REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyty dla firmy 2016 – jak minimalizować koszty kredytu

Subskrybuj nas na Youtube
finanse, pieniądze Fot. Fotolia
finanse, pieniądze Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Rozwój każdej firmy zależy od sprawnego finansowania, także kredytowego. Przedsiębiorcy powinni więc wiedzieć, jak minimalizować koszty kredytu. Prezentujemy kilka sprawdzonych sposobów.

Kredyt to najpowszechniejszy sposób finansowania polskich przedsiębiorstw. Z komunikatu NBP wynika jednak, że w ostatnich miesiącach nastąpiło zaostrzenie kryteriów przyznawania takiego finansowania. Wzrosły także marże dla kredytów obarczonych wyższym ryzykiem. NBP przewiduje, że ta tendencja może utrzymać się również w przyszłości.

REKLAMA

- Rzeczywiście, zaciągnięcie kredytu zawsze wiąże się z dodatkowymi kosztami i ryzykiem – przyznaje Artur Zych, doradca finansowy. - Nie oznacza to jednak, że produktów bankowych należy unikać. Kluczowe będzie natomiast umiejętne zarządzanie swoimi finansami – wyjaśnia.

W ten sposób nie tylko unikniemy niechlubnej pozycji na liście dłużników, ale także zaoszczędzimy na obsłudze zadłużenia. Jak to zrobić? 

Po pierwsze: wykorzystaj nieruchomości!

Hipoteka to najpopularniejsza forma zabezpieczenia kredytu dla firm - szczególnie tych na duże sumy. W praktyce, bank zostaje wpisany do księgi wieczystej i zyskuje pierwszeństwo przed właścicielem w dochodzeniu praw. 

REKLAMA

Częstym błędem popełnianym przy hipotece jest pozostawienie tzw. wolnego miejsca. Co to oznacza? Wyobraźmy sobie, że przedsiębiorca ma 10 kredytów, w tym tylko dwa są zabezpieczone na łączną kwotę 500 tys. zł na wysoki procent.  Dodatkowo, ten sam biznesmen posiada dom o wartości 3 mln zł.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

- W takiej sytuacji na nieruchomości pozostaje 2,5 mln zł „wolnego miejsca”, która mimo wszystko  jest obarczona ryzykiem. W przypadku problemów ze spłatą, komornik bez oporów ją zajmie – wyjaśnia Artur Zych. – Co prawda, prawo zobowiązuje do zwrotu różnicy, ale w rzeczywistości jest to bardzo rzadka praktyka.

Warto w takim przypadku wykorzystać „wolne miejsce” na hipotece do zabezpieczenia wysokooprocentowanych kredytów i zmniejszyć ich koszty jednostkowe. Efekt? Koszty obsługi kredytu mogą zostać obniżone nawet o 60-70%!

Po drugie: zabezpiecz kredyt!

Opisany wyżej przypadek dowodzi, jak ważne jest zabezpieczenie kredytu. Hipoteka na nieruchomości nie jest oczywiście jedynym sposobem. Można zdecydować się na zastaw (na towarach, maszynach), przywłaszczenie, blokadę środków, cesję wierzytelności czy też poręczenia wekslowe.

Bardzo dobrym zabezpieczeniem jest także poręczenie de minimis z Banku Gospodarstwa Krajowego (do 60% wartości kredytu). Takie rozwiązanie nie tylko zwiększa kwotę kredytowania, ale także często obniża oprocentowanie

Niezależnie od tego, jaki sposób wybierzemy zasada pozostaje niezmienna – im lepsze zabezpieczenie, tym korzystniejsze zasady finansowania. 

Najważniejsze, aby sprawdzić swój wskaźnik LTV (loan to value - wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia). Im niższa będzie jego wartość, tym kredytobiorca będzie bardziej wiarygodny dla każdej instytucji finansowej.   

Po trzecie: wnioskuj w kilku bankach!  

Jeśli zależy nam na niższych kosztach obsługi zadłużenia, dobrym rozwiązaniem jest również wnioskowanie o kredyt w kilku bankach.

REKLAMA

- Składając wniosek, bank wyśle zapytanie do BIK o historię kredytową danej firmy– mówi Artur Zych. – Co prawda, ta aktywność zostanie odnotowana w bazie, jednak w praktyce nie wpływa to na późniejszą decyzję o przyznaniu środków - wyjaśnia.

Co więcej, w żadnym wniosku nie pojawia się pytanie „Czy aktualnie stara się Pan o kredyt w innym banku?”. Banki konkurując ze sobą mogą nawet zaproponować znacznie lepsze warunki niż w pierwotnej ofercie. Warto więc korzystać z możliwości, jakie daje wolny rynek i znaleźć dla siebie najlepsze rozwiązanie. 


Po czwarte: negocjuj!

Jeżeli dobrze przeanalizowaliśmy oferty kredytowe i wybraliśmy najlepszą z nich, czas na rozpoczęcie negocjacji.

- Negocjacje z bankiem są możliwe, a nawet wskazane. To konkurencyjny rynek, na którym walczy się o klienta oferując różne warunki kredytowe. Prowizja, marża, czy opłata za przedterminową spłatę to tylko niektóre z wielu punktów, które możemy negocjować - podkreśla Artur Zych.

Dla przykładu, ważną kwestią są kary za spóźnienia w spłatach rat. Warto pamiętać, że bank może, ale nie musi naliczać opłaty za samo przypomnienie o przekroczeniu terminu. Upewnijmy się jak wygląda sytuacja w naszym przypadku.

Jeżeli interesuje nas kredyt obrotowy, przed podpisaniem umowy należy koniecznie trzeba się przyjrzeć zapisom o obliczaniu opłat za niewykorzystaną kwotę kredytu oraz konsekwencjom za brak wymaganych obrotów na rachunku – takich jak podniesienie oprocentowania czy nawet przedterminowe wypowiedzenie umowy.

To tylko kilka przykładowych kwestii, w których możemy spróbować negocjacji z bankiem. W przyszłości mogą mieć one kluczowe znaczenie. 

Po piąte: poradź się specjalisty! 

Jak wynika z najnowszych danych GUS, pod koniec grudnia na terenie Polski działalność prowadziło ponad 600 banków, z czego większość współpracuje z firmami. Konkurencja jest ogromna – nic dziwnego, że przedsiębiorcy często są zagubieni. 

Na koniec ostatnia rada - nie bójmy się outsourcingu usług finansowych. Doświadczony doradca potrafi dobrać produkt do naszych potrzeb, zna ofertę wielu banków i wie na co zwrócić szczególną uwagę przy podpisywaniu umowy. Porada specjalisty w tak ważnej kwestii jest wskazana, a czasami nawet konieczna. Przecież często zaciągnięte zobowiązania pozostaną z nami na lata.

Zapisz się na newsletter
Chcesz uniknąć błędów? Być na czasie z najnowszymi zmianami w podatkach? Zapisz się na nasz newsletter i otrzymuj rzetelne informacje prosto na swoją skrzynkę.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Księgowość
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
PKWiU 2025 - będzie nowa klasyfikacja statystyczna wyrobów i usług

W wykazie prac legislacyjnych rządu opublikowano niedawno Projekt rozporządzenia Rady Ministrów w sprawie Polskiej Klasyfikacji Wyrobów i Usług (PKWiU). Nowa PKWiU 2025 zastąpi obecnie obowiązującą PKWiU 2015.

Bezpłatny webinar: Rozliczanie branży budowlanej i deweloperskiej. Jak uniknąć najczęstszych błędów?

Branża budowlana i deweloperska to sektory, w których każdy szczegół w rozliczeniach finansowych ma znaczenie, a konsekwencje popełnianych błędów mogą być daleko idące. Zarówno w księgach rachunkowych, jak i w rozliczeniach podatkowych precyzyjna klasyfikacja realizowanych prac jest kluczowa.

Usługi dietetyczne są zwolnione z VAT. Ale nie te świadczone na rzecz osób zdrowych. Dlaczego?

Usługi dietetyczne, które nie korzystają ze zwolnienia przedmiotowego (związanego z celem medycznym), w szeregu przypadków nie mogą również korzystać ze zwolnienia podmiotowego (limit obrotów do 200 000 zł rocznie). Oznacza to, że dietetycy świadczący usługi doradztwa w zakresie dietetyki (konsultacji indywidualnych) opodatkowane VAT muszą zarejestrować się jako czynni podatnicy VAT, niezależnie od wysokości swoich obrotów i doliczać do ceny swoich usług netto podatek VAT w stawce 23%. Problem w tym, że wiele usług dietetyków ma charakter złożony (szkolenia z zakresu diet, podawanie w internecie pakietów diet dla osób zaliczanych do określonych kategorii wiekowych itp). Dlaczego usługi dietetyków świadczone na rzecz osób zdrowych nie korzystają ze zwolnienia z VAT wyjaśnił WSA w Gliwicach w wyroku z 29 stycznia 2025 r.

Niższe grzywny za niektóre przestępstwa skarbowe od 2026 roku. Nowelizacja Kks i Ordynacji podatkowej przyjęta przez rząd

W dniu 27 maja 2025 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy - Kodeks karny skarbowy (kks) oraz ustawy - Ordynacja podatkowa, przedłożony przez Ministra Finansów. Ta nowelizacja ma na celu uproszczenie administracyjnych obowiązków podatkowych oraz złagodzenie kar za przestępstwa skarbowe, które nie powodują bezpośrednich strat w podatkach.

REKLAMA

JPK_KR_PD już nadchodzi – nowy obowiązek dla podatników CIT. Czy Twoja firma jest gotowa?

Nowy plik JPK_KR_PD to nie tylko kolejne wymaganie fiskusa, ale prawdziwa rewolucja w raportowaniu księgowym. Od 2025 roku obowiązek ten obejmie duże firmy, od 2026 – podmioty zobowiązane do przesyłania ewidencji JPK VAT, a od kolejnego roku – pozostałych podatników CIT. Zmiany w planie kont, nowe struktury danych, testy, audyty – przygotowań jest sporo, a czasu coraz mniej. Zobacz, co musisz zrobić, by nie obudzić się z ręką w księgowym chaosie.

Kiedy członek rodziny współpracujący przy rodzinnym biznesie musi być zgłoszony do ZUS?

Ustawa o systemie ubezpieczeń społecznych nakłada obowiązek zgłoszenia do ZUS i odprowadzania składek na ubezpieczenia społeczne osób współpracujących z osobami prowadzącymi pozarolniczą działalność i z szeroko rozumianymi zleceniobiorcami. Podobnie czyni ustawa o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego. Analizy wymaga zatem, kto spełnia definicję takiej osoby współpracującej i czy jej sytuacja uzależniona jest od formy tej współpracy - umownej bądź bezumownej. Spory z ZUS w przedmiocie obowiązku objęcia osób współpracujących ubezpieczeniami społecznymi trafiają aż do Sądu Najwyższego, warto więc wziąć pod uwagę również aktualne orzecznictwo w tej materii.

Francuska Administracja Celna wprowadza nowy system Obligatoryjnej Koperty Logistycznej (ELO). Co muszą wiedzieć przewoźnicy? Uproszczenie procedur dla kierowców

ELO to cyfrowe rozwiązanie, które usprawni proces odprawy celnej na granicy między Francją a Wielką Brytanią. Jest to francuski odpowiednik GMR - system będzie wymagać utworzenia jednej elektronicznej „koperty logistycznej” dla każdego pojazdu, zawierającej wszystkie niezbędne dane celne oraz deklaracje bezpieczeństwa.

Stracił rodzinę w wypadku i miał zapłacić zaległy podatek. WSA kontra skarbówka

Mimo że jako dziecko stracił całą rodzinę w tragicznym wypadku, a wypłacone mu po latach odszkodowanie miało choć częściowo złagodzić tę krzywdę, organy skarbowe domagały się od Huberta zapłaty blisko 150 tys. zł podatku od odsetek. Sprawa trafiła aż do Naczelnego Sądu Administracyjnego, który uznał stanowisko fiskusa za niesprawiedliwe. Teraz Wojewódzki Sąd Administracyjny w Szczecinie przyznał rację Rzecznikowi Praw Obywatelskich i uchylił decyzje skarbówki — choć wyrok wciąż nie jest prawomocny.

REKLAMA

Opłata skarbowa od pełnomocnictwa - zmiany od 2025 roku

Krajowa Informacja Skarbowa przypomniała w komunikacie, że od 1 stycznia 2025 r. zmianie uległy przepisy regulujące zasady wnoszenia opłaty skarbowej od pełnomocnictw składanych w formie elektronicznej za pośrednictwem systemu teleinformatycznego.

Jak Ministerstwo Finansów liczy lukę VAT? Metodą odgórną (top – down)

Ministerstwo Finansów poinformowało w komunikacie z 22 maja 2025 r., że metoda liczenia luki VAT od lat pozostaje niezmienna a jej opis jest opublikowany na stronie resortu. Luka VAT liczona jest względem VAT w ujęciu rachunków narodowych publikowanych przez GUS, tj. w ujęciu memoriałowym, w którym dochody ujmowane są za okres od lutego do stycznia kolejnego roku. Szacunki luki VAT dla lat 2022-2023, pomimo uwzględnienia wpływu istotnych zmian systemowych (m.in. tarcze antyinflacyjne, rekompensaty energetyczne) wskazują na znaczący wzrost luki względem poprzedzających ich lat. W 2023 roku luka VAT wynosiła 13,5%. Obecne szacunki wskazują na zmniejszenie się luki VAT w Polsce w 2024 r. do 6,9%.

REKLAMA