REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych: koniec sierpnia 2024 r. Przeciętnie ok. 5,5 proc. ale można trafić i 8 proc.

Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych - koniec sierpnia 2024 r.
Lokaty bankowe 2024: oprocentowanie pod koniec sierpnia. Średnio ok. 5,5% ale można znaleźć lepsze oferty (nawet 8%)
HREIT - Heritage Real Estate Investment Trust

REKLAMA

REKLAMA

5,47% - tyle wynosi obecnie średnie oprocentowanie najlepszych lokat i rachunków oszczędnościowych – wynika z danych zebranych przez HREIT. To tylko trochę mniej niż miesiąc temu, ale też o prawie 1,3 pkt. proc. mniej niż rok temu. Najnowsze dane wpisują się w trend stopniowego ograniczania atrakcyjności bankowych lokat.

Sierpień 2024 roku jest kolejnym miesiącem trendu powolnego spadku atrakcyjności depozytów (czyli lokat bankowych i kont oszczędnościowych). Cztery banki obniżyły w tym miesiącu oprocentowanie promocyjnych depozytów. A żaden nie podwyższył tego oprocentowania

REKLAMA

Autopromocja

Jakie przyczyny coraz niższego oprocentowania lokat bankowych?

Takie zmiany nie powinny być dla nikogo nadmiernym zaskoczeniem. Powoli obniżające się oprocentowanie jest wynikiem malejącej konkurencji o nasze oszczędności. Wiązać to możemy z faktem, że bankowe skarbce puchną od składanych w nich oszczędności, podczas gdy akcja kredytowa pozostaje wciąż dość skromna. Do tego Minister Finansów pogarsza warunki emitowanych papierów dla klientów detalicznych, a gdyby tego było mało, to znowu ożywają nadzieje na cięcia stóp procentowych – nawet jeśli nie w bieżącym roku, to w przyszłym.

Spójrzmy na szczegóły. Po pierwsze dane GUS za lipiec sugerują, że średnie wynagrodzenie w przedsiębiorstwach było o 10,6% wyższe niż przed rokiem. Ceny dóbr i usług były natomiast w lipcu o 4,2% wyższe niż rok wcześniej. To znaczy, że przeciętnemu Kowalskiemu, po opłaceniu kosztów życia, powinno zostawać w portfelu znacznie więcej niż przed rokiem. Co robimy z tymi pieniędzmi? Dane NBP sugerują, że przynajmniej część oszczędzamy. W lipcu 2024 roku łączna suma trzymana w bankach przez gospodarstwa domowe opiewała na prawie 1 280 mld złotych (prawie 1,3 bln zł). To o prawie 124 miliardy złotych więcej niż przed rokiem. Fakt, że oprocentowanie oferowane przez banki spada nie stoi więc w sprzeczności z tym, że i tak trzymamy w tych instytucjach coraz więcej pieniędzy. 

Może część z nas zanosi do tych instytucji swoje środki, aby korzystać z wciąż oferowanych warunków depozytowych. Jeśli bowiem sprawdzą się coraz śmielej artykułowane prognozy, to Rada Polityki Pieniężnej zacznie się w końcu zastanawiać nad powrotem na ścieżkę cięć stóp procentowych. Nawet jeśli nie stanie się to w bieżącym roku, to prawdopodobieństwo takich ruchów w 2025 roku wyraźnie ostatnio wzrosło. Jeśli stopy procentowe pójdą w dół, to należy spodziewać się też wyraźniejszych spadków oprocentowania depozytów, ale też kredytów. 

średnie oprocentowanie depozytów bankowych 2024 i poprzednie lata

 

 

HREIT - Heritage Real Estate Investment Trust

Minister Finansów pogarsza ofertę detalicznych obligacji

Na to wszystko nadkładają się też działania podejmowane przez Ministra Finansów. On też ma wpływ na poziom konkurencji o nasz kapitał. W czerwcu doszło przecież do zmian w ofercie detalicznych papierów skarbowych, które ograniczyły atrakcyjność obligacji emitowanych na krótsze terminy. Nie jest przecież przy tym tajemnicą, że papiery skarbowe mogą być dla części rodaków ciekawą alternatywą dla zanoszenia oszczędności do banków (jedna obligacja detaliczna kosztuje 100 złotych). 

Wiemy już, że we wrześniu czeka nas tu kolejna korekta – oprocentowanie części papierów ponownie spadnie, a gdyby tego było mało, to w górę pójdą opłaty za wcześniejszy wykup obligacji. Ruch ten w kolejnych miesiącach znowu sprzyjać będzie ograniczaniu oprocentowania lokat bankowych.

Oferta detalicznych obligacji skarbowych   

Typ obligacji

Maj 2024

Czerwiec 2024

Wrzesień 2024

Opłata za wcześniejszy wykup od września 2024 
(w zł za jedną obligację przedstawioną do wykupu)

Oprocentowanie

Oprocentowanie

Oprocentowanie

Pierwszy okres

Od drugiego okresu

Pierwszy okres

Od drugiego okresu

Pierwszy okres

Od drugiego okresu

3-msc

3,00%

nie dotyczy

3,00%

nie dotyczy

3,00%

nie dotyczy

brak

Roczna

6,05%

stopa referencyjna NBP

5,95%

stopa referencyjna NBP

5,75%

stopa referencyjna NBP

0,5 zł (bez zmian)

2-letnia

6,30%

stopa referencyjna NBP +0,5%

6,15%

stopa referencyjna NBP +0,35%

5,90%

stopa referencyjna NBP +0,15%

0,7 zł (bez zmian)

3-letnia

6,4% (stałe)

6,2% (stałe)

5,95% (stałe)

1 zł (zamiast 0,7 zł)

4-letnia

6,55%

inflacja + 1,25%

6,55%

inflacja + 1,50%

6,30%

inflacja + 1,50%

2 zł (zamiast 0,7 zł)

6-letnia

6,75%

inflacja + 1,75%

6,75%

inflacja + 2,00%

6,50%

inflacja + 2,00%

2 zł (zamiast 0,7 zł)

10-letnia

6,80%

inflacja + 1,50%

6,80%

inflacja + 2,00%

6,55%

inflacja + 2,00%

3 zł (zamiast 2 zł)

12-letnia

7,05%

inflacja + 2,00%

7,05%

inflacja + 2,50%

6,80%

inflacja + 2,50%

3 zł (zamiast 2 zł)

Opracowanie HREIT na podstawie obligacjeskarbowe.pl   

Nadal można znaleźć promocje na 7-8%

Pokrzepiająca jest za to informacja, że póki co wciąż w ofertach banków znajdziemy depozyty promocyjne kuszące obietnicą zysków na poziomie nawet 7-8%. W sierpniu 2024 roku 9 takich propozycji trafiło do naszego rankingu lokat i rachunków oszczędnościowych. 

Problem w tym, że niestety nie zawsze takie wyśrubowane promocje odpowiadają w pełni naszym potrzebom. Chodzi o to, że gdy zagłębimy się w szczegóły, to może się okazać, że oferta obwarowana jest tyloma dodatkowymi ograniczeniami, że wcale nie jest tak łatwo z niej skorzystać. 

Klasycznymi „gwiazdkami” są limit kwoty, krótki okres korzystania z promocyjnego oprocentowania oraz kierowanie tych ofert do nowych klientów lub co najmniej osób, które przynoszą do banku nowe środki. Nierzadko warunkiem koniecznym było też aktywne korzystanie z dodatkowych produktów (karta, konto, aplikacja mobilna). 

Coraz powszechniej stosowaną „innowacją” jest to, że jeśli chcemy cieszyć się z wyższego oprocentowania, to musimy nie tylko regularne zasilać konto lub utrzymywać minimalne saldo na rachunku, ale też aktywnie korzystać z usług płatniczych (karty lub BLIKa). Co najmniej kilka banków wymaga ponadto od osób zakładających depozyty udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, kiedy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług. 

4% to standard przeciętnej lokaty

Efekt tego jest taki, że jedni znajdują satysfakcję w przenoszeniu oszczędności po kilka razy w roku z banku do banku, aby za każdym razem zyskać dodatkowych 100, 200 czy np. 300 złotych odsetek, a inni rezygnują z takiej żonglerki. To, że nie jest ona wcale taka prosta potwierdzają ostatnie dane banku centralnego. Te za czerwiec pokazują na przykład, że w szóstym miesiącu br. zanosiliśmy nasze oszczędności na lokaty w nadziei, że dostaniemy w zamian przeciętnie 4,12% odsetek w skali roku. W tym samym czasie przeciętne oprocentowanie promocyjnych depozytów było na poziomie 5,56% rocznie, a czołowe propozycje kusiły obietnicą odsetek na poziomie 7-8%. Mimo tego „statystyczny” faktycznie zakładany depozyt dawał zarobić prawie o połowę mniej. 

Dla porządku musimy dodać, że w naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy oraz takich, które przeznaczone są dla szerokiego grona klientów (pomijamy oferty z limitami wiekowymi czy dedykowane dla najzamożniejszych osób). Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Odsetki a inflacja. Krótki epizod realnych zysków na lokatach?

Pocieszeniem dla osób oszczędzających na lokatach może być ponadto fakt, że kończące się niedawno depozyty pozwalały zarobić i to nie tylko w ujęciu nominalnym, ale też realny (ponad inflację). Chodzi o to, że jeśli w lipcu 2023 roku zakładaliśmy roczny depozyt, to banki skłonne były nam oferować przeciętnie 5,86% (dane NBP). Po potrąceniu podatku oznacza to odsetki netto w wysokości prawie 4,75%. To więcej niż lipcowa inflacja szacowana przez GUS na 4,2% (r/r). 

Dziś oczywiście nie wiemy czy w perspektywie najbliższych 12 miesięcy do naszych oszczędności banki będą doliczały odsetki szybciej niż inflacja będzie konsumowała siłę nabywczą pieniędzy. Projekcja inflacji przygotowana przez analityków NBP sugeruje, że w 3 kwartale 2025 roku możemy się spodziewać inflacji na poziomie około 4,4%. Aby co najmniej tyle zarobić na lokacie, musielibyśmy dziś znaleźć roczny depozyt dający przed opodatkowaniem obietnicę odsetek na poziomie trochę ponad 5,4%. O taką propozycję jest dziś co najmniej trudno, a przeciętne oprocentowanie faktycznie zakładanych rocznych lokat wynosi około 4%.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe

Nazwa banku

Nazwa produktu

Oprocen- towanie w skali roku

Max kwota z danym oprocen- towaniem

Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania

Oferta dla nowych klientów lub środków?

Wymagane produkty dodatkowe

BNP Paribas

Konto Lokacyjne

8,00%**

25 tys. zł

maksymalnie do 31.01.2025

tak

konto**

mBank

Moje cele

7,50%**

25 tys. zł

3 miesiące

nie

konto 

Citi Bank Handlowy

Konto Oszczędnościowe

7,20%**

100 tys. zł

4 miesiące

tak

konto**

Nest Bank

Lokata Witaj

7,10%**

25 tys. zł

6 miesięcy

tak

konto

Nest Bank

Nest Konto Oszczędnościowe

7,10%**

100 tys. zł

90 dni

tak

konto

VeloBank

Lokata Mobilna Na Start

7,00%*

50 tys. zł

2 miesiące

tak

aplikacja mobilna

VeloBank

Elastyczne Konto Oszczędnościowe

7,00%*

100 tys. zł

3 miesiące

tak

-

Bank Pekao

Konto oszczędnościowe

7,00%

100 tys. zł

152 dni

tak

konto**

Alior Bank

Konto Mega Oszczędnościowe

7,00%**

100 tys. zł

4 miesiące

tak

konto, karta

**

Bank Pocztowy

Konto Oszczędnościowe

6,50%**

20 tys. zł

3 miesiące

tak 

konto, karta**

Toyota Bank PL

Lokata Plus 

6,30%

10x100 tys. zł

9 miesięcy

nie

konto**

Toyota Bank PL

Lokata Plus 

6,10%

10x100 tys. zł

6 miesięcy

nie

konto**

Bank Millennium

Oszczędnościowe Profit

6,00%**

100 tys. zł

91 dni

tak

konto**

ING Bank Śląski

OKO (bonus)

6,00%**

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

ING Bank Śląski

OKO (bonus na start)

6,00%**

200 tys. zł

3 miesiące

tak

konto

BNP Paribas

Lokata Tenisowa

5,50%

50 tys. zł

3 miesiące

tak

konto**

BFF

Lokata Facto

5,25%

bez limitu

3/6/9 miesięcy

nie

-

Inbank

Lokata standardowa

5,25%

1 mln zł

12 miesięcy

nie

-

Aion Bank

Konto oszczędnościowe 

5,10%

bez limitu

od 1.08 do 30.09.2024

nie

aplikacja mobilna**

Inbank

Lokata standardowa

5,15%

1 mln zł

6 miesięcy

tak

-

BOŚ

Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)

5,00%

bez limitu

3 miesięcy

tak

konto

Citi Bank Handlowy

Konto Super Oszczędnościowe

5,00%

20 tys. zł

zmienne

nie

konto**

PKO BP

Rachunek Oszczędnościowy Plus

5,00%

250 tys. zł

90 dni

tak

konto

BFF

Lokata Facto

5,00%

bez limitu

12 miesięcy

nie

-

Alior Bank

Lokata mobilna

5,00%*

50 tys. zł

100 dni

nie

konto, aplikacja mobilna

Santander Consumer Bank

Online Nowe Środki 

5,00%

400 tys. zł

6 miesięcy

nie

-

Credit Agricole

Lokata na nowe pieniądze

4,75%

100 tys. zł

90 dni

tak

konto**

Santander Consumer Bank

Rachunek oszczędnościowy 

4,70%

50 tys. zł

do 21.11.2024

nie

-

Bank Millennium

Lokata Horyzont Zysku

4,70%

bez limitu

6 miesięcy

tak

konto**

mBank

eKonto oszczędnoś. na nowe środki

4,60%

500 tys. zł

90 dni

tak

konto 

Credit Agricole

Lokata na nowe pieniądze

4,50%

100 tys. zł

180 dni

tak

konto**

BOŚ

Lokata na Nowe Środki

(w placówkach)

4,50%

500 tys. zł

3/6/12 miesięcy

tak

konto

PKO BP

Lokata mobilna

4,00%

50 tys. zł

3 miesiące

nie

konto**

aplikacja mobilna

Santander Bank Polska

Lokata wakacyjna

4,00%

50 tys. zł

3 miesiące

tak

konto**

Santander Bank Polska

Lokata terminowa

3,00%

brak limitu

3 miesiące

tak

konto**

Bank Pekao

Lokata standardowa

3,75%

bez limitu

12 miesięcy

nie

konto**

Bank Pocztowy

Lokata Zysk w Porządku

progresywne 1,5-4,5%

bez limitu

36 miesięcy***

nie 

konto

 

 

 

 

 

 

 

*Należy wyrazić zgody marketingowe

**Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe)

*** lokata progresywna na 36 miesięcy, ale uwzględniamy ją w zestawieniu, bo utrzymanie jej przez pełne okresy miesięczne daje prawo do zachowania dotychczas naliczonych odsetek. Po 12 miesiącach średnio 1,75%.

Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 26.08.2024) i stron internetowych banków.

          

Bartosz Turek, główny analityk HREIT

Źródło: HRE Investments

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code
Podatek PIT - część 2
certificate
Jak zdobyć Certyfikat:
  • Czytaj artykuły
  • Rozwiązuj testy
  • Zdobądź certyfikat
1/9
Są kosztem uzyskania przychodu:
koszty reprezentacji, w szczególności poniesione na usługi gastronomiczne, zakup żywności oraz napojów, w tym alkoholowych
udzielone pożyczki, w tym stracone pożyczki
wydatki na wystrój wnętrza biurowego nie będące wydatkami reprezentacyjnymi
wpłaty dokonywane do pracowniczych planów kapitałowych, o których mowa w ustawie o pracowniczych planach kapitałowych – od nagród i premii wypłaconych z dochodu po opodatkowaniu podatkiem dochodowym
Następne

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Płatniku, sporządź i wyślij poprawnie PIT-11, PIT-R, PIT-4R i PIT-8AR

Ministerstwo Finansów przypomina płatnikom o obowiązku sporządzenia i przesłania deklaracji podatkowych za 2024 rok. Sprawdź, jak przygotować formularze, na co zwrócić uwagę i jak uniknąć błędów w dokumentach PIT.

31 stycznia to ważna data dla płatników – pamiętaj o obowiązkach PIT

Czas na złożenie dokumentów PIT-11, PIT-R, PIT-8C i PIT-40A/11A za 2024 rok upływa 31 stycznia. To nie tylko formalność – poprawne dane, w tym PESEL lub NIP, są kluczowe, aby uniknąć problemów z rozliczeniem podatkowym. Dowiedz się, jak prawidłowo przygotować formularze, uwzględnić ulgi podatkowe i złożyć dokumenty drogą elektroniczną. Sprawdź szczegóły, aby wszystko poszło sprawnie!

Ceny transferowe: Recharakteryzacja – kiedy i kogo dotyczy

Podatnicy, którzy co roku stają przed obowiązkami z zakresu cen transferowych w ostatnim czasie coraz częściej mogą usłyszeć ostrzeżenie przed recharakteryzacją. Co tak naprawdę oznacza to pojęcie i czy dotyczyć może każdego podatnika?

Przełomowy wyrok SN: Naczelna Izba Aptekarska może być traktowana jak przedsiębiorca

Czy samorząd zawodowy może działać jak przedsiębiorca? Sąd Najwyższy uznał, że w przypadku Naczelnej Izby Aptekarskiej to możliwe. Wyrok zapadł w sprawie sporu z siecią aptek Gemini, dotyczącego ochrony dóbr osobistych i nieuczciwej konkurencji. Sprawa wraca do ponownego rozpatrzenia, a decyzja SN może mieć dalekosiężne konsekwencje dla funkcjonowania organizacji samorządowych.

REKLAMA

Nowa luka w VAT od 2025 r. Prof. Modzelewski: to błąd podstawowy, daje możliwość nieograniczonych zwrotów; konieczna szybka nowelizacja

Najnowsza nowelizacja ustawy o VAT, obowiązująca od początku 2025 roku, wprowadza w Polsce nieznaną w całej ponad trzydziestoletniej historii tego podatku lukę umożliwiającą nieograniczony zwrot tego podatku – pisze prof. dr hab. Witold Modzelewski. Każdy podatnik wykonujący czynności w sensie prawnym poza terytorium kraju, które w Polsce byłyby zwolnione od tego podatku, uzyska z tego tytułu od początku roku zwrot podatku naliczonego - dodaje Profesor.

Faktura korygująca - do kiedy można wystawić (termin graniczny)

Na przedawnienie zobowiązania podatkowego nie wpływa wystawienie przez podatnika faktury korygującej, również zwiększającej. Korekta faktury nie kreuje bowiem obowiązku podatkowego, gdyż odnosi się do faktury pierwotnej, która odzwierciedla zdarzenie powodujące powstanie obowiązku podatkowego. Nie ma więc żadnych podstaw prawnych, by w przypadku korekty faktury początek 5-letniego terminu przedawnienia zobowiązania podatkowego wiązać z datą korekty faktury, a nie ze zdarzeniem powodującym powstanie obowiązku podatkowego. Dlatego po upływie 5-letniego terminu przedawnienia nie istnieje możliwość wystawiania przez podatników faktur korygujących.

Fałszowanie faktur: jakie skutki w VAT dla kupującego i sprzedawcy. Faktury puste, wystawione przez osoby nieuprawnione, bez wiedzy i zgody podatnika

Odpowiedzialność podatników VAT za „puste” lub nierzetelne faktury wywołuje od dłuższego czasu spore kontrowersje, szczególnie gdy wystawcą był pracownik. Po korzystnym wyroku TSUE pracodawca może uwolnić się od obowiązku zapłaty VAT wynikającego z faktur wystawionych przez nieuczciwych pracowników. Wymaga to jednak od niego dochowania należytej staranności przy kontrolowaniu poczynań pracowników. NSA w wyroku z 3 września 2024 r. (sygn. akt I FSK 1212/18) uznał, że pracodawca nie dochował staranności, skoro proceder trwał przez dłuższy okres (ponad 3 lata).

ZUS wycofuje decyzje i umarza postępowania wobec przedsiębiorców. Skuteczna interwencja Rzecznika MŚP

Dzięki interwencji Rzecznika Małych i Średnich Przedsiębiorców ZUS wycofał błędne decyzje oraz umorzył postępowania wobec przedsiębiorców korzystających z ulgi „Mały ZUS Plus”. To ważne zwycięstwo w walce o sprawiedliwe traktowanie firm.

REKLAMA

Księgowi nie muszą się bać sztucznej inteligencji – AI jako konkurenta do miejsc pracy. Wystarczy, że postawią na rozwój pewnych swoich kompetencji, jakich

Niemal wszyscy są zgodni, iż w księgowości sztuczna inteligencja nie ma szans z ludzkim ekspertem w budowaniu relacji z klientem, kreatywności czy w negocjacjach. I na takie tak zwane kompetencje miękkie powinni stawiać księgowi w swoim rozwoju i edukacji.

Podatek od ogrodzenia w 2025 r. Ministerstwo Finansów objaśnia kto nie musi płacić podatku od płotu nawet, gdy prowadzi firmę

Ministerstwo Finansów w komunikacie z 19 stycznia 2025 r. poinformowało, że wszelkie informacje pojawiające się w przestrzeni publicznej i powielane przez media na temat wprowadzenia nowego obciążenia w postaci podatku od ogrodzeń należy uznać za wprowadzające w błąd.

REKLAMA