REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt 2% na mieszkanie a zdolność kredytowa. Jakie mieszkanie będzie można kupić?

Kredyt 2% na mieszkanie a zdolność kredytowa. Jakie mieszkanie będzie można kupić?
Kredyt 2% na mieszkanie a zdolność kredytowa. Jakie mieszkanie będzie można kupić?
Shutterstock

REKLAMA

REKLAMA

14 marca 2023 r. rząd przyjął program "Pierwsze Mieszkanie", który składa się z dwóch zasadniczych części:  tzw. Bezpieczny Kredyt 2 proc. i Konto Mieszkaniowego. Te rozwiązania mają pomóc osobom do 45 roku życia kupić swojego pierwsze mieszkanie albo dom ze wsparciem finansowym budżetu państwa. Jednocześnie zmieniły się zasady liczenia zdolności kredytowej, które oznaczają wzrost o około 20 proc. kwoty możliwej do otrzymania z banku. Jakie mieszkanie będzie można kupić z pomocą finansową państwa? Jak banki będą obliczały zdolność kredytową w przypadku programu „Bezpieczny Kredyt 2 proc.”? 

Mieszkanie na kredyt będzie tańsze?

Informacje płynące z rynku pozwalają klientom optymistycznie spojrzeć na temat zakupu mieszkania na kredyt. Choć na ten moment nie ma jeszcze finalnego kształtu ustawy dotyczącej nowego rządowego programu „Bezpieczny Kredyt 2 proc.”, warto już dziś rozpocząć przygotowania do zakupu mieszkania na kredyt. 

Po pierwsze — zmniejszenie bufora przy liczeniu zdolności kredytowej to możliwość otrzymania wyższej kwoty kredytu z banku. Mniejsza zdolność kredytowa często oznaczała brak możliwości zaciągnięcia kredytu i rezygnację z zakupu nieruchomości. Teraz klienci mogą w końcu myśleć o zakupie mieszkania o wymarzonych parametrach. 

Po drugie – założenia programu rządowego pozwolą części klientów na atrakcyjną formę kredytu z dopłatą do rat przez okres 10 lat. Zakup mieszkania na kredyt to jednak dłuższy proces, dlatego warto już teraz się do niego przygotować.

REKLAMA

Autopromocja

„Pierwsze Mieszkanie” (kredyt 2% + Konto Mieszkaniowe) – dla kogo?

Zgodnie z założeniami rządowy Program „Pierwsze Mieszkanie” przeznaczony jest dla osób poniżej 45 roku życia, które nie mają i nie miały własnego lokum. Z programu mogą skorzystać zarówno single, jak i małżeństwa oraz pary, które posiadają minimum jedno dziecko. W ramach programu będzie można uzyskać maksymalną kwotę kredytu w wysokości 500 tys. zł, a w przypadku małżeństw i par wychowujących co najmniej jedno dziecko – nawet do 600 tys. zł. Maksymalna kwota wkładu własnego wynosi 200 tys. zł. Oznacza to, że single kupią nieruchomość maksymalnie za 700 tys. zł, a pary lub małżeństwa za 800 tys. zł. 

Co ważne, nie ma ustalonych limitów cenowych za metr kwadratowy mieszkania, a jedynym ograniczeniem kwotowym jest maksymalna wysokość kredytu. Kredytować można nieruchomości zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Istotnym elementem jest możliwość skorzystania przez 10 lat z dopłaty do rat kredytu – kredyt będzie oprocentowany na 2% plus marża banku.

Odpowiednie przygotowanie się do procesu zakupu mieszkania pozwoli przejść przez niego bezproblemowo. Ponieważ często spotykam się z sytuacją, że klienci zaczynają poszukiwać możliwości kredytowania już po zawarciu umów przedwstępnych czy rezerwacyjnych, to chcę zwrócić uwagę, że jest to zła droga. Dla własnego spokoju i bezpieczeństwa własnych finansów klienci powinni najpierw zweryfikować swoje możliwości w zakresie kredytowania, a dopiero potem zobowiązywać się do zakupu w formie pisemnej. – podkreśla Marta Piątkowska, Ekspertka finansowa Credipass z Elbląga.

Problem zdolności kredytowej

Nie tylko wysokość rat powodowała, że klienci wstrzymywali się z zakupem nieruchomości. Głównym hamulcem na rynku kredytów hipotecznych okazywał się brak zdolności kredytowej

Często klienci musieli rezygnować z zakupu nieruchomości, ponieważ bank nie mógł udzielić kredytu w wystarczającej kwocie. Z jednej strony bowiem Rada Polityki Pieniężnej regularnie podnosiła stopy procentowe, a z drugiej – KNF podwyższyła bufor zabezpieczający ryzyko zmiany stóp procentowych. Jak wskazują analizy prezentowane w Barometrze Credipass i Metrohouse to, porównując 4 kw. 2022 r. i 2021 r., spowodowało to około 60-procentowy spadek zdolności kredytowej. 

Obecnie jednak obowiązują nowe wytyczne KNF, dzięki którym banki mogą obniżyć bufor – z 5 pp. do 2,5 pp. Większość banków wprowadziła już nowe regulacje, dzięki czemu już dziś można uzyskać wyższą kwotę kredytu. 

Z naszych obliczeń wynika, że zdolność kredytowa w analizowanych bankach wzrosła o co najmniej kilka, a najczęściej o kilkanaście procent, ale mamy też banki, gdzie zmniejszenie bufora to o blisko 30% większe kwoty kredytów możliwe do uzyskania przez wybrane grupy kredytobiorców. – zauważa Paweł Rudzik, Menadżer produktu Credipass.

 

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Zarobki netto miesięcznie

Maksymalna kwota kredytu na dzień 3.03.2023 (po obniżeniu bufora)

Maksymalna kwota kredytu na dzień 6.02.2023

Wzrost w %

Singiel z 3,5 tys. zł

196 000 zł

174 000 zł

12,64%

Singiel z 5 tys. zł

324 000 zł

275 000 zł

17,82%

Dwie osoby z 7 tys. zł

434 000 zł

376 000 zł

15,43%

Dwie osoby z 10 tys. zł

654 000 zł

568 000 zł

15,14%

Rodzina + 1 dziecko z 7 tys. zł

404 000 zł

320 000 zł

26,25%

Rodzina + 1 dziecko z 10 tys. zł

628 000 zł

552 000 zł

13,77%

Rodzina + 2 dzieci z 10 tys. zł

629 000 zł

513 000 zł

22,61%

 

Maksymalna zdolność kredytowa – co za nią kupimy? Przykłady

Specjaliści agencji Metrohouse przyjrzeli się rynkowi mieszkaniowemu w największych polskich miastach. Postanowili sprawdzić, co uda się kupić poszczególnym grupom przykładowych nabywców na największych rynkach mieszkaniowych w kraju.

REKLAMA

Zacznijmy od singla. Ten z dochodami na poziomie 3,5 tys. zł miesięcznie przy zdolności kredytowej na poziomie 200 tys. zł nie ma w zasadzie wyboru na stołecznym rynku. Jeżeli uzbiera dodatkowo ok. 50 tys. zł wkładu własnego, może liczyć na zakup mieszkania o powierzchni dwudziestu kilku metrów. Jednak nawet oferty w takich poziomach cenowych nie zdarzają się zbyt często. W innych dużych miastach (Gdańsk, Poznań, Kraków, Wrocław) także nie ma w czym wybierać. Wyjątkiem jest Łódź. Tu wybór nadal jest dość szeroki, dający nadzieję na zakup dwupokojowego mieszkania. 

Dużo większy wybór będzie miał singiel zarabiający 5 tys. zł. Na obrzeżach Warszawy ma już szansę na 2 pokoje. Poszukując dwupokojowego mieszkania w innych dużych miastach, największą proporcjonalnie ofertę znajdziemy w Łodzi, gdzie ponad 70 proc. mieszkań dwupokojowych będzie w zasięgu zdolności kredytowej naszego singla. Gorzej jest w innych miastach – we Wrocławiu, Gdańsku czy Krakowie ofert w tej cenie jest niestety niewiele.

W przypadku pary z zarobkami 7 tys. zł miesięcznie możliwości wyboru dwupokojowego mieszkania w stolicy są już dość duże. Dobra informacja dla takich klientów jest taka, że w sypialnianych dzielnicach stolicy realny jest zakup niewielkiego, trzypokojowego mieszkania. Znacznie większe pole manewru ma para zarabiająca wspólnie 10 tys. zł. W tym przypadku maksymalna wysokość kredytu daje możliwość wyboru dość bogatej oferty mieszkań trzypokojowych. Tacy kredytobiorcy będą mieć też dość pokaźny wybór mieszkań trzypokojowych w innych dużych miastach.

Rodzina z jednym lub dwójką dzieci mająca do dyspozycji 10 tys. zł dochodu może liczyć na ok. 629 tys. zł kredytu. Jeżeli dodamy do tego 10 proc. wkładu własnego, mamy już prawie 700 tys. zł budżetu. Zapewne swoje poszukiwania będą kierować na mieszkania trzypokojowe. Jak wskazują eksperci Metrohouse, taka kwota jak najbardziej pozwoli w Warszawie na taki zakup. Warto jednak podkreślić, że z dostępnych na rynku mieszkań większość w tej cenie to mieszkania trzypokojowe do 65 m kw. Jeżeli dodatkowo myślimy o zakupie mieszkania wybudowanego po 2010 r. i o powierzchni większej niż 65 m kw., to podobnych ofert nie jest na rynku wiele. Podobna sytuacja jest np. we Wrocławiu, Krakowie czy Gdańsku. Jednak, gdy nie zależy nam na stosunkowo nowym mieszkaniu, ofert dostępnych na rynku będziemy mieć znacznie więcej. Tradycyjnie najwięcej ofert w maksymalnej cenie znajdziemy w Łodzi, gdzie wybór takich ofert będzie najbardziej satysfakcjonujący.

Jak banki będą obliczały zdolność kredytową w przypadku programu „Bezpieczny Kredyt 2 proc.”? 

Czy banki przy wyliczeniach zdolności kredytowej będą stosowały ratę kredytu uwzględniającą dopłatę? Czy może ratę, którą klient ma płacić po zakończeniu preferencyjnego okresu? 

Tego jeszcze nie wiemy, ale w uzasadnieniu do projektu ustawy napisano, że „wprowadzane warunki powinny pozwalać na określenie zdolności kredytowej kredytobiorcy bez uwzględniania ryzyka wzrostu raty po okresie stosowania dopłat, a więc do wysokości pierwszej raty kredytu, obniżonej o dopłatę”. Jest więc duża szansa, że podejście banków do oceny zdolności kredytowej będzie korzystne dla kredytobiorców. – podsumowuje Paweł Rudzik, Menadżer produktu Credipass.
Warto pamiętać, że zdolność kredytową można poprawić. Wymaga to jednak czasu i odpowiedniego przygotowania przed złożeniem wniosków kredytowych. Dla wielu osób, które chciałaby skorzystać z programu „Pierwsze mieszkanie”, teraz jest optymalny czas, aby uporządkować swoją sytuację finansową – tak, aby 1 lipca 2023 r., kiedy planowany jest start programu, być gotowym do wnioskowania o kredyt.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Podatek PIT - część 2
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/9
Są kosztem uzyskania przychodu:
koszty reprezentacji, w szczególności poniesione na usługi gastronomiczne, zakup żywności oraz napojów, w tym alkoholowych
udzielone pożyczki, w tym stracone pożyczki
wydatki na wystrój wnętrza biurowego nie będące wydatkami reprezentacyjnymi
wpłaty dokonywane do pracowniczych planów kapitałowych, o których mowa w ustawie o pracowniczych planach kapitałowych – od nagród i premii wypłaconych z dochodu po opodatkowaniu podatkiem dochodowym
Następne
Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
KRUS wprowadza zmiany w limitach przychodów. Czy stracisz na emeryturze lub rencie?

KRUS informuje, że od początku grudnia 2024 roku obowiązują nowe kwoty przychodu decydujące o zmniejszaniu lub zawieszaniu świadczeń emerytalno-rentowych. Sprawdź nowe limity miesięcznego przychodu powodujące zmniejszenie/zawieszenie emerytury lub renty.

Nowe wzory formularzy deklaracji VAT od 2025 roku: VAT-8 i VAT-9M

Minister Finansów zamierza od 1 kwietnia 2025 r. wprowadzić dwa nowe wzory deklaracji VAT. Mają to być VAT-8 (wersja 12) i VAT-9M (wersja 11). Gotowy jest już projekt rozporządzenia określającego nowe wzory tych formularzy. Co się zmieni?

Kwota wolna od podatku 60 tys. zł. Rząd odpowiada na pytania o realizację obietnicy

Obietnica podniesienia kwoty wolnej od podatku do 60 tys. zł wciąż pozostaje niezrealizowana, mimo że miała być spełniona w ciągu pierwszych 100 dni rządów. Ministerstwo Finansów w odpowiedzi na interpelację posłanki Marii Koc wyjaśnia, że zmiana może nastąpić dopiero przy poprawie sytuacji budżetowej. Koszt wprowadzenia reformy szacuje się na 52,5 mld zł rocznie.

Pułapka podatkowa. Jest problem z terminem zgłoszenia spadku na formularzu SD-Z2

Są trudności w skorzystaniu ze zwolnienia z podatku od spadków po śmierci najbliższych. Podatnicy wskazują na brak informacji o 6-miesięcznym terminie na zgłoszenie nabycia spadku na formularzu SD-Z2. Rzecznik Praw Obywatelskich apeluje do ministra finansów o wprowadzenie obowiązku pouczania o tych warunkach przez sądy i notariuszy, aby zapobiec przypadkom, gdy niewiedza prowadzi do utraty prawa do ulgi.

REKLAMA

Zmiana zasad wystawiania faktur VAT od 1 stycznia 2025 r.

Na stronach Rządowego Centrum Legislacjii, opublikowany został projekt rozporządzenia, które zmienić ma od 1 stycznia 2024 r. rozporządzenie Ministra Finansów z 29 października 2021 r. w sprawie wystawiania faktur (Dz. U. poz. 1979). Co się zmieni w fakturowaniu od nowego roku?

Zmiany w stażu pracy już od 2026 r.: Zwiększą uprawnienia pracowników, a tym samym będą stanowiły pewne obciążenie dla pracodawców

Od początku 2026 roku mają wejść w życie zmiany w przepisach dotyczących naliczania stażu pracy. Nowelizacja Kodeksu pracy obejmie nie tylko okresy zatrudnienia na podstawie umowy o pracę, ale także inne formy zatrudnienia, takie jak umowy zlecenia czy prowadzenie działalności gospodarczej. Te zmiany przyniosą korzyści dla pracowników, ale także dodatkowe wyzwania dla pracodawców.

Amortyzacja inwestycji w obce środki trwałe

W związku z wprowadzeniem Polskiego Ładu w polskim systemie prawnym znalazły się niekorzystne regulacje podatkowe dla branży nieruchomości, wśród których wymienić można przede wszystkim zakaz amortyzacji podatkowej budynków i lokali mieszkalnych. 

NSA: Nawet potencjalna możliwość wykorzystania nieruchomości w działalności gospodarczej zwiększa stawkę podatku od nieruchomości

Do nieruchomości związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej zaliczone być powinny również te grunty lub budynki, które przejściowo nie są wykorzystywane przez podatnika w prowadzonej przez niego działalności gospodarczej. Tak wynika z wyroku Naczelnego Sądu Administracyjnego z 24 września 2024 r. (III FSK 331/24). NSA - orzekając w przedmiocie podatku od nieruchomości - uznał, że na uwagę zasługuje nie tylko faktyczne wykorzystywanie nieruchomości w prowadzonej działalności gospodarczej, ale także możliwość potencjalnego jej wykorzystania w takim celu.

REKLAMA

Podmiotowość podatników czynnych. Kto jest podatnikiem, gdy czynność opodatkowaną wykonuje więcej niż jeden podmiot?

Podmiotowość w prawie podatkowym, zwłaszcza w podatkach pośrednich, była, jest i raczej będzie problemem spornym. Wątek, który zamierzam poruszyć w niniejszym artykule, dotyczy największej grupy podatników, których podmiotowość wiąże się z wykonywaniem przez nich czynności potencjalnie podlegających opodatkowaniu, w którym to wykonaniu może uczestniczyć czynnie więcej niż jeden podmiot - pisze prof. dr hab. Witold Modzelewski.

ZUS: W listopadzie przedsiębiorcy złożyli 1,3 mln wniosków o wakacje składkowe. Pojawiły się wnioski na styczeń 2025 r.

ZUS: W listopadzie 2024 r. przedsiębiorcy złożyli 1,3 mln wniosków o wakacje składkowe. Pojawiły się już pierwsze wnioski o wakacje składkowe na styczeń 2025 r. Wnioski będą rozpatrywane automatycznie.

REKLAMA