lokat). Nadal można znaleźć 6-7%
• Średnie oprocentowanie depozytów zbliża się do 4%
• Co z opłacalnością lokat i kont oszczędnościowych? Pojawiła się szansa na realne zyski

Kolejny miesiąc spadku oprocentowania depozytów

W lutym 2024 roku  średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych wyniosło 5,34%. Tak wynika z danych zebranych przez HREIT. To o 0,12 pkt. proc. niższe oprocentowanie niż w styczniu 2024 r. Zmiana ta wpisuje się w trend trwający już 14 miesięcy. W tym czasie oprocentowanie promocyjnych depozytów zdążyło już spaść z 7,54% w grudniu 2022 roku do 5,34% obecnie. Początkowo zmiany te były efektem spodziewanych, a potem faktycznie dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej cięć stóp procentowych.

Czy w 2024 roku spadną stopy procentowe NBP?

Zastanawiające jest, że skala spadku oprocentowania bankowych depozytów przekracza ponad dwukrotnie cięcia stóp procentowych, których w międzyczasie dokonała Rada Polityki Pieniężnej. Na pierwszy rzut oka wygląda to tak, jakby banki przygotowywały się do dalszego luzowania polityki monetarnej. Czy tak faktycznie jest? Zobaczymy pewnie już niebawem. Póki co wśród bankowych ekonomistów ubywa tych, którzy przewidują a najbliższym czasie cięcia stóp procentowych. Może więc spadająca inflacja pozwala bankom mniej aktywnie zabiegać o względy oszczędzających, albo mniejszy popyt na kredyty i rosnące wynagrodzenia powodują, że banki nie potrzebują zbierać na solidnie oprocentowanych depozytach aż tyle naszej gotówki? 

Aktualnie trudno jest wskazać, która teoria jest słuszna. Ale większość rynkowych graczy uważa, że RPP wróci w 2024 roku na ścieżkę obniżek stóp procentowych. Jest to o tyle ważne, że obstawiając najbardziej prawdopodobny scenariusz, ryzykują oni pieniędzmi. Notowania kontraktów terminowych pokazują, że pod koniec bieżącego roku podstawowa stopa procentowa może być o około 50-75 punktów bazowych niższa niż dziś. To najlepiej tłumaczyłoby trwające obniżki oprocentowania lokat bankowych.

Banki nadal obniżają procenty i dokładają nowe "gwiazdki"(warunki promocyjnych lokat). Nadal można znaleźć 6-7%

Z danych zebranych przez HREIT wynika, że w ciągu miesiąca 7 banków pogorszyło ofertę promocyjnych depozytów. Pozytywną informacją jest ta, że w czołówce niezmiennie mamy oferty kuszące oprocentowaniem na poziomie około 6-7%. Minusem jest to, że jak to w przypadku promocyjnych depozytów zazwyczaj bywa, oferty te obarczone są dodatkowymi warunkami. Klasycznymi rozwiązaniami są: limit kwoty, krótki okres korzystania z promocyjnego oprocentowania oraz kierowanie tych ofert do nowych klientów lub co najmniej osób, które przynoszą do banku nowe środki. Nierzadko warunkiem koniecznym jest też korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna).

To jednak nie wszystkie „gwiazdki”, które banki mogą zastosować przy tworzeniu promocji. Coraz częściej spotkać możemy się z tym, że wymagane będzie od nas regularne zasilanie konta, utrzymywanie minimalnego salda na rachunku i aktywne korzystanie usług płatniczych (karta lub BLIK). Coraz powszechniejszą „innowacją” jest też wymaganie od osób zakładających depozyty udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, kiedy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług.

Średnie oprocentowanie depozytów zbliża się do 4%

Banki coraz mniej zabiegają o względy oszczędzających. Zmiany w promocyjnych depozytach przeważnie idą dokładnie w tym samym kierunku, w którym podąża oprocentowanie faktycznie zakładanych lokat. To drugie jest zazwyczaj o około 1 pkt. procentowy niższe niż to, które banki oferują w ramach najbardziej rozchwytywanych promocji. Różnica pomiędzy depozytami promocyjnymi i tymi faktycznie zakładanymi jest spora, bo wielu oszczędzających nie poluje na najlepiej oprocentowane produkty. Powodów może być wiele. Mogą o nich po prostu nie wiedzieć, brakuje im czasu, aby uganiać się za takimi promocjami lub po prostu uważają, że ograniczenia narzucane przez instytucje są zbyt duże jak na możliwość zarobienia np. 50, 100 czy nawet 150 złotych dodatkowych odsetek. 

Wiedza o różnicy pomiędzy oprocentowaniem depozytów promocyjnych oraz tych faktycznie zakładanych pozwala nam z wyprzedzeniem przewidywać na jakich warunkach dziś faktycznie lokujemy nasze oszczędności. Chociaż wciąż nie mamy dokładnych danych publikowanych przez NBP – możemy szacować, że zanosząc oszczędności na przeciętną lokatę, rodacy godzą się na oprocentowanie rzędu 4 - 4,5%.

 

Co z opłacalnością lokat i kont oszczędnościowych? Pojawiła się szansa na realne zyski

Oprocentowanie lokaty na poziomie 4% może okazać się zbyt małe, aby ochronić oszczędności przed inflacją. Ta według listopadowej projekcji inflacji ma za rok wynosić około 4,2%. Aby po odliczeniu tzw. podatku Belki depozyt dał zarobić tyle ile inflacja nam zabierze, musielibyśmy dziś założyć roczną lokatę z oprocentowaniem na poziomie około 5,2% w skali roku. Co ciekawe, możliwe jest dziś znalezienie takiej oferty. Jest to więc miła odmiana dla kogoś, kto przez lata realnie na depozytach tracił. 

Co więcej, niespodziewane hamowanie inflacji z ostatnich tygodni daje niespotykaną od lat szansę na realny zysk z kończących się dziś lokat. Przecież rok temu przeciętny depozyt o zapadalności w lutym 2024 roku można było założyć z oprocentowaniem na poziomie 6,12% - wynika z danych NBP. Nawet po potrąceniu podatku daje nam to prawie 5% w skali roku. To więcej niż inflacja, którą ostatnio zaraportował GUS (3,9%). Gdy poznamy dane za luty czy marzec, wynik może być jeszcze korzystniejszy. Problem w tym, że po odwilży z początku 2024 roku, inflacja ma według przewidywań znowu przyspieszyć. O skali tego przyspieszenia w dużej mierze zadecyduje rząd ustalając co stanie się ze stawką VAT na żywność czy cenami energii. 

Dla porządku musimy dodać, że w naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. Warto w tym miejscu przypomnieć, że w naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku		Nazwa produktu		Oprocen- towanie w skali roku			Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
Nest Bank		Lokata Witaj		7,10%*,**			25 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Nest Bank		Nest Konto Oszczędnościowe		7,10%**			100 tys. zł	90 dni	tak	konto
VeloBank		Lokata Mobilna Na Start		7,00%*			50 tys. zł	2 miesiące	tak	aplikacja mobilna
VeloBank		Elastyczne Konto Oszczędnościowe		7,00%*			50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Bank Pekao		Konto oszczędnościowe		7,00%			100 tys. zł	152 dni	nie	konto**
mBank		Starter oszczędnościowy		6,50%**			50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Citi Bank Handlowy		Lokata Powitalna		6,50%			200 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto**
Bank Millennium		Oszczędnościowe Profit		6,25%**			100 tys. zł	91 dni	tak	konto**
Citi Bank Handlowy		Twoja Lokata		6,00%			20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
ING Bank Śląski			OKO (bonus)	6,00%			200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski			OKO (bonus na start online)	6,00%			200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Toyota Bank PL			Lokata Plus		5,90%	10 x 40 tys. zł		3 miesiące	nie	konto**
Toyota Bank PL			Lokata Plus		5,80%	10 x 40 tys. zł		6 miesięcy	nie	Konto**
Aion Bank		Konto oszczędnościowe		5,60%			bez limitu	od 1.02 do 31.03.2024	nie	aplikacja mobilna**
BFF		Lokata Facto		5,25%			bez limitu	3 miesiące	nie	-
Inbank		Lokata standardowa		5,15%			1 mln zł	6 miesięcy	nie	-
Inbank		Lokata Na Start		5,10%			50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
BNP Paribas		Konto Lokacyjne		5,00%			200 tys. zł	do 30.04.2024	tak	konto**
Santander Consumer Bank			Rachunek oszczędnościowy	5,00%			50 tys. zł	do 17.04.2024	tak	-
BNP Paribas		Lokata Filmowa		5,00%			200 tys. zł	3 miesięcy	tak	konto**
BFF		Lokata Facto		5,00%			bez limitu	6 miesięcy	nie	-
Bank Millennium	Lokata Horyzont Zysku			5,00%			bez limitu	6 miesięcy	tak	konto**
Alior Bank		Lokata mobilna		5,00%*			50 tys. zł	100 dni	nie	konto, aplikacja mobilna
BOŚ		Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)		5,00%			3x100tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Santander Consumer Bank			Online Nowe Środki	5,00%			400 tys. zł	3/4/6 miesięcy	tak	-
Santander Bank Polska		Lokata zimowa		5,00%			50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto**, aplikacja mobilna
PKO BP		Lokata na nowe środki		4,75%			200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
Credit Agricole		Lokata na nowe pieniądze		4,75%			100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
BOŚ		Lokata na Nowe Środki (w placówkach)		4,75%			bez limitu	3/6 miesięcy	tak	konto
mBank		Rachunek z profitami		4,60%			200 tys. zł	90 dni	tak	konto**
PKO BP		Lokata mobilna		4,50%			50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto** aplikacja mobilna
Alior Bank		Konto Oszczędnościowe		4,00%**			200 tys. zł	do 31.03.2024	tak	konto, karta **
Bank Pekao		Lokata standardowa		4,00%			bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
Santander Bank Polska		Lokata terminowa		3,50%			1 mln zł	3 miesiące	nie	-
Bank Pocztowy		Lokata Zysk w Porządku		progresywne 1,5-4,5%			bez limitu	36 miesięcy***	nie	konto
*Należy wyrazić zgody marketingowe **Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy na konto, transakcje płatnicze, min. saldo) *** lokata progresywna na 36 miesięcy, ale uwzględniamy ją w zestawieniu, bo utrzymanie jej przez pełne okresy miesięczne daje prawo do zachowania dotychczas naliczonych odsetek. Po 12 miesiącach średnio 1,75%. Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 26.02.2024) i stron internetowych banków

Bartosz Turek, główny analityk HRE Investment Trust