Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych – marzec/kwiecień 2022 r.

Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych. Ponad połowa banków poprawiła swoje oferty

To już kolejny – 5 miesiąc z rzędu kiedy banki uatrakcyjniają oferty depozytów. Bezpośrednio jest to związane z cyklem podwyżek stóp procentowych, które RPP rozpoczęła w październiku minionego roku. Banki w tej kwestii działają z pewnym opóźnieniem. Zwrócił na to uwagę nawet Urząd KNF argumentując bankom zasadność polepszania ofert oprocentowania lokat i depozytów w związku ze wzrostem stóp procentowych. Przecież podstawowa stopa procentowa wzrosła z 0,1% do 3,5%. W tym samym czasie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wzrosło o około 4-4,5 pkt. proc, podczas gdy oprocentowanie lokat rosło w tym czasie mniej więcej o połowę wolniej niż oprocentowanie hipotek.

W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.  

3% na lokacie staje się standardem

Najważniejszą zmianą, która nastąpiła w porównaniu do poprzedniego miesiąca jest większa liczba lokat i rachunków oszczędnościowych z oprocentowaniem równym lub wyższym niż 3%. W lutym 2022 takich produktów było 6. Dziś ta liczba uległa prawie podwojeniu i w zestawieniu figuruje aż 11 takich ofert. Na pierwszym miejscu rankingu dalej znajdziemy ofertę jednego z mniejszych banków, który proponuje swoim klientom oprocentowanie wynoszące 4% w skali roku. Warunki jakie trzeba spełnić by skorzystać z tej promocji to bycie nowym klientem oraz zasilenie konta osobistego. Oprocentowanie naliczane jest natomiast dla maksymalnie 10 tys. zł przez 6 miesięcy.

Poza liczbą poprawianych ofert warto też zwrócić uwagę o ile wzrasta oprocentowanie. W aż trzech bankach ostatni miesiąc przyniósł wzrost oprocentowania depozytów o 1 pkt. proc. Warunki pozostałych produktów zostały poprawione w ciągu miesiąca o 0,25-0,5 pkt. proc.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe - marzec/kwiecień 2022 r.
Nazwa banku Autopromocja Szkolenie: CIT estoński warsztat dla księgowych Sprawdź	Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem Autopromocja Sprawozdanie finansowe 2024 Przykłady, schematy, tabele, wzory Sprawdź	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków? Autopromocja Jak przygotować się do zmian 2025. Podatki. Rachunkowość. ZUS Sprawdź	Wymagane produkty dodatkowe
Nest Bank	Lokata Witaj	4,00%	10 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
BFF	Lokata Facto	3,75%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto
BFF	Lokata Facto	3,50%	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
Inbank	Lokata	3,50%	50 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
BOŚ	Ekolokata Promocyjna	3,30%	500 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Santander Consumer Bank	Lokata online Nowe Środki	3,10%	400 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Nest Bank	Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.)	0,001% + bonus 3% (bez PIT)	wpłata do 600 zł miesięcznie	5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej	nie	konto
Toyota Bank PL	Lokata Plus	3,00%	10 x 40 tys. zł	9 miesięcy	nie	konto
Credit Agricole	Lokata na nowe środki	3,00%	75 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto
Getin Noble Bank	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	3,00%	10 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Getin Noble Bank	Lokata na Nowe Środki	3,00%	180 tys. zł	12 miesięcy	nie	-
Bank Pekao	Konto oszczędnościowe	2,50%	20 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Santander	Lokata mobilna	2,50%	20 tys. zł	4 miesiące	nie	aplikacja mobilna
Bank Millennium	Lokata Horyzont	2,50%	bez limitu	12 miesięcy	tak	konto
Alior Bank	Konto Mega Oszczędnościowe	2,50%	100 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
mBank	Moje cele – oferta prom.	2,20%	20 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Alior Bank	Korzyść do Konta Jakże Osobistego	2,00%	10 tys. zł	do 30.06.2022	nie	konto, karta
BNP Paribas	Lokata Gomobile	2,00%	10 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	2,00%	100 tys. zł	60 dni	tak	konto
ING Bank Śląski	OKO	2,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Aion Bank	Aion (light) Oszczędności	1,50%	bez limitu	do 31.05.2022	nie	aplikacja mobilna
PKO BP	Lokata Mobilna	1,50%	15 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
BNP Paribas	Lokata Standardowa	0,01%	bez limitu	1-12 miesięcy	nie	konto
Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 28.03.2022) i stron internetowych banków

Nawet 10% straty na przeciętnej lokacie

Nawet jednak oprocentowanie promocyjnych depozytów na poziomie 3-4% jest nikłym pocieszeniem w obliczu dwucyfrowej inflacji. Przyspieszające wzrosty cen w sklepach, punktach usługowych czy na stacjach benzynowych to cios dla naszych oszczędności. Aby sprawdzić jak mocny jest ten cios należy obliczyć realny wynik z inwestycji w lokatę. Aby to zrobić należy uwzględnić oprocentowanie, podatek płacony od odsetek i wskaźnik inflacji.

Przez ostatnich kilkanaście lat okresy umiarkowanych realnych strat przeplatały się z okresami realnych zysków. Wszystko zmieniło się wraz z wprowadzeniem podatku bankowego (2016 rok). Od tego momentu na porządku dziennym było to, że bankowe lokaty nie chroniły siły nabywczej oszczędności przed destrukcyjnym działaniem inflacji. Bywały nawet momenty, w których realne oprocentowanie było na poziomie nawet -4%. Dziś realną perspektywą jest to, że roczna lokata przyniesie nawet ponad 10% realnej straty. Problem taki mogą mieć posiadacze depozytów, którzy powierzali swoje pieniądze bankom w drugiej połowie ubiegłego roku, a swoje oszczędności odbierać będą w okresie od lipca do września roku bieżącego roku.

Jak sugerują analitycy NBP w trzecim kwartale bieżącego roku inflacja przekroczyć może poziom 12%. Kończące się wtedy roczne lokaty były zakładane na śmiesznie niski procent (przeciętnie 0,1-0,2% w skali roku). Tak więc jeśli ktoś powierzył wtedy bankowi 10 tys. zł to realnie po otrzymaniu pieniędzy z banku będzie mógł za nie kupić tyle produktów, co za około 8,9 tys. zł w momencie zakładania depozytu.

Oskar Sękowski, Bartosz Turek - HRE Investments