REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyty dla firmy 2016 – jak minimalizować koszty kredytu

finanse, pieniądze Fot. Fotolia
finanse, pieniądze Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Rozwój każdej firmy zależy od sprawnego finansowania, także kredytowego. Przedsiębiorcy powinni więc wiedzieć, jak minimalizować koszty kredytu. Prezentujemy kilka sprawdzonych sposobów.

Kredyt to najpowszechniejszy sposób finansowania polskich przedsiębiorstw. Z komunikatu NBP wynika jednak, że w ostatnich miesiącach nastąpiło zaostrzenie kryteriów przyznawania takiego finansowania. Wzrosły także marże dla kredytów obarczonych wyższym ryzykiem. NBP przewiduje, że ta tendencja może utrzymać się również w przyszłości.

REKLAMA

Autopromocja

- Rzeczywiście, zaciągnięcie kredytu zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami i ryzykiem – przyznaje Artur Zych, doradca finansowy. - Nie oznacza to jednak, że produktów bankowych należy unikać. Kluczowe będzie natomiast umiejętne zarządzanie swoimi finansami – wyjaśnia.

W ten sposób nie tylko unikniemy niechlubnej pozycji na liście dłużników, ale także zaoszczędzimy na obsłudze zadłużenia. Jak to zrobić? 

Po pierwsze: wykorzystaj nieruchomości!

Hipoteka to najpopularniejsza forma zabezpieczenia kredytu dla firm - szczególnie tych na duże sumy. W praktyce, bank zostaje wpisany do księgi wieczystej i zyskuje pierwszeństwo przed właścicielem w dochodzeniu praw. 

Częstym błędem popełnianym przy hipotece jest pozostawienie tzw. wolnego miejsca. Co to oznacza? Wyobraźmy sobie, że przedsiębiorca ma 10 kredytów, w tym tylko dwa są zabezpieczone na łączną kwotę 500 tys. zł na wysoki procent.  Dodatkowo, ten sam biznesmen posiada dom o wartości 3 mln zł.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

- W takiej sytuacji na nieruchomości pozostaje 2,5 mln zł „wolnego miejsca”, która mimo wszystko  jest obarczona ryzykiem. W przypadku problemów ze spłatą, komornik bez oporów ją zajmie – wyjaśnia Artur Zych. – Co prawda, prawo zobowiązuje do zwrotu różnicy, ale w rzeczywistości jest to bardzo rzadka praktyka.

Warto w takim przypadku wykorzystać „wolne miejsce” na hipotece do zabezpieczenia wysokooprocentowanych kredytów i zmniejszyć ich koszty jednostkowe. Efekt? Koszty obsługi kredytu mogą zostać obniżone nawet o 60-70%!

Po drugie: zabezpiecz kredyt!

REKLAMA

Opisany wyżej przypadek dowodzi, jak ważne jest zabezpieczenie kredytu. Hipoteka na nieruchomości nie jest oczywiście jedynym sposobem. Można zdecydować się na zastaw (na towarach, maszynach), przywłaszczenie, blokadę środków, cesję wierzytelności czy też poręczenia wekslowe.

Bardzo dobrym zabezpieczeniem jest także poręczenie de minimis z Banku Gospodarstwa Krajowego (do 60% wartości kredytu). Takie rozwiązanie nie tylko zwiększa kwotę kredytowania, ale także często obniża oprocentowanie. 

Niezależnie od tego, jaki sposób wybierzemy zasada pozostaje niezmienna – im lepsze zabezpieczenie, tym korzystniejsze zasady finansowania. 

Najważniejsze, aby sprawdzić swój wskaźnik LTV (loan to value - wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia). Im niższa będzie jego wartość, tym kredytobiorca będzie bardziej wiarygodny dla każdej instytucji finansowej.   

Po trzecie: wnioskuj w kilku bankach!  

Jeśli zależy nam na niższych kosztach obsługi zadłużenia, dobrym rozwiązaniem jest również wnioskowanie o kredyt w kilku bankach.

- Składając wniosek, bank wyśle zapytanie do BIK o historię kredytową danej firmy– mówi Artur Zych. – Co prawda, ta aktywność zostanie odnotowana w bazie, jednak w praktyce nie wpływa to na późniejszą decyzję o przyznaniu środków - wyjaśnia.

Co więcej, w żadnym wniosku nie pojawia się pytanie „Czy aktualnie stara się Pan o kredyt w innym banku?”. Banki konkurując ze sobą mogą nawet zaproponować znacznie lepsze warunki niż w pierwotnej ofercie. Warto więc korzystać z możliwości, jakie daje wolny rynek i znaleźć dla siebie najlepsze rozwiązanie. 


Po czwarte: negocjuj!

Jeżeli dobrze przeanalizowaliśmy oferty kredytowe i wybraliśmy najlepszą z nich, czas na rozpoczęcie negocjacji.

- Negocjacje z bankiem są możliwe, a nawet wskazane. To konkurencyjny rynek, na którym walczy się o klienta oferując różne warunki kredytowe. Prowizja, marża, czy opłata za przedterminową spłatę to tylko niektóre z wielu punktów, które możemy negocjować - podkreśla Artur Zych.

Dla przykładu, ważną kwestią są kary za spóźnienia w spłatach rat. Warto pamiętać, że bank może, ale nie musi naliczać opłaty za samo przypomnienie o przekroczeniu terminu. Upewnijmy się jak wygląda sytuacja w naszym przypadku.

Jeżeli interesuje nas kredyt obrotowy, przed podpisaniem umowy należy koniecznie trzeba się przyjrzeć zapisom o obliczaniu opłat za niewykorzystaną kwotę kredytu oraz konsekwencjom za brak wymaganych obrotów na rachunku – takich jak podniesienie oprocentowania czy nawet przedterminowe wypowiedzenie umowy.

To tylko kilka przykładowych kwestii, w których możemy spróbować negocjacji z bankiem. W przyszłości mogą mieć one kluczowe znaczenie. 

Po piąte: poradź się specjalisty! 

Jak wynika z najnowszych danych GUS, pod koniec grudnia na terenie Polski działalność prowadziło ponad 600 banków, z czego większość współpracuje z firmami. Konkurencja jest ogromna – nic dziwnego, że przedsiębiorcy często są zagubieni. 

Na koniec ostatnia rada - nie bójmy się outsourcingu usług finansowych. Doświadczony doradca potrafi dobrać produkt do naszych potrzeb, zna ofertę wielu banków i wie na co zwrócić szczególną uwagę przy podpisywaniu umowy. Porada specjalisty w tak ważnej kwestii jest wskazana, a czasami nawet konieczna. Przecież często zaciągnięte zobowiązania pozostaną z nami na lata.

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Odprawa lub odszkodowanie dla pracownika przy odejściu z pracy a podatek. NSA: Nie nazwa świadczenia lecz jego charakter decyduje o opodatkowaniu

Restrukturyzacja zatrudnienia u danego pracodawcy polega niejednokrotnie na wdrożeniu programu dobrowolnych odejść, a następnie procedury zwolnień grupowych. Elementem obu tych rozwiązań są wypłacane pracownikom przez pracodawcę świadczenia o charakterze odpraw pracowniczych. Źródłem kontrowersji stało się opodatkowanie tych świadczeń podatkiem dochodowym PIT. W wyroku z 19 listopada 2024 r. Naczelny Sąd Administracyjny, podzielając dotychczasową, ugruntowaną linię orzeczniczą tego Sądu, wyjaśnia, czy tego typu “odszkodowanie” wolne jest od podatku dochodowego.

Emerycie, myślałeś, że z racji wieku masz prawo do ulgi rehabilitacyjnej? Fiskus odpowiada krótko i wprost

Samo bycie emerytem nie wystarczy! Aby skorzystać z ulgi rehabilitacyjnej, musisz mieć status osoby niepełnosprawnej lub utrzymywać taką osobę. Sprawdź, kto według fiskusa faktycznie może liczyć na odliczenie i dlaczego wiek nie daje automatycznych przywilejów.

Podatek od spadków i darowizn w 2025 r. - skale i grupy podatkowe, kwoty wolne od podatku

Jakie skale podatkowe i kwoty wolne od podatku obowiązują w 2025 roku? Okazuje się, że od lipca 2023 r. nie zmieniły się przepisy w tym zakresie.

Polscy przedsiębiorcy mają dość! W 2025 roku oczekują niższych podatków i pilnych reform

Zawiłe przepisy, rosnące koszty i biurokratyczna udręka – polskie firmy jasno mówią, czego potrzebują od rządu w 2025 roku. Priorytetem są niższe podatki, walka z inflacją i tańsze kredyty. Transport alarmuje o brakach kadrowych, a budownictwo czeka na unijne środki. Czy władze wysłuchają głosu przedsiębiorców?

REKLAMA

Terminy płatności składek do ZUS i przekazywania dokumentów rozliczeniowych w 2025 roku

Płatnicy składek mają obowiązek przekazywania do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych dokumentów rozliczeniowych i oczywiście płacenia składek. Muszą to robić co miesiąc w określonych terminach.

Pożyczka między firmami bez VAT? Czy może potencjalna bomba zegarowa dla Twoich rozliczeń!

Zwolnienie z VAT przy pożyczkach między firmami brzmi kusząco, ale co jeśli rezygnacja z niego może zrujnować Twoje rozliczenia? Sprawdź, dlaczego ta decyzja to coś więcej niż tylko formalność i jak wpłynie na Twoje podatki!

Kawa z INFORLEX. Fundacja rodzinna w praktyce

Fundacja rodzinna w praktyce – zapraszamy na bezpłatne spotkanie online z cyklu 𝐊𝐚𝐰a 𝐳 𝐈𝐍𝐅𝐎𝐑𝐋𝐄𝐗. Bezpłatne spotkanie online odbędzie się 12.02.25 o g𝐨𝐝𝐳𝐢𝐧ie. 𝐓𝐞𝐦𝐚𝐭em spotkania będą fundacja rodzinna w praktyce.

Mezoinwestycje w MŚP. Czym jest zdolność finansowa i jak ją wykazać? Jak uniknąć błędów w staraniach o dotacje unijne?

To dość oczywiste że zdolność finansowa przedsiębiorstwa stanowi jeden z kluczowych obszarów, determinujących sukces w procesie aplikowania o środki unijne. W szczególności, kiedy mowa o konkursie Mezoinwestycje w MŚP, w którym minimalna wartość dofinansowania to 2 mln PLN, a poziom dofinansowania wynosi nawet do 60% kosztów netto planowanej inwestycji. Wnioskodawca w procesie aplikacyjnym zobowiązany jest wykazać przed instytucją oceniającą swą zdolność finansową do realizacji planowanego przedsięwzięcia.

REKLAMA

Emerycie, skarbowy już na Ciebie czeka! Koniecznie sprawdź swój PIT przed tą datą

Do końca lutego emeryci i renciści otrzymają formularze PIT od ZUS i KRUS. W zależności od tego, jaki dokument dostaniesz – PIT-40A czy PIT-11A – może się okazać, że musisz złożyć zeznanie podatkowe. Sprawdź, co zrobić, by uniknąć problemów i czy 30 kwietnia to dla Ciebie ważny termin!

Budżet pod ścianą: wyższe podatki, mniej wsparcia, koniec ulg

Polacy muszą szykować się na trudne zmiany. OECD zaleca pełne wycofanie wsparcia energetycznego jeszcze w tym roku, wyższe podatki od nieruchomości i środowiskowe oraz koniec ulg dla kierowców – nowy podatek od pojazdów miałby zależeć od emisji spalin. Dodatkowo rząd może ograniczyć stosowanie preferencyjnych stawek VAT, a świadczenia na dzieci kierować tylko do najuboższych. Czy domowe budżety to wytrzymają?

REKLAMA