Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych – marzec/kwiecień 2022 r.

Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych. Ponad połowa banków poprawiła swoje oferty

To już kolejny – 5 miesiąc z rzędu kiedy banki uatrakcyjniają oferty depozytów. Bezpośrednio jest to związane z cyklem podwyżek stóp procentowych, które RPP rozpoczęła w październiku minionego roku. Banki w tej kwestii działają z pewnym opóźnieniem. Zwrócił na to uwagę nawet Urząd KNF argumentując bankom zasadność polepszania ofert oprocentowania lokat i depozytów w związku ze wzrostem stóp procentowych. Przecież podstawowa stopa procentowa wzrosła z 0,1% do 3,5%. W tym samym czasie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wzrosło o około 4-4,5 pkt. proc, podczas gdy oprocentowanie lokat rosło w tym czasie mniej więcej o połowę wolniej niż oprocentowanie hipotek.

W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.  

3% na lokacie staje się standardem

Najważniejszą zmianą, która nastąpiła w porównaniu do poprzedniego miesiąca jest większa liczba lokat i rachunków oszczędnościowych z oprocentowaniem równym lub wyższym niż 3%. W lutym 2022 takich produktów było 6. Dziś ta liczba uległa prawie podwojeniu i w zestawieniu figuruje aż 11 takich ofert. Na pierwszym miejscu rankingu dalej znajdziemy ofertę jednego z mniejszych banków, który proponuje swoim klientom oprocentowanie wynoszące 4% w skali roku. Warunki jakie trzeba spełnić by skorzystać z tej promocji to bycie nowym klientem oraz zasilenie konta osobistego. Oprocentowanie naliczane jest natomiast dla maksymalnie 10 tys. zł przez 6 miesięcy.

Poza liczbą poprawianych ofert warto też zwrócić uwagę o ile wzrasta oprocentowanie. W aż trzech bankach ostatni miesiąc przyniósł wzrost oprocentowania depozytów o 1 pkt. proc. Warunki pozostałych produktów zostały poprawione w ciągu miesiąca o 0,25-0,5 pkt. proc.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe - marzec/kwiecień 2022 r.
Nazwa banku	Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
Nest Bank	Lokata Witaj	4,00%	10 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
BFF	Lokata Facto	3,75%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
BFF	Lokata Facto	3,50%	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
Inbank	Lokata	3,50%	50 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
BOŚ	Ekolokata Promocyjna	3,30%	500 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Santander Consumer Bank	Lokata online Nowe Środki	3,10%	400 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Nest Bank	Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.)	0,001% + bonus 3% (bez PIT)	wpłata do 600 zł miesięcznie	5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej	nie	konto
Toyota Bank PL	Lokata Plus	3,00%	10 x 40 tys. zł	9 miesięcy	nie	konto
Credit Agricole	Lokata na nowe środki	3,00%	75 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto
Getin Noble Bank	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	3,00%	10 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Getin Noble Bank	Lokata na Nowe Środki	3,00%	180 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Bank Pekao	Konto oszczędnościowe	2,50%	20 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Santander	Lokata mobilna	2,50%	20 tys. zł	4 miesiące	nie	aplikacja mobilna
Bank Millennium	Lokata Horyzont	2,50%	bez limitu	12 miesięcy	tak	konto
Alior Bank	Konto Mega Oszczędnościowe	2,50%	100 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
mBank	Moje cele – oferta prom.	2,20%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Alior Bank	Korzyść do Konta Jakże Osobistego	2,00%	10 tys. zł	do 30.06.2022	nie	konto, karta
BNP Paribas	Lokata Gomobile	2,00%	10 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,00%	100 tys. zł	60 dni	tak	konto
ING Bank Śląski	OKO	2,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Aion Bank	Aion (light) Oszczędności	1,50%	bez limitu	do 31.05.2022	nie	aplikacja mobilna
PKO BP	Lokata Mobilna	1,50%	15 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
BNP Paribas	Lokata Standardowa	0,01%	bez limitu	1-12 miesięcy	nie	konto
Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 28.03.2022) i stron internetowych banków

Nawet 10% straty na przeciętnej lokacie

Nawet jednak oprocentowanie promocyjnych depozytów na poziomie 3-4% jest nikłym pocieszeniem w obliczu dwucyfrowej inflacji. Przyspieszające wzrosty cen w sklepach, punktach usługowych czy na stacjach benzynowych to cios dla naszych oszczędności. Aby sprawdzić jak mocny jest ten cios należy obliczyć realny wynik z inwestycji w lokatę. Aby to zrobić należy uwzględnić oprocentowanie, podatek płacony od odsetek i wskaźnik inflacji.

Przez ostatnich kilkanaście lat okresy umiarkowanych realnych strat przeplatały się z okresami realnych zysków. Wszystko zmieniło się wraz z wprowadzeniem podatku bankowego (2016 rok). Od tego momentu na porządku dziennym było to, że bankowe lokaty nie chroniły siły nabywczej oszczędności przed destrukcyjnym działaniem inflacji. Bywały nawet momenty, w których realne oprocentowanie było na poziomie nawet -4%. Dziś realną perspektywą jest to, że roczna lokata przyniesie nawet ponad 10% realnej straty. Problem taki mogą mieć posiadacze depozytów, którzy powierzali swoje pieniądze bankom w drugiej połowie ubiegłego roku, a swoje oszczędności odbierać będą w okresie od lipca do września roku bieżącego roku.

Jak sugerują analitycy NBP w trzecim kwartale bieżącego roku inflacja przekroczyć może poziom 12%. Kończące się wtedy roczne lokaty były zakładane na śmiesznie niski procent (przeciętnie 0,1-0,2% w skali roku). Tak więc jeśli ktoś powierzył wtedy bankowi 10 tys. zł to realnie po otrzymaniu pieniędzy z banku będzie mógł za nie kupić tyle produktów, co za około 8,9 tys. zł w momencie zakładania depozytu.

Oskar Sękowski, Bartosz Turek - HRE Investments