Stopy NBP spadną w II połowie 2025 r. Ile wyniesie rata kredytu po obniżce o 0,5 pp, 0,75 pp, 1 pp.? Banki już zaczęły cięcia. Jak wzrośnie zdolność kredytowa?
REKLAMA
REKLAMA
- W styczniu 2025 r. stopy procentowe NBP bez zmian
- Stopy procentowe NBP spadną najprawdopodobniej w 2025 r. Tylko o ile?
- Jak spadnie rata kredytu po obniżce stóp procentowych NBP?
- Jak wzrośnie zdolność kredytowa po obniżce stóp procentowych NBP?
- Koniec wakacji kredytowych podwyższy wydatki na raty o 43%-50%
- Średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów spadło o 0,3 p.p.
W styczniu 2025 r. stopy procentowe NBP bez zmian
Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu w dn. 15-16 stycznia 2024 r. utrzymała wszystkie stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie, referencyjna wynosi nadal 5,75 proc. - podał w komunikacie bank centralny. Decyzja była zgodna z konsensusem rynkowym.
A zatem stopy procentowe NBP wynoszą nadal:
- stopa referencyjna 5,75 proc. w skali rocznej;
- stopa lombardowa 6,25 proc. w skali rocznej;
- stopa depozytowa 5,25 proc. w skali rocznej;
- stopa redyskontowa weksli 5,80 proc. w skali rocznej;
- stopa dyskontowa weksli 5,85 proc. w skali rocznej.
REKLAMA
Stopy procentowe NBP spadną najprawdopodobniej w 2025 r. Tylko o ile?
Jak wskazuje rankomat.pl wśród ekonomistów i analityków finansowych dominuje przekonanie, że stopy spadną o 0,75 pp. i że zmiany zostaną wprowadzone w drugiej połowie 2025 roku. Są również prognozy większych obniżek, jak i takie, które wskazują, że poziom stóp procentowych w tym roku w ogóle nie ulegnie zmianie.
Procent, punkt procentowy, punkt bazowy
Procent (%, proc.) - 1 procent, to jedna setna jakiejś wielkości liczbowej - np. kwoty lokaty lub kwoty kredytu.
Punkt procentowy (pkt proc., p.p.), to jednostka różnicy między wartościami jednej wielkości a drugiej wielkości, podanymi w procentach.
Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej obniży np. stopę referencyjną o 1 pp, to spadnie ona z 5,75 proc. w skali rocznej na 4,75 proc.
Jeżeli mam lokatę 1000 zł oprocentowaną na 1 proc. rocznie, to po roku od jej założenia dostanę 10 zł odsetek. Ale jak bank w kolejnym roku podwyższy oprocentowanie (o 1 pp) do 2% rocznie, to po upływie kolejnych 12 miesięcy dostanę 20 zł odsetek (od lokaty 1000 zł). Będzie to o 100% więcej odsetek bo o 100% wzrosło oprocentowanie tej lokaty.
Punkt bazowy (‱; pb, p.b.) - 1 punkt bazowy, to jedna setna punktu procentowego.
Jak spadnie rata kredytu po obniżce stóp procentowych NBP?
W przypadku przeciętnego kredytu w kwocie 400 000 zł na 30 lat, udzielonego w styczniu 2021 r., spadek o 0,5 p.p. zmniejszyłby ratę z obecnego poziomu 2 921 zł do 2 787 zł, czyli o 134 zł. Z kolei spadek o 0,75 p.p. obniżyłby ratę o 196 zł, a spadek o 1 p.p. o 257 zł.
Jak zmienią się raty kredytów po obniżce stóp procentowych NBP
rankomat.pl
Jak wzrośnie zdolność kredytowa po obniżce stóp procentowych NBP?
Spadek stóp procentowych poprawiłby również dostępność kredytów hipotecznych. W przypadku osoby, która obecnie może liczyć na 400 000 zł, obniżka o 0,5 p.p. podwyższyłaby zdolność kredytową do ok. 420 597 zł. Spadek o 0,75 p.p. zwiększyłby dostępną kwotę kredytu do 431 529 zł, a o 1 p.p. do 442 919 zł.
Jak zmieni się zdolność kredytowa po obniżce stóp procentowych NBP
rankomat.pl
Koniec wakacji kredytowych podwyższy wydatki na raty o 43%-50%
Na obniżki szczególnie liczy zapewne ok. 200 tys. osób, które w ubiegłym roku korzystały z ustawowych wakacji kredytowych. Ich wydatki na spłatę rat w tym roku mogą wzrosnąć bowiem aż o 50%. Jeśli ktoś w 2024 r. zawiesił spłatę 4 rat, to musiał zapłacić ich tylko osiem. Przyjmując, że rata wynosiła np. 2 921 zł, to w sumie w 2024 r. na raty taka osoba wydała ok. 23 366 zł. Z kolei w tym roku będzie musiała zapłacić 12 rat. Gdyby wysokość rat się nie zmieniła, wydatki wyniosą 35 049 zł, a więc wzrosną o 50%. Kwotowy wzrost wydatków wyniesie 11 683 zł.
Sytuacji znacząco nie poprawi nawet mocny (o 1 p.p.) spadek poziomu stóp procentowych. Jeśli założymy, że taka obniżka przełożyłaby się na wysokość rat w drugiej połowie roku, wydatki na opłacenie rat w całym 2025 r. wzrosną o 43%. W przypadku naszego przykładowego kredytu kwotowy wzrost wyniósłby 10 140 zł.
Średnie oprocentowanie nowo udzielanych kredytów spadło o 0,3 p.p.
Dane NBP pokazują, że w przypadku nowo udzielanych kredytów oprocentowanie już zaczęło lekko spadać. Średnie oprocentowanie kredytów udzielonych w listopadzie (najnowsze dostępne dane) wyniosło 7,35%. Dla porównania w styczniu 2024 r. wynosiło 7,65%, więc mamy tu już obniżkę o 0,3 p.p. Listopadowy poziom jest najniższy od maja 2022 r.
Trzeba jednak dodać, że w grudniu i styczniu wspomniany poziom wcale nie musi zostać przebity. W ostatnim czasie banki „żonglowały ofertami”. Pojawiały się takie z oprocentowaniem poniżej 7%, a później znikały. Za jakiś czas znów się pojawiały i ponownie znikały.
Do dawno niewidzianych poziomów spadło również oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych. Tu trzeba jednak dodać, że odsetki nie są tu tak dominującym składnikiem kosztu, jak w przypadku kredytów hipotecznych. Zdecydowanie lepiej zwracać uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która uwzględnia nie tylko odsetki, ale również inne koszty (np. prowizję). Według NBP RRSO dla udzielonych w listopadzie kredytów konsumpcyjnych spadło do 12,7%, co jest najniższym wynikiem od grudnia 2021 r. Ten spadek wynika w dużej mierze ze spadku oprocentowania do 11,8%.
Banki obniżają również oprocentowanie lokat. Średnia dla lokat udzielonych w listopadzie wyniosła 3,96%. Po raz pierwszy od maja 2022 r. spadła poniżej 4%. Niestety, tu należy spodziewać się dalszych spadków. Na szczęście wciąż można znaleźć oferty na 5%-7%, ale zwykle są to promocje wymagające spełnienia określonych warunków.
REKLAMA
REKLAMA
© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.
- Czytaj artykuły
- Rozwiązuj testy
- Zdobądź certyfikat