Oprocentowanie lokat bankowych pod koniec lipca 2024 r. Ile wynosi? Kiedy można liczyć na promocyjne odsetki?

• Banki nadal próbują pozyskać klientów promocyjnymi lokatami - 7% i 8% - jednak coraz trudniej spełnić warunki 
• Średnio nowa lokata oprocentowana jest na niewiele ponad 4%
• Rosną oszczędności Polaków. Banki nie muszą się specjalnie starać i tak przyniesiemy im swoje pieniądze

Banki nadal próbują pozyskać klientów promocyjnymi lokatami - 7% i 8% - jednak coraz trudniej spełnić warunki 

Pokrzepiająca jest za to informacja, że wciąż w ofertach banków znajdziemy depozyty promocyjne kuszące obietnicą zysków na poziomie nawet 7-8%. W lipcu 2024 roku aż 10 takich propozycji trafiło do naszego rankingu lokat i rachunków oszczędnościowych. 

Problem w tym, że niestety nie zawsze takie wyśrubowane promocje odpowiadają w pełni naszym potrzebom. Chodzi o to, że gdy zagłębimy się w szczegóły, to może się okazać, że oferta obwarowana jest tyloma dodatkowymi ograniczeniami, że wcale nie jest tak łatwo z niej skorzystać. 

Coraz powszechniej stosowaną „innowacją” jest to, że jeśli chcemy cieszyć się z wyższego oprocentowania, to musimy nie tylko regularne zasilać konto lub utrzymywać minimalne saldo na rachunku, ale też aktywnie korzystać z usług płatniczych (karty lub BLIKa). Co najmniej kilka banków wymaga ponadto od osób zakładających depozyty udzielania tzw. zgód marketingowych. To znaczy, że promocyjne oprocentowanie będzie naliczane, ale dopiero wtedy, kiedy pozwolimy pracownikom banku kontaktować się z nami w sprawach sprzedaży innych produktów lub usług. 

Średnio nowa lokata oprocentowana jest na niewiele ponad 4%

Efekt tego jest taki, że jedni znajdują satysfakcję w przenoszeniu oszczędności po kilka razy w roku z banku do banku, aby za każdym razem zyskać dodatkowych 100, 200 czy np. 300 złotych odsetek, a inni rezygnują z takiej żonglerki. To, że nie jest ona wcale taka prosta potwierdzają ostatnie dane banku centralnego. Te za maj pokazują na przykład, że w piątym miesiącu br. zanosiliśmy nasze oszczędności na lokaty w nadziei, że dostaniemy w zamian przeciętnie 4,14% odsetek w skali roku. W tym samym czasie przeciętne oprocentowanie promocyjnych depozytów było na poziomie 5,71% rocznie, a czołowe propozycje kusiły obietnicą odsetek na poziomie 7-8%. Mimo tego „statystyczny” faktycznie zakładany depozyt dawał zarobić prawie o połowę mniej. 

Dla porządku musimy dodać, że w naszym zestawieniu zajmujemy się tylko „czystymi depozytami”. Pomijamy więc oferty, w ramach których ponosimy dodatkowe ryzyko inwestowania w fundusze inwestycyjne, zaciągamy kredyt na zakup auta lub w pakiecie z lokatą bierzemy kartę kredytową. Warto w tym miejscu przypomnieć, że w naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach, ale też rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Rosną oszczędności Polaków. Banki nie muszą się specjalnie starać i tak przyniesiemy im swoje pieniądze

Jest jeszcze jedno wytłumaczenie fenomenu, w ramach którego pomimo solidnych promocji godzimy się powierzać bankom nasze oszczędności w zamian za coraz niższe wynagrodzenie. Może być to efekt tego, że nasze oszczędności wyraźnie rosną, a konkurencja o nie zmalała. 

Najnowsze dane GUS mówią przecież o tym, że w czerwcu średnie wynagrodzenie w przedsiębiorstwach było o 11% wyższe niż przed rokiem. Ceny dóbr i usług były natomiast w czerwcu tylko o 2,6% wyższe niż rok wcześniej- wynika ze statystyk publikowanych przez urząd. Dzięki temu po opłaceniu kosztów życia przeciętnemu Kowalskiemu powinno zostawać w portfelu znacznie więcej niż przed rokiem. 

Dane GUS na temat sprzedaży detalicznej sugerują, że nie wydajemy tych pieniędzy lekką ręką, a skoro nie, to najpewniej je oszczędzamy lub inwestujemy. Efekt jest taki, że w czerwcu 2024 roku łączna suma trzymana w bankach przez gospodarstwa domowe opiewała na 1 275 mld złotych (prawie 1,3 bln zł; dane NBP). To o prawie 123 miliardy złotych więcej niż przed rokiem. Fakt, że oprocentowanie oferowane przez banki spada nie stoi więc w sprzeczności z tym, że i tak trzymamy w tych instytucjach coraz więcej pieniędzy.

Więcej oszczędności to jednak niejedyny powód tego, że konkurencja o nasz kapitał mogła w ostatnim czasie trochę zelżeć. Nie możemy też zapomnieć o tym, że Minister Finansów od czerwca ograniczył trochę atrakcyjność obligacji emitowanych na krótsze terminy. Nie jest przecież przy tym tajemnicą, że papiery skarbowe mogą być dla części rodaków ciekawą alternatywą dla zanoszenia oszczędności do banków. 

 

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku		Nazwa produktu			Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
BNP Paribas		Konto Lokacyjne			8,00%**	25 tys. zł	do 31.01.2025	tak	konto**
mBank		Moje cele			7,50%**	25 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Citi Bank Handlowy		Konto Oszczędnościowe			7,20%**	100 tys. zł	4 miesiące	tak	konto**
Nest Bank		Lokata Witaj			7,10%**	25 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Nest Bank		Nest Konto Oszczędnościowe			7,10%**	100 tys. zł	90 dni	tak	konto
Credit Agricole		Lokata powitalna			7,00%*	50 tys. zł	90 dni	tak	konto**
VeloBank		Lokata Mobilna Na Start			7,00%*	50 tys. zł	2 miesiące	tak	aplikacja mobilna
VeloBank		Elastyczne Konto Oszczędnościowe			7,00%*	100 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Bank Pekao		Konto oszczędnościowe			7,00%	100 tys. zł	152 dni	tak	konto**
Alior Bank		Konto Mega Oszczędnościowe			7,00%**	100 tys. zł	4 miesiące	tak	konto, karta **
Bank Pocztowy		Konto Oszczędnościowe			6,50%**	20 tys. zł	3 miesiące	tak	konto, karta**
Toyota Bank PL		Lokata Plus			6,30%	10x100 tys. zł	9 miesięcy	nie	konto**
Toyota Bank PL		Lokata Plus			6,10%	10x100 tys. zł	6 miesięcy	nie	konto**
Bank Millennium		Oszczędnościowe Profit			6,00%**	100 tys. zł	91 dni	tak	konto**
ING Bank Śląski			OKO (bonus)		6,00%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
ING Bank Śląski			OKO (bonus na start)		6,00%**	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
BNP Paribas		Lokata Tenisowa			5,50%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
Aion Bank				Konto oszczędnościowe	5,25%	bez limitu	od 1.06 do 31.07.2024	nie	aplikacja mobilna**
BFF				Lokata Facto	5,25%	bez limitu	3/6/9 miesięcy	nie	-
Inbank				Lokata standardowa	5,25%	1 mln zł	12 miesięcy	nie	-
Inbank				Lokata Na Start	5,05%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
BOŚ	Lokata na Nowe Środki (BOŚBank24 i aplikacja mobilna)				5,00%	bez limitu	3 miesięcy	tak	konto
Citi Bank Handlowy		Konto Super Oszczędnościowe			5,00%	20 tys. zł	zmienne	nie	konto**
PKO BP				Rachunek Oszczędnościowy Plus	5,00%	250 tys. zł	90 dni	tak	konto
BFF		Lokata Facto			5,00%	bez limitu	12 miesięcy	nie	-
Alior Bank		Lokata mobilna			5,00%*	50 tys. zł	100 dni	nie	konto, aplikacja mobilna
Santander Consumer Bank		Online Nowe Środki			5,00%	400 tys. zł	6 miesięcy	nie	-
Credit Agricole		Lokata na nowe pieniądze			4,75%	100 tys. zł	90 dni	tak	konto**
Santander Consumer Bank				Rachunek oszczędnościowy	4,70%	50 tys. zł	do 21.11.2024	nie	-
Bank Millennium		Lokata Horyzont Zysku			4,70%	bez limitu	6/12 miesięcy	tak	konto**
mBank		eKonto oszczędnoś. na nowe środki			4,70%	500 tys. zł	90 dni	tak	konto
BOŚ		Lokata na Nowe Środki (w placówkach)			4,50%	500 tys. zł	3/6/12 miesięcy	tak	konto
PKO BP		Lokata mobilna			4,25%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto** aplikacja mobilna
Santander Bank Polska				Lokata wakacyjna	4,00%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	konto**
Santander Bank Polska		Lokata terminowa			3,00%	brak limitu	3 miesiące	tak	konto**
Bank Pekao		Lokata standardowa			3,75%	bez limitu	12 miesięcy	nie	konto**
Bank Pocztowy		Lokata Zysk w Porządku			progresywne 1,5-4,5%	bez limitu	36 miesięcy***	nie	konto
*Należy wyrazić zgody marketingowe **Wymagania dla wyższego oprocentowania lub uniknięcia kosztów (np. wpływy, transakcje płatnicze, minimalne saldo, korzystanie z aplikacji, zgody marketingowe) *** lokata progresywna na 36 miesięcy, ale uwzględniamy ją w zestawieniu, bo utrzymanie jej przez pełne okresy miesięczne daje prawo do zachowania dotychczas naliczonych odsetek. Po 12 miesiącach średnio 1,75%. Opracowanie HREIT na podstawie ankiet (termin nadsyłania informacji 25.07.2024) i stron internetowych banków

 

Bartosz Turek, główny analityk HREIT