Jak obniży się rata kredytu po spadku stóp procentowych NBP o 0,5 pp, 0,75 pp, 1 pp? Ulga dla kredytobiorców najwcześniej jesienią 2025 r.

• W lutym 2025 r. stopy procentowe NBP bez zmian
• Stopy procentowe NBP spadną najprawdopodobniej jesienią 2025 r. Tylko o ile?
• Jak spadnie rata kredytu po obniżce stóp procentowych NBP?
• Jak wzrośnie zdolność kredytowa po obniżce stóp procentowych NBP?
• Czy warto czekać z zaciąganiem kredytu na obniżki stóp?
• Średnie oprocentowanie zmienne jest o 0,5 pp. wyższe niż stałe. Jaki kredyt wybrać: z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?
• Kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?

W lutym 2025 r. stopy procentowe NBP bez zmian

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu w dnach 4-5 lutego 2025 r. utrzymała wszystkie stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie - co jest zgodne z oczekiwaniami ekspertów i analityków polskiego rynku finansowego.

A zatem stopy procentowe NBP wynoszą nadal (od 5 października 2023 r.):
- stopa referencyjna 5,75 proc. w skali rocznej;
- stopa lombardowa 6,25 proc. w skali rocznej;
- stopa depozytowa 5,25 proc. w skali rocznej;
- stopa redyskontowa weksli 5,80 proc. w skali rocznej;
- stopa dyskontowa weksli 5,85 proc. w skali rocznej.

Autopromocja

Polecamy: KOMPLET PODATKI 2025

Stopy procentowe NBP spadną najprawdopodobniej jesienią 2025 r. Tylko o ile?

Jak wskazuje rankomat.pl analizując zmiany poziomu stawki WIBOR 6M, można odnieść wrażenie, że moment obniżek się oddala. O ile w pierwszej połowie grudnia stawka WIBOR 6M spadła do 5,77%, to obecnie znów wzrosła do poziomu 5,81%. Wygląda więc na to, że banki nie spodziewają się obniżek w ciągu najbliższych 6 miesięcy. Prognozowany moment obniżek uległ przesunięciu.

Dobra wiadomość jest jednak taka, że kontrakty terminowe na stopę procentową przewidują, iż jeszcze w 2025 roku stopy spadną o ok. 0,75 pp.

Jak spadnie rata kredytu po obniżce stóp procentowych NBP?

W przypadku przeciętnego kredytu w kwocie 400 000 zł na 30 lat, udzielonego w styczniu 2021 r., obniżka oprocentowania o 0,5 p.p. zmniejszyłby ratę z obecnego poziomu 2 921 zł do 2 787 zł, czyli o 134 zł.
Natomiast spadek o 0,75 p.p. obniżyłby ratę o 196 zł, (z obecnego poziomu 2 921 zł do 2 725 zł),
Zaś obniżka oprocentowania stóp NBP wyniosła 1 p.p. to rata tego przeciętnego kredytu spadłaby o 257 zł.

Autopromocja

VAT w 2025 roku.
Szkolenie INFOR

Sprawdź

Jak wzrośnie zdolność kredytowa po obniżce stóp procentowych NBP?

Spadek stóp procentowych poprawiłby również dostępność kredytów hipotecznych. W przypadku osoby, która obecnie może liczyć na 400 000 zł, obniżka o 0,5 p.p. podwyższyłaby zdolność kredytową do ok. 420 597 zł. Spadek o 0,75 p.p. zwiększyłby dostępną kwotę kredytu do 431 529 zł, a o 1 p.p. do 442 919 zł.

Czy warto czekać z zaciąganiem kredytu na obniżki stóp?

Osobom spłacającym kredyty nie pozostaje nic poza czekaniem na obniżki. Natomiast w bardziej skomplikowanej sytuacji są ci, którzy dopiero planują zaciągnięcie takiego kredytu. Muszą zdecydować, czy kredyt zaciągać już teraz, czy jednak zaczekać na obniżki, a jeśli zaczekać – to jak długo. Dodatkowo dochodzi kwestia tego, czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne.

Jeśli chodzi o moment zaciągnięcia kredytu, kluczowe znaczenie ma to, czy dana osoba znalazła nieruchomość, która spełnia jej oczekiwania i mieści się w budżecie. Jeśli tak, to odraczanie decyzji oznacza ryzyko, że oferta zniknie.

Czasami jednak udaje się znaleźć ciekawą nieruchomość, ale brakuje nieco zdolności kredytowej, aby taką osobę było stać na zakup. W takiej sytuacji odłożenie decyzji do czasu obniżek stóp może pomóc. Obniżka o 0,75 pp. podwyższy bowiem dostępną kwotę przeciętnego kredytu z 400 000 zł do 431 529 zł. W ujęciu procentowym to wzrost o niecałe 8%. Jeśli komuś tyle brakuje, zamiast czekać warto spróbować ostro negocjować, gdyż w obecnej sytuacji czasami udaje się uzyskać taki rabat.

Średnie oprocentowanie zmienne jest o 0,5 pp. wyższe niż stałe. Jaki kredyt wybrać: z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?

Z najnowszych danych NBP wynika, że średnie oprocentowanie zmienne dla kredytów wypłaconych w grudniu było o 0,5 pp. wyższe od oprocentowania stałego. W przypadku przeciętnego kredytu na 400 000 zł na 30 lat oznacza to, że rata początkowa przy oprocentowaniu stałym (wynoszącym 7,37%) wyniesie 2 761 zł, a przy oprocentowaniu zmiennym (wynoszącym 7,9%) – 2 907 zł. Różnica w wysokości raty wynosi więc 146 zł.

Jeśli jednak stopy procentowe spadną o 0,75 pp., sytuacja się odwróci i rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym będzie o 60 zł niższa niż dla oprocentowania stałego. Ta różnica może się też pogłębiać, jeśli w kolejnych latach stopy będą dalej spadały.

Trzeba jednak dodać, że wybierając oprocentowanie stałe np. na 5 lat, można po roku czy dwóch dokonać refinansowania kredytu, jeśli stopy procentowe spadną. Dzięki temu rata spadnie. Są jednak dwa zastrzeżenia. Po pierwsze, automatyczna obniżka przy oprocentowaniu zmiennym jest znacznie wygodniejsza niż refinansowanie. To wymaga nieco zachodu, ponieważ oznacza konieczność uzyskania nowego kredytu na spłatę starego. Poza tym przepisy pozwalają zamienić kredyt z oprocentowaniem stałym tylko na inny również z oprocentowaniem stałym. Gdyby więc po jakimś czasie pojawiły się kolejne obniżki, ponownie trzeba byłoby dokonywać refinansowania lub czekać kilka lat na aktualizację oprocentowania.

Autopromocja

Jak przygotować się do zmian 2025.
Podatki. Rachunkowość. ZUS

Sprawdź