Oprocentowanie lokat bankowych i kont oszczędnościowych 2023 - (kwiecień/maj). Tabela

• Oprocentowanie lokat w kwietniu 2023 - spadek czwarty miesiąc z rzędu
• NBP: oprocentowanie spadło poniżej 6%
• Oprocentowanie depozytów spada, bo RPP nie podnosi stóp
• Banki nadal optymalizują ofertę

Oprocentowanie lokat w kwietniu 2023 - spadek czwarty miesiąc z rzędu

6,84% - tyle wyniosło średnie oprocentowanie najlepszych bankowych depozytów w kwietniu 2023 roku – tak wynika z danych zbieranych przez HREIT. W ciągu miesiąca wynik ten pogorszył się o 0,15%. W marcu średnie oprocentowanie tych produktów wynosiło bowiem niemal 7%. 

Jeszcze do niedawna, bo od września 2021 do grudnia 2022 roku trend ten był raczej odwrotny. Przez ten czas średnie oprocentowanie najlepszych produktów oszczędnościowych rosło systematycznie z poziomu 1% do 7,5%. W trakcie uatrakcyjniania oferty banki zauważyły jednak, że klienci najbardziej doceniają wyższy procent. W efekcie przez sporą część 2022 roku „walka na depozyty” odbywała się kosztem pogarszania innych ważnych elementów – np. okresu trwania promocyjnych warunków depozytowych albo obniżania maksymalnej kwoty, którą można zainwestować. Działania te były pierwszą fazą optymalizacji mającą na celu ograniczyć koszty odsetkowe kapitału, który coraz chętniej deponowaliśmy w bankach. Od początku bieżącego roku widzimy jednak, że banki na takiej optymalizacji nie poprzestały i zaczęły też powoli obniżać oprocentowanie depozytów. 

Nie są to dobre wiadomości dla oszczędzających. Ci już od wielu lat obserwują, że banki znacznie wolniej dopisują odsetki do powierzonych im pieniędzy niż inflacja zjada siłę nabywczą kapitału. Szczególnie dotkliwie dotknęło to osób, którym lokaty kończyły się w ostatnich miesiącach. Nierzadko posiadacze rocznych lokat po uwzględnieniu podatku i inflacji realizowali ponad 10-procentowe realne straty. Jest jednak szansa, że sytuacja zacznie się poprawiać – o ile oczywiście inflacja faktycznie będzie spadać znacznie szybciej niż oprocentowanie depozytów.

NBP: oprocentowanie spadło poniżej 6%

W ślad za pogarszaniem się warunków promocyjnych ofert idą dane o tym, na jaki procent faktycznie otwierają lokaty Polacy. Chodzi tu o oficjalne dane NBP. Ze względu na czasochłonne zbieranie danych, bank centralny swoje informacje publikuje z pewnym opóźnieniem, to i tak warto je przytoczyć. Wynika z nich bowiem, że w lutym 2023 roku średnie oprocentowanie faktycznie zakładanych lokat spadło do poziomu 5,81%. Jeszcze miesiąc wcześniej było to o 0,23 pkt. proc. więcej.  

Oprocentowanie depozytów spada, bo RPP nie podnosi stóp

To co dzieje się na rynku depozytów jest ściśle powiązane z działaniami Rady Polityki Pieniężnej. Ta w kwietniu 2023 roku pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie. Tym samym był to 7 miesiąc z rzędu, w którym RPP nie zmieniła kosztu pieniądza w Polsce. I choć nie można mówić o formalnym zakończeniu cyklu podwyżek to kilkumiesięczny ich brak rynek odczytuje jako koniec zacieśniania polityki monetarnej w Polsce. Jest to o tyle istotne, że pomiędzy poziomem stóp procentowych, a oprocentowaniem depozytów istnieje bardzo ścisły związek. W efekcie banki zmuszone były dokonać korekt oprocentowania, które wcześniej wzrosło w nadziei na podwyżki stóp procentowych, do których finalnie nie doszło. Co więcej, dziś spekulacje dotyczą tego, kiedy RPP zacznie stopy procentowe obniżać. Taka atmosfera sprzyja korektom oprocentowania depozytów, bo z każdym miesiącem zbliżamy się do momentu, w którym dojdzie do cięcia stóp. To ma nastąpić jeszcze w bieżącym roku - sugerują notowania kontraktów terminowych na stopę procentową (FRA). 

Banki nadal optymalizują ofertę

Tymczasem w kwietniu 2023 roku, podobnie jak w poprzednich miesiącach część banków obniżyła oprocentowanie szczególnie atrakcyjnych depozytów (na taki ruch zdecydowały się 4 instytucje). Jeden z banków wycofał nawet swoją propozycję lokaty oprocentowanej na 5%. I choć wśród jego produktów widnieje oferta z podobną stawką, to nie spełnia ona wymagań naszego badania. Jest to bowiem lokata oprocentowana progresywnie, a wspomniane 5% uzyskujemy dopiero od 28 miesiąca trwania naszej lokaty. Wśród produktów spełniających wymagania naszego badania znajdziemy natomiast rachunek oszczędnościowy oprocentowany na 0,5% w skali roku. 

Do innych powszechnych praktyk w zakresie optymalizowania oferty należą również skracanie okresu promocji, obniżanie kwot, które można zainwestować czy wprowadzanie dodatkowych warunków, po których spełnieniu można dopiero skorzystać z promocji tj. aktywne korzystanie z karty lub BLIK-a. 

Z drugiej strony mamy również nowy produkt jednego z banków, który kusi oprocentowaniem na poziomie 8,1%. Ten produkt otwiera czołówkę dostępnych obecnie depozytów. Problem w tym, że oferta trwa do końca maja 2023 i jest przeznaczona dla maksymalnie 1,5 tys. pierwszych klientów. Promocyjne oprocentowanie jest następnie naliczane przez 4 miesiące przy spełnieniu wymagań tj. wpłaty minimum 2 tys. złotych miesięcznie oraz przynajmniej jedna transakcja bezgotówkowa w wysokości 100 złotych.  

Przypomnijmy, że w ramach naszego rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach, których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

 

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku	Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
Citi Bank Handlowy	Konto Oszczędnościowe	8,10%	100 tys. zł	do 31.05.2023	tak	konto
VeloBank	Elastyczne Konto Oszczędnościowe	8,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Bank Pekao	Konto oszczędnościowe	8,00%	100 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
PKO BP	Lokata na dzień dobry	8,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
VeloBank	Lokata Mobilna Na Start	8,00%	50 tys. zł	2 miesiące	tak	-
Santander	Konto Max Oszczędnościowe	8,00%	100 tys. zł	do 29.06.2023	tak	-
mBank	Moje cele – oferta prom.	8,00%	50 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
Inbank	Lokata Na Start	8,00%	50 tys. zł	3 miesiące	tak	-
Nest Bank	Lokata Witaj	8,00%	20 tys. zł	6 miesięcy	tak	konto
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	7,50%	300 tys. zł	91 dni	tak	konto, karta/BLIK**
Nest Bank	Nest Konto Oszczędnościowe	7,50%	100 tys. zł	2 miesiące	nie	konto
Toyota Bank PL	Lokata Plus 12M	7,40%	10 x 40 tys. zł	12 miesięcy	nie	konto
Toyota Bank PL	Lokata Standard	7,40%	10 x 40 tys. zł	6 miesięcy	nie	-
BOŚ	Lokata na Nowe Środki	7,10%	500 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto
BFF	Lokata Facto	7,00%	bez limitu	12 miesięcy	nie	-
BFF	Lokata Facto	7,00%	bez limitu	6 miesięcy	nie	-
Inbank	Lokata standardowa	7,00%	1 mln zł	12 miesięcy	nie	-
BOŚ	Ekolokata Promocyjna	7,00%	500 tys. zł	12 miesięcy	nie	konto
Santander	Lokata mobilna	7,00%	20 tys. zł	4 miesiące	nie	konto
ING Bank Śląski	OKO	7,00%	100 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Alior Bank	Konto Mega Oszczędnościowe	7,00%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto, karta/BLIK**
PKO BP	Lokata na nowe środki	7,00%	bez limitu*	3 miesiące	tak	konto
Santander Consumer Bank	Rachunek oszczędnościowy	7,00%	50 tys. zł	do 23.08.2023	nie	-
Santander Consumer Bank	Lokata online Nowe Środki	6,75%	400 tys. zł	6 miesięcy	tak	-
Bank Millennium	Lokata Horyzont Zysku	6,50%	bez limitu	6 miesięcy	tak	konto
mBank	Lokata na nowe środki	6,20%	200 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Alior Bank	Lokata terminowa	6,00%	200 tys. zł	182 dni	tak	konto
Bank Pekao	Lokata z Żubrem	6,00%	50 tys. zł	6 miesięcy	nie	konto
BNP Paribas	Lokata na Nowe Środki	6,00%	bez limitu	12 miesięcy	tak	konto
Credit Agricole	Lokata na nowe pieniądze	6,00%	100 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto
Credit Agricole	Lokata na nowe pieniądze	6,00%	100 tys. zł	180 dni	tak	konto
Aion Bank	Aion (light) Oszczędności	5,50%	bez limitu	do 30.04.2023	nie	aplikacja mobilna
BNP Paribas	Lokata Gomobile	5,00%	50 tys. zł	5 miesięcy	nie	konto
Bank Pocztowy	Konto oszczędnościowe	0,50%	bez limitu	zmienne	nie	konto
*Maksymalną kwotę oznacza nadwyżkę ponad pieniądze zgromadzone na produktach depozytowych w dniu 13.04.2023 **Aby naliczać wyższe oprocentowanie bank wymaga co miesiąc kilkukrotnego przeprowadzenia transakcji z wykorzystaniem karty płatniczej lub BLIK-a Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 25.04.2023) i stron internetowych banków

Oskar Sękowski, Bartosz Turek, HREIT